Mökkilaina – näin rahoitat kesämökin tai muun vapaa-ajan asunnon ostamisen

| | Aihe: Lainat
Mökkilaina

Suomalaiset ovat tunnetusti mökkikansaa. Mökkikauppa käy kuumimpana kevään kynnyksellä, mutta ennakoija lähtee mökkiostoksille jo hyvissä ajoin ennen kuuminta sesonkia. Kun kesämökin tai muun vapaa-ajan asunnon ostaminen tulee ajankohtaiseksi, kannattaa rahoitus hoitaa kuntoon hyvissä ajoin, jotta unelmien kohde ei menisi ohi suun.

Vertaile vakuudettomia mökkilainoja

Mökin ostaminen lainalla – kysy itseltäsi nämä kolme kysymystä

Kun olet ostamassa mökkiä lainarahalla, tulisi sinun pystyä vastaamaan seuraaviin kysymyksiin: 

  • Kuinka paljon lainaa tarvitset mökkiä varten? 
  • Kuinka nopeasti  tarvitset päätöksen mökkilainasta? 
  • Pystytkö asettamaan mökkilainalle vakuuden? 

Nämä kysymykset yhdessä määrittävät sen, voitko hakea vakuudellista vai vakuudetonta lainaa mökin ostamiseksi.

Kuinka paljon lainaa tarvitset? Kuinka nopeasti tarvitset lainapäätöksen?Pystytkö asettamaan lainalle vakuuden? 
Vakuudeton mökkilaina500–60 000 €Mahdollisimman nopeasti, mielellään parin päivän sisälläEn
Vakuudellinen mökkilaina15 000 € ylöspäinVoin odottaa lainapäätöstä useamman viikonKyllä

Pankkien lainatarjoukset ovat aina yksilöllisiä. Siksi pankit kannattaa kilpailuttaa halvimman mökkilainan löytämiseksi riippumatta siitä, hakeeko vakuudellista vai vakuudetonta lainaa vapaa-ajan asunnon ostoon. Lisätietoa mökkilainojen kilpailuttamisesta löydät tämän oppaan lopusta. 

Nopeus on valttia mökkiostoksilla, ja siksi myös rahoituksen nopeus merkitsee paljon

Hyvät ja mielenkiintoiset vapaa-ajan asunnot myydään erittäin nopeasti. Käytännössä tämä tarkoittaa jopa tuntien, korkeintaan muutaman päivän myyntiaikaa. Jos sinulla ei ole valmiina rahoituspäätöstä tai olemassa oleva rahoituspäätös jää hieman vajaaksi, voi unelmien mökki helposti karata käsistä.  

Tästä syystä vakuudeton mökkilaina on etuasemassa kun tarvitset rahoituksen nopeasti. Lainatarjouksen saa nopeimmillaan parissa minuutissa, lainapäätös on mahdollista saada jopa saman tai seuraavan pankkipäivän aikana, ja rahat mökin ostamiseksi ovat tilillä parin päivän sisällä.

Mökkilainaa on mahdollista hakea myös ilman säästöjä ja vakuuksia

Perinteisesti mökkikaupan rahoittamisessa on käytetty sekä omaa rahaa että vakuudellista pankkilainaa. Tämän lähestymistavan menestyksen takana seisovat pitkälti perinteiset kivijalkapankit, jotka ovat pyrkineet käytännön avulla minimoimaan omat luototusriskinsä. 

Jos ainut kriteeri mökkilainan hakemiseksi on edullisin kustannus, silloin kannattaa aina valita vakuudellinen laina. Vakuudellisen mökkilainan vakuutena voi käyttää esimerkiksi omistusasuntoa tai muuta pääomaa, kuten sijoituksilla kerrytettyä omaisuutta. Myös kaupan kohteena olevaa mökkiä voi käyttää vakuutena, mutta vain 50–70 prosentin osuuteen asti arvostaan. Loppuosuus, siis 30–50 % ostettavan mökin hinnasta täytyy tällöin kyetä maksamaan omilla säästöillä tai esimerkiksi vakuudettoman lainan avulla. 

