Luottoraja – Kattava opas

| | Aihe: Pankit ja luottokortit
luottokortin luottoraja

Tämä opas kertoo luottokortin luottorajasta. Aluksi selitämme, mikä on luottoraja ja millaisia luottorajoja eri pankkien luottokorteissa on. Tämän jälkeen kerromme miten luottorajaa voi nostaa ja millaisiin asioihin kannattaa kiinnittää huomio ennen luottorajan muuttamista.

Mikä on luottoraja?

Luottoraja on luottokortteihin liittyvä termi. Luottoraja tarkoittaa luoton enimmäismäärää eli lainaa, joka on mahdollista luottokortilla saada. Esimerkiksi luottorajan ollessa 5 000 euroa on luottokortin haltijan mahdollista ostaa luotolla 5 000 euron arvosta tavaroita tai palveluita. Luottoraja vaihtelee luottokortin ja luottokortin haltijan luottokelpoisuuden mukaan.

Näet luottokorttien luottorajat vertailussamme:

Vertaile luottokortteja

Luottorajan lopulliseen määräytymiseen vaikuttavat monet tekijät. Esimerkiksi hakijan luottokelpoisuus (kuten tulot ja jo olemassa olevat lainat) vaikuttaa luottorajaan. Nyrkkisääntönä usein pidetään, että luottoraja on suurin piirtein sama kuin kuukausittainen palkka. Yleensä luottokortin luottoraja vaihtelee 1 000 – 10 000 euron välillä.

Luottoraja toimii joustona

Luottoraja on osa luottokortin ydintoimintaa eli joustavuuden tarjoamista kuluttajille. Käytännössä luottokortin luottorajan avulla kuluttajalla on aina mahdollisuus saada lainaa luottorajan puitteissa. Tämä on yksi niistä syistä, miksi luottokortin hankkiminen kannattaa ja miksi se on niin suosittu maksuväline ympäri maailmaa. Tämän lisäksi kuluttaja saa ostoksilleen yleensä korotonta maksuaikaa 30 – 50 päivää.

Kuinka ison luottorajan voi saada?

Jos luottokortin ehdoissa mainitaan, että luottokortin luottoraja on enimmillään 5 000 euroa, ei kyseiseen luottokorttiin voi saada korkeampaa luottorajaa – ei vaikka olisi miljonääri ja luottotiedoiltaan puhdas kuin pulmunen.

On myös luottokortteja, joissa ei ole ennalta määriteltyä enimmäisluottorajaa. Tällaisissa korteissa ei ole siis ennalta määrätty, että kortinhaltija voi saada maksimissaan esimerkiksi 10 000 euron luottorajan, vaan luottorajat sovitaan pankin ja asiakkaan välillä.

Esimerkkejä tällaisista luottokorteista ovat muun muassa Danske Bankin MasterCard Platinum ja POP Pankin POP Visa Credit.

Joskus listaan voidaan lukea myös esimerkiksi American Express Gold Card. Tämä siksi, että American Expressissä enimmäisluottoraja on hyvin joustava ja nousee tarvittaessa asiakkaan mukaan. American Express ei kuitenkaan tiukasti ottaen ole luottokortti vaan maksuaikakortti.

Millaisia luottorajoja luottokorteissa on?

Yleensä luottokorteissa on kuitenkin ennalta määrätty enimmäisluottoraja. Se voi vaihdella esimerkiksi 5 000 – 20 000 euron välillä.

Esimerkiksi Danske Bankin Finnair Plus Visa Gold -luottokortissa on 20 000 euron enimmäisluottoraja kun taas vaikkapa Osuuspankin OP MasterCard -luottokortissa enimmäisluottoraja on 6 000 euroa.

Jotkut luottokortit tarjoavat eri enimmäisluottorajoja esimerkiksi sen mukaan, kuuluuko johonkin liittoon. Muun muassa Hypon MasterCardissa enimmäisluottoraja on tavallisesti 5 000 €, mutta Lakimiesliiton jäsenet voivat saada 10 000 euron luottorajan.

Aina maksimisummaa ei luottokortin haltijalle myönnetä, vaan luottoraja voi olla alhaisempi. Esimerkiksi Nordealla on opiskelijoille eri luottoraja. Yleensä luottorajaan vaikuttavat esimerkiksi maksuhistoria sekä tulotaso.

On hyvä huomioida, että saman pankin tarjoamissa korteissa voi olla eri luottorajat: usein niin sanotuissa perusluottokorteissa luottoraja on matalampi kuin premium-, gold- tai platinum-luottokorteissa. Lisäksi, vaikka luottokortin saaminen yleensä edellyttää säännöllisiä tuloja, premium-luottokorteissa on usein lisävaatimuksena tuloraja, jota pienemmillä tuloilla ei premium-tason luottokorttia voi saada.

Luottorajojen vertailu

Seuraavassa taulukossa esittelemme eri luottokorttien maksimiluottorajoja:

KorttiLuottoraja enintään
Finnair Plus Visa Gold (Danske Bank)20 000 €
Handelsbanken Gold Credit/Debit20 000 €
Ålandsbanken MasterCard Gold20 000 €
Finnair Plus Visa (Danske Bank)10 000 €
Danske MasterCard Gold10 000 €
Handelsbanken Credit/Debit10 000 €
Tuohi MasterCard (Nordea)10 000 €
Nordea Gold10 000 €
OP-Visa Gold10 000 €
S-Etukortti Visa Credit/Debit10 000 €
Säästöpankki Visa Credit/Debit10 000 €
Stockmann MasterCard10 000 €
Santander MasterCard10 000 €
Finnair Plus MasterCard (Nordea)8 500 €
OP-Visa6 000 €
OP-MasterCard6 000 €
Hypo MasterCard5 000 €
Aktia Visa Gold Credit/Debit5 000 €
Nordea Credit5 000 €
Ålandsbanken MasterCard Yhdistelmäkortti5 000 €

Taulukossa on käytetty annettua enimmäisluottorajaa, poikkeuksena Hypo, jolla Lakimiesliiton jäsenet voivat saada 10 000 euron luottorajan.

