Pankkien kilpailutus – miten se onnistuu käytännössä?

|Posted by | Kaikki artikkelit, Pankkiasiointi
Tags: ,

pankkien kilpailutus

Pankkien kilpailutus on nykypäivänä ensiarvoisen tärkeää alalla tapahtuvan suuren murroksen vuoksi. Pankkien tullessa digiaikaan myös niiden tarjoamat palvelut siirtyvät enenevässä määrin verkkoon kaikkien ulottuville. Vuoden 2017-2018 vaihteessa voimaan tullut PSD2-maksupalveludirektiivi on vapauttanut pankkien maksupalveluliikenteen kilpailulle, mikä voi pidemmässä juoksussa johtaa erilaisten pankkipalvelujen hintojen alenemiseen kasvaneen kilpailun seurauksena. Kannattaa siis kilpailuttaa pankit, eikä jäädä tuleen makaamaan!

Kilpailuta pankit! Löydä sinulle sopivin pankki!

Mitä pankkipalveluja käytät eniten?

Jos haluaa löytää halvimman pankin, ei kannata tuijottaa pelkästään kertamaksuja tai harvoin veloitettuja tapahtumia, vaan kiinnittää huomiota enemmän kokonaisuuteen. Kaikkien pankin veloittamien palvelumaksujen vertailu, ja sen perusteella halvimman yhtiön valitseminen voi kuulostaa parhaalta tavalta edetä asiassa. Tämä ei kuitenkaan ole ainoa, eikä ehkä paraskaan tapa suhtautua pankin kilpailuttamiseen.

Pelkkien palvelumaksujen vertailun lisäksi on syytä kiinnittää huomiota myös siihen, mitä pankin palveluita käyttää eniten, eli mitä palvelumaksuja veloitetaan useimmin. Pitkällä aikavälillä näistä maksuista kertyy lopulta kaikista isoimmat yksittäiset kustannukset. Jos on esimerkiksi ottanut 25 vuoden asuntolainan, joutuu maksamaan luoton tilinhoitomaksuja yhteensä 300 kertaa, jolloin pienestä 2,2 euron tilinhoitomaksusta kehkeytyy vuosien saatossa 660 euron potti.

Jos et vielä ole hahmottanut, mitä pankkipalveluja käytät eniten, voit aloittaa asian selvittämisen esimerkiksi tutkailemalla vanhoja tiliotteita ja raportteja. Oman käyttötilin maksuhistoriaa kannattaa syynätä pidemmältä aikavälillä, jotta näkee useimmin toistuvat maksut. Toinen vaihtoehto voisi olla myöskin pankin kanssa solmittujen sopimusten kuten lainojen läpikäynti, jos sellaisia löytyy.

Minkä asiakkuustason pankkipalvelut sopisivat parhaiten?

Kun on selvittänyt sen, mitä pankkipalveluita käyttää eniten, seuraavaksi voi kääntää sopivan asiakkuustason valintaan. Pankit eivät nimittäin tarjoa yhtä ja samaa palvelupakettia kaikille asiakkaille, vaan niillä on yleensä muutamia vaihtoehtoja erityyppisille asiakasprofiileille. Kattavimmat asiakkuustasot tietysti maksavat hieman enemmän, mutta niiden tuomat ylimääräiset edut ja alennukset useimmiten oikeuttavat korkeimman hinnan.

Esimerkiksi aktiiviselle sijoittajalle usein toistuvia kustannuksia voivat olla osakekaupasta syntyneet kulut, jolloin kannattaisi harkita pankkia tai palvelupakettia, joka tarjoaisi edullisimmat kaupankäynti- ja säilytyskulut. Toisaalta nuorella opiskelijalla ei juurikaan ole omia säästöjä tai lainoja, jolloin hänelle tärkeimmäksi asiaksi voikin muodostua pankin peruspalvelumaksut. Usein pankit tarjoavatkin opiskelijoille suunnattuja halvempia palvelupaketteja, joiden kautta he yrittävät houkutella heitä elinikäisiksi asiakkaiksi. Pankit pitävät asiakasta lähes ikuisesti varmana sen jälkeen, kun asuntolaina on otettu. Kannattaa muistaa, että mikään ei estä kilpailuttamasta asuntolainaa säännöllisesti parhaan marginaalin löytämiseksi.

Kannattaako palveluiden keskittäminen?

Kannattaa myös selvittää, tuleeko yhteen pankkiin keskittämisestä riittävästi etuja, vai onko halvempaa ottaa pankkipalvelut ja lainat erikseen eri pankeilta. Vaakakupissa voi ihmisestä riippuen painaa enemmän joko hinta tai helppous.

Monet suomalaiset keskittävät kaikki asiointinsa omaan luottopankkiin, miettimättä ollenkaan sitä, kuinka kalliiksi kaikki käytetyt palvelut loppujen lopuksi tulevat. Sitä paitsi, jos keskittää kaikki asiointinsa samaan yhtiöön, voi yhtäkkinen pankin vaihtaminen olla vaikeampaa, jos pankki päätyy vaikka radikaalisti muuttamaan suuntaansa. Esimerkiksi pankin vaihtaminen netissä on hankalaa, koska yhtiöt eivät yleensä hyväksy toistensa verkkotunnuksia. Lisäksi uuden pankkitilin avaaminen voi maksaa esimerkiksi 24 euroa, kun taas verkkopankkitunnuksista voidaan pankista riippuen veloittaa jopa 36 euroa vuosittain.

Keskittämisessä ei kuitenkaan kaikki ole huonoa, sillä jotkin pankit kuten OP tarjoavat useita bonuksia keskittäneille osiakkaille: esimerkiksi OP-bonuksia kertyy tavallisesta pankki- ja vakuutusasioinnista, useimmista vakuutuksista 10 % alennus, joistain autovakuutuksista 18 % alennus, ja henkivakuutuksen määrää korotetaan veloituksetta 30 %. Toisaalta Hypo tarjoaa keskittäville asiakkaille vuosimaksuttoman luottokortin alhaisella 5 % korolla sekä euron tilinhoitomaksulla.

Voitko olla vain suomalaisten pankkien asiakas?

Suomessa toimii myös muutamia ulkomaalaisia pankkeja. Jos käytät paljon kansainvälisiä palveluita, on hyvä myös kartoittaa nämä vaihtoehdot. Esimerkiksi lainaa tai luottokortin voi saada ulkomailta hyvillä ehdoilla.
Viime aikoina Suomeen on tullut esimerkiksi Revolut-pankki, joka kilpailee maksukorttinsa kanssa minkä tahansa kivijalkapankin kanssa

Lyhyet ohjeet pankkien kilpailuttamiseen

1. Kartoita mitä pankkipalveluita käytät eniten
2. Tunnista millainen asiakas olet edellisen perusteella
3. Valitse tarpeitasi vastaava pankin asiakkuustaso sekä palvelupaketti
4. Mieti haluatko keskittää kaikki rahoituspalvelut samaan pankkiin
5. Jos keskittäminen ei kiinnosta, kilpailuta myös pankkien muut tuotteet kuten lainat, säästötilit sekä määräaikaistalletustilit