Jos vakuuksia tai säästöjä ei ole, ei mökkiunelmista kannata luopua. Nykyisin Suomessa toimii useita kymmeniä rahoitusta myöntäviä pankkeja, joilta mökkilainaa voi saada 60 000 euroon asti ilman säästöjä tai vakuuksia, kunhan hakijalla on säännöllinen tulotaso ja hän täyttää muut lainan hakemiseen liittyvät yleiset ehdot. 

Vakuudettomissa mökkilainoissa pankki kantaa aina hivenen isomman riskin kuin vakuudellisessa mökkilainassa, ja tästä syystä vakuudettomien mökkilainojen korkotaso on korkeampi. 

Jokaisen mökkiunelma on ainutlaatuinen. Siksi myös mökkilainojen koko vaihtelee

Kesämökin ja vapaa-ajan kohteiden hintahaarukka vaihtelee huomattavasti. Esimerkiksi Uudellamaalla mökin keskimääräinen kauppahinta on 145 000 euroa, kun taas Pirkanmaalla mökin saa noin 86 000 eurolla. Vastaavasti järvenrantamökin tai tunturimökin hinta voi olla moninkertainen korpimökkiin verrattuna. Myös mökin koko, varustelutaso, ikä vaikuttavat luonnollisesti arvostukseen. Oma lukunsa ovat kysynnän ja tarjonnan heilahtelut. Keväällä 2021 mökkien kysyntä Suomessa oli ennätyskorkealla jo toista vuotta peräkkäin, ja saman trendin voi odottaa jatkuvan myös vuonna 2022. Edullisimmillaan oman mökin voi bongata muutamalla tuhannella eurolla, yläpäässä vain taivas on rajana.

Omasta mökistä haaveilevan onkin realistista tunnistaa oman taloutensa rajat, sillä mökkilainan ehdot ja saatavuus kulkevat käsi kädessä maksukyvyn kanssa

Jos pankki ei usko lainanhakijan kykyyn selviytyä haetun suuruisesta mökkilainasta, pankki ei anna lainatarjousta ollenkaan.  

Jos pankki uskoo lainanhakijan kykyyn suoriutua velasta, antaa se myönteisen lainatarjouksen. On tärkeä ymmärtää, että jokainen lainahakemus on yhtä yksilöllinen kuin sen taustalla olevat unelmatkin. Mökkilainan korko määräytyy aina pankin tekemän riskiarvion mukaisesti. Mitä korkeampi luottohäiriön riski hakijalla on pankin mielestä, sen korkeammalla korolla mökkilaina myönnetään. Lainsäädäntö rajaa mökkilainan maksimikoroksi 20 % vuonna 2022. Jos omat talousasiansa on hoitanut mallikkaasti, voi vakuudettoman mökkilainan saada alle 10 %:n korolla. 

Jos et saa pankilta lainatarjousta tai lainatarjouksen korko on mielestäsi liian korkea, kannattaa omaa taloutta ja haettua lainasummaa tarkastella ulkopuolisen silmin. Kielteinen lainapäätös tai korkea korko ei ole aina merkki huonosta taloudenpidosta, vaan siitä että lainan myöntämiseen liittyvät riskit ovat liian isot lainasummaan tai takaisinmaksuaikaan suhteutettuna. 

Esimerkiksi, jos mökkilainan takaisinmaksun aikataulu on puristettu liian tiukaksi, tuo se mukanaan lisääntyneitä riskejä maksuhäiriöön. Maksuhäiriön riski nousee myös, jos eläkeläinen hakee 60 000 euron mökkilainaa; tällöin pitkä laina-aika yhdistettynä hakijan ikään luo merkittävän riskin. Edellä mainitun kaltaisissa tilanteissa mökkilainaa voi yrittää hakea uudelleen, mutta pienemmällä lainasummalla ja/tai pidemmällä maksuajalla.