Jatka luottokorttien muiden ominaisuuksien vertailua täällä.

Kannattaako aina hakea korkeinta luottorajaa?

Periaatteessa aina kannattaa hakea korkeaa luottorajaa luottokorttiin. Jos luottokorttiin saa korkean luottorajan, se antaa kuluttajalle taloudellista pelivaraa ja liikkumatilaa, mikä onkin useimmille pääsyy hankkia luottokortti ylipäätänsä. Kortti mahdollistaa suuremmat hankinnat, joihin ei tilillä juuri sillä hetkellä ole rahaa, ja takaa myös korottoman maksuajan.

Jos epäilee, ettei korkeampi luottoraja edistä omaa taloudenhallintaa, ei kannata hakea sitä.

Mitä jos luottorajapyyntö on liian korkea?

Korkean luottorajan hakeminen luottokorttiin voi kuitenkin johtaa luottokorttihakemuksen hylkäämiseen, jos luotonantaja katsoo, että hakee liian korkeaa luottorajaa suhteutettuna esimerkiksi palkkatuloihin.
Laina- tai luottokorttihakemuksen hylkäyksestä ei kuitenkaan kannata hätkähtää vaan kannattaa laittaa uusi hakemus menemään, tällä kertaa tosin matalammalla luottorajalla.

Luottorajan nostaminen

Kortin luottorajan nostaminen ei itsessään ole vaikeaa, sillä nykyään luottorajan korotusta voi useimmilla pankeilla hakea suoraan verkkopankista. Jotkut pankit veloittavat palvelumaksun luottorajan muutoksesta, joten liian usein rajoja ei kannata vaihdella, vaan kannattaa pyrkiä löytämään itselle sopivin raja. Esimerkiksi S-Pankilla luottorajan korotus maksaa 5 euroa, ja Danske Bankilla rajan korotus voi maksaa jopa 20 euroa.

Luottorajaa voi nostaa hetkellisesti myös tekemällä ns. ylimääräisen lyhennyksen. Käytännössä tämä tarkoittaa, että jos kortin luottoraja on 2 000 euroa, mutta tahtoo maksaa 2 500 euroa maksavan tuotteen kortilla esimerkiksi kortin tarjoaman osto- ja tuoteturvan vuoksi, voi luottorajaa korottaa hetkellisesti siirtämällä luottorajasta puuttuvat 500 euroa kortille. Ylimääräisen lyhennyksen tekeminen onnistuu kätevästi käyttämällä aiemman luottokorttilaskun viitenumeroa.

Huomio nämä ennen luottorajan nostoa

Ennen kuin säntää korottamaan luottorajaa tappiin saakka, kannattaa kuitenkin pysähtyä miettimään omaa taloustilannetta tarkemmin. Tässä muutamia pohtimisen arvoisia kysymyksiä:

Maksatko luottokorttilaskusi ajallaan?

Jos laskun maksaminen ei nykyisellä luottorajalla tuota ongelmia, voi luottorajan nostamista harkita. Toisaalta, jos maksuaikataulussa pysyminen on viime aikoina ollut ongelmallista, rajaa ei kannata nostaa enää entisestään. Toisaalta ei pankkikaan suhtaudu suopeasti rajan korotusaikeisiin, jos luottolaskut maksetaan jo muutenkin myöhässä.

Maksatko laskun aina kokonaan?

Luottokorttilasku kannattaa aina pyrkiä maksamaan kokonaisuudessaan kortin tarjoaman korottoman maksuajan puitteissa, jotta luottokorttivelka ei ala kasvattaa korkoa. Jos laskun pystyy maksamaan aina kokonaisuudessaan, luottorajan nostoa voi harkita, mutta jos pystyy maksamaan vain esimerkiksi minimilyhennyksen luottolaskusta, ei rajan nostaminen ole järkevää.

Ylittyykö luottoraja toistuvasti?

Jos kortin luottoraja ylittyy jatkuvasti, kannattaa miettiä, miksi näin on. Jos luottorajat paukkuvat, koska ei yksinkertaisesti kykene maksamaan aiempaa velkaa pois, ei luottorajan nostamista ole syytä edes harkita, vaan kannattaa keskittyä maksamaan jo kerääntynyt velka pois. Jos taas luottorajat paukkuvat, mutta pystyy silti maksamaan luottolaskut kokonaisuudessaan kuukausittain, luottoraja saattaa olla liian pieni kulutukseen nähden ja rajan nostaminen voi olla varteenotettava vaihtoehto.

Muut laskut?

Onko talous kunnossa myös muiden laskujen osalta? Jos muiden laskujen maksaminen tuottaa vaikeuksia, luottorajan nostaminen aiheuttaa ennen pitkää vain lisää taloudellisia ongelmia. Jos pystyy maksamaan muutkin laskut helposti, voi luottorajan korotusta pyytää.