Lyhennysvapaa lainalle

|Posted by | Kaikki artikkelit, Lainat, Termit
Tags: , ,

Lyhennysvapaa

Suomessa kulutus on kasvanut jo neljä prosenttia vuoden aikana, samalla aikaa kun tulot ovat lisääntyneet vain noin prosentin verran. Lisäksi jo 20 000 kotitaloutta on aikeissa ottaa lyhennysvapaata asuntolainoihinsa. Mikä on lyhennysvapaa, ja pitäisikö tästä kehityksestä huolestua?

Mikä on lyhennysvapaa?

Lyhennysvapaa tarkoittaa määräaikaista vapautusta lainan lyhentämisestä. Sen aikana lainasta maksetaan vain korot sekä käsittelykulut. Samalla laina-aika pitenee ja lainan kokonaiskustannukset kasvavat, koska lainapääomaa ei lyhennetä vapaan aikana. Lyhennysvapaat ovat tyypillisesti 1-12 kuukauden mittaisia ja ne voivat olla maksullisia tai maksuttomia, riippuen lainatyypistä ja pankista. Useimmiten lyhennysvapaan hakeminen onnistuu verkkopankissa, jos siitä ei olla sovittu etukäteen.

Kulutusluoton lyhennysvapaa

Kulutusluotoissa lyhennysvapaa on yleensä kuukauden mittainen, eikä lyhennysvapaata useimmiten saa peräkkäisille kuukausille. Poikkeuksena tähän esimerkiksi Komplett Bankin joustoluoton lyhennystahdin voi päättää itse, sillä vain korkokulut ja muut maksut on pakollista maksaa kuukausittain. Lisäksi vapaiden lainakuukausien määrää ei ole luotossa rajoitettu. Ennen joustoluoton valintaa tai lyhennysvapaiden pitämistä pidä kuitenkin huoli siitä, etteivät luoton kokonaiskustannukset nouse itselle liian suuriksi.

Alla vertailimme Komplett Bankin Joustoluottoa kahden vuoden lyhennysvapaalla sekä ilman lyhennysvapaata.

Kulutusluotto lyhennysvapaalla ja ilman
Kulutusluotto ilman lyhennysvapaata Kulutusluotto lyhennysvapaalla
Lainasumma 10 000 € 10 000 €
Laina-aika 4 vuotta 4 vuotta + 2 vuotta lyhennysvapaata
Lyhennysvapaa Ei 2 vuotta
Korko 4,90 % 4,90 %
Avausmaksu 95 € 95 €
Tilinhoitomaksu 5 €/kk 5 €/kk
Korkokustannukset ja muut kulut yhteensä 1 272 € 2 372 €
Lainan kokonaiskustannukset 11 367 € 12 372 €

fi-endbanner-bestloans02-w41-1

Yllä olevasta taulukosta käy ilmi, että kulutusluotto suhteellisen matalalla korolla tuli lähes tuhat euroa kalliimmaksi lyhennysvapaalla. On hyvä huomioida, että korkeakorkoisemman luoton kohdalla ero lainojen kokonaiskustannuksissa olisi vieläkin suurempi. Tämän vuoksi kannattaa aina harkita tarkkaan lyhennysvapaan ottamista.

Lyhennysvapaan useimmat hyödyt ja haitat juontavat juurensa siitä oivalluksesta, että se tuo talouteen joustoa, niin hyvässä kuin pahassa. Alla erittelemme lyhennysvapaan hyvät sekä huonot puolet.

Hyvät puolet

+ Varautuminen yllättäviin menoihin ja oman maksukyvyn muutokseen
Ensinnäkin lyhennysvapaan jousto antaa mahdollisuuden varautua oman maksukyvyn ja taloudellisen tilanteen yllättäviin muutoksiin, esimerkkinä työttömyyden, pitkäaikaisen sairastumisen tai lapsen saannin aiheuttamat muutokset.

+ Korkeakorkoisemman lainan lyhentäminen
Jos on tullut nostettua itselleen korkean koron lainaa, niin lyhennysvapaan aikana voi keskittyä kalliimman lainan lyhentämiseen. Korkeakorkoisempaa luottoa lyhentämällä voi säästää rahaa korkokustannuksissa pitkällä aikavälillä, asuntolainojen korkojen ollessa vielä suhteellisen matalalla tasolla nykyisessä taloustilanteessa.

+ Oman varallisuuden kasvattaminen säästöillä
Lyhennysajan voi käyttää omien säästöjen kasvattamiseen. Kannattaa kuitenkin pitää mielessä, että säästöjä ei välttämättä kerrytä kovin paljon tältä ajalta, koska lyhennysvapaa kasvattaa myös lainan kustannuksia.