On myös hyvä huomioida, että jos kyse on vakuudellisesta mökkilainasta, voi ongelmaksi muodostua liian pieni lainan tarve. Pääsääntöisesti vakuudellisia mökkilainoja myönnetään vain yli 20 000 euron summille.  Jos tarvittava lainasumma on pienempi, jää ainoaksi vaihtoehdoksi vakuudeton mökkilaina. 

Onnistuuko mökin remontoiminen mökkilainalla? 

Eräs pienemmistä, mutta harvemmin mainittavista eroista vakuudellisen ja vakuudettoman mökkilainan kohdalla liittyy lainan käyttötarkoitukseen.  Vakuudellinen laina on käytettävä aina lainapäätöksessä määrätyllä tavalla, eli jos laina on annettu mökin ostamista varten, ei remontoiminen ole mahdollista. Vakuudettomassa lainassa lainan käyttötarkoitusta ei yleensä rajata, ja tästä syystä myönnettyä mökkilainaa voi hyödyntää myös remonttilainana.

Lainalaskurilla kilpailutat ja vertailet vakuudettomat mökkilainat – ja säästät vinon pinon rahaa 

Koska pankkien lainatarjoukset ovat yksilöllisiä, kannattaa pankit aina kilpailuttaa halvimman mökkilainan löytämiseksi – riippumatta siitä, hakeeko vakuudellista vai vakuudetonta lainaa vapaa-ajan asunnon ostamiseen. Pienikokoisessa mökkilainassa lainatarjousten kilpailuttamisella saavutettavat säästöt mitataan usein sadoissa euroissa, isokokoisessa mökkilainassa säästöt voivat olla tuhansia euroja. 

Palvelumme avulla voit kilpailuttaa yli 20 pankin tarjoukset vakuudettomista lainoista. Lomakkeeseen syötetään ensin tiedot haettavasta lainasummasta. Tämän jälkeen siirryt hakemukseen, jossa kysyttävillä tiedoilla kartoitetaan maksukykyäsi. Tämän jälkeen tiedot siirtyvät pankeille, jotka tekevät automatisoidun lainapäätöksen minuuteissa. Vertailun lopuksi näet yhteistyökumppaneidemme mökkilainatarjoukset. Kunkin lainan korot ja kulut on esitelty suoraan verrannollisessa muodossa, joten edullisimman mökkilainan valitseminen on helppoa.

Siirry vertailemaan lainat maksutta

Entä jos haluan hakea vakuudellista mökkilainaa 

Vaikka tämä artikkeli onkin keskittynyt pitkälti mökkilainaan ilman vakuuksia, on myös tilanteita joissa vakuudellinen mökkilaina on parempi vaihtoehto. 

Vakuudellisen mökkilainan hakeminen tapahtuu ensisijaisesti omalta pankilta. Lainaa voit hakea varaamalla ajan pankin konttorin kautta tai verkkopankin kautta. Lainan hakeminen mökkiä varten tapahtuu samalla tavoin kuin asuntolainan hakeminen. Useimmissa verkkopankeissa mökkilainaa haetaan asuntolainahakemuksella, johon kirjataan lainan käyttötarkoitukseksi vapaa-ajan asunto. On hyvä huomioida, että ASP-lainaa ei ole mahdollista käyttää vapaa-ajan asunnon hankintaan. 

Vakuudellisten mökkilainojen kilpailuttaminen ja vertailu on valitettavan monimutkainen prosessi. Perinteiset kivijalkapankit eivät ole lähteneet mukaan lainojen vertailutoimintaan, ja tästä syystä ainut tapa vertailla lainatarjouksia vakuudettomista lainoista on pyytää tarjoukset yksitellen jokaiselta pankilta ja laatia niistä käsityönä omaan käyttöön suunnattu vertailu.  

Keijo Kortelainen

Keijo Kortelainen

Keijo Kortelainen vetää VertaaEnsin.fi:n markkinointi- ja sisällöntuotantotiimiä. Markkinoinnin ja teknologian ohella Keijon mielenkiintoa sykähdyttävät vaihtoehtoiset sijoituskohteet sekä henkilökohtaisen talouden hallinta.

Tarjoukset