Jos säästäminen on lähellä sydäntä, voit kokeilla eri säästötilien vertailua kattavassa säästötilivertailussamme:

+ Varaa rentoutumiseen
Kun lainaa ei tarvitse vähään aikaan lyhentää, voi tulla ajatus ottaa vähän rennommin. Joskus voi ollakin syytä vähän repäistä ja lähteä lomamatkalle johonkin kaukomaahan, jossa voi unohtaa työn rasitukset. Täysin rentoutuneena kotiin palatessaan voi sitten entistä tarmokkaampana syöksyä työn kimppuun ja lainan lyhentämiseen.

Huonot puolet

– Kasvattaa lainakustannuksia ja laina-aikaa
Selvin haitta lyhennysvapaissa on se, että niiden myötä lainasta joutuu maksamaan enemmän korkokustannuksia ja tilinhoitomaksuja laina-ajan pidentyessä. Lyhennysvapaan aikana nimittäin maksetaan rahoituslaitokselle vain korkokustannuksia ja muita kuluja, joten lainapääoma ei lyhene, vaan lainan kokonaiskustannukset kasvavat.

– Riski harkitsemattomaan kulutukseen ja lainanottoon
Lyhennysvapaan tuomien ylimääräisten rahavirtojen takia riski harkitsemattomaan kulutukseen ja lainanottoon voi kasvaa. Rahaa ollessa enemmän tarjolla sen kuluttaminen heräteostoksiin voi alkaa houkuttaa. Ei pidä kuitenkaan antautua houkutuksen valtaan, vaan kannattaa mieluummin suunnitella tarkoin mitä aikoo ostaa, ennen kuin menee kauppaan ostoksille. Jos isoille lisähankinnoille tulee tarve, kannattaa ensisijaisesti aina yrittää säästää tarvittava määrä rahaa tuotteen hankkimiseen ennen lyhennysvapaan ottamista.

– Korkojen nousun riski tulevaisuudessa
Etenkin pidempiaikaisten lainojen kohdalla korkotason nouseminen on enemmän tai vähemmän riskinä. On totta, että alhaisten korkojen aika on jatkunut markkinoilla jo hyvän aikaa, eikä suurempia muutoksia sen suhteen ole näköpiirissä. Tästä huolimatta ei kannata koskaan luottaa markkinoihin, sillä tilanne voi muuttua minä hetkenä hyvänsä. Esimerkiksi inflaation lähtiessä jyrkästi nousuun myös keskuspankkien olisi ennen pitkää reagoitava ohjauskorkojen nostolla.

– Ei kaikille: suosii maksuasiansa hyvin hoitaneita
Viimeisenä huonona puolena lyhennysvapaissa on, että ne suosivat laina-asiansa hyvin hoitaneita ihmisiä, joilla on jo valmiiksi hyvät luottotiedot ja maksuhistoria. Muiden lainanhakijoiden kohdalla vapaan myöntäminen arvioidaan tapauskohtaisesti.

Kannattaako hakea lyhennysvapaata?

Nyt kun korot ovat alhaalla, pidempiaikaisia lainoja kannattaa erityisesti lyhentää. Kukaan ei voi varmasti tietää milloin korot lähtevät uudestaan nousuun, minkä vuoksi onkin hyvä maksaa lainaa halvalla nyt pois vielä kun voi.

Jos puolestaan joutuu odottamatta työttömäksi, ja tietää että seuraavan työpaikan löytäminen voi olla kovan työn takana, voi lyhennysvapaata joissain tapauksissa harkita. Pidemmän päälle tämä ei kuitenkaan ole kannattavaa lainakustannusten nousun vuoksi. Lyhennysvapaan sijasta voikin olla viisaampaa tiedustella pankilta lainan maksusuunnitelman muuttamista, ja sitä kautta esimerkiksi kuukausierän pienentämistä.

Kun yksinkertaisesti kaipaa irtiottoa arjesta ja työuupumus painaa päälle, voi lainaa jättää lyhentämättä vähäksi aikaa, jotta voi matkustaa jonnekin lämpimämpään maahan ottamaan rennosti. Muista kuitenkin, että kasvaneet korkokustannukset odottavat kotona ottajaansa.

Jottei tarvitsisi turvautua lyhennysvapaisiin, kannattaa valita laina oikein heti alussa. Vertailemalla eri lainoja voi löytää itselleen sen halvimman vaihtoehdon. Puolueettomassa lainavertailussamme voit vertailla kattavasti eri kulutusluottoja:

fi-endbanner-bestloans02-w41-1

Lähteet: IS, , Yle

Pssst

Tutustu joulukalenteriimme! Jokaisen luukun takaa löytyy kätevä säästövinkki!

Joulukalenteri