Luottotiedot kunnossa, ei lainaa

|Posted by | Kaikki artikkelit, Lainat, Vinkit
Tags: , ,
Luottotiedot kunnossa ei lainaa

Luottotietosi ovat kunnossa, joten ongelmaa ei pitäisi olla, eikö? Kun lainaa on päättänyt hakea, on kova isku jos hakemus hylätään eikä lainaa saakaan noin vain. Lainan käyttötärkoitus on jo tarkkaan suunniteltu ja tarve lainalle ei häviä hylätyn lainahakemuksen mukana. Ennen kuin laittaa suunnitelmat kokonaan uusiksi, kannattaa pohtia miksi lainahakemuksesi hylättiin, ja mitä asialle voi tehdä. Hätä ei ole tämän näköinen.

Lainantarjoajilla on erilaisia ehtoja lainan saantiin. Joko olet tarkastanut ne kaikki?

Tunnetko oman taloutesi tarpeeksi hyvin?

Lainaa hakiessa on erittäin tärkeä tiedostaa oma taloustilanne realistisesti. Lainasumma tulee aina suhteuttaa omiin tuloihin, sillä lainan ei ole tarkoitus syöstä sinua vararikkoon. Oikein käytettynä ja suhteutettuna omaan talouteen lainan on tarkoitus parantaa elämänlaatua. Järkevänkokoista lainaa voi käyttää esimerkiksi remontin tai uuteen työhön tarvitun auton kuluihin.

Lainahakemuksesi on voitu hylätä, koska olet yliarvioinut oman lainantarpeesi tai maksukykysi. Vastuulliset luottoyhtiöt tarkistavat taloudellisen tilanteesi asiakasrekisteristä sekä mahdollisesti myös palkkakuittisi kautta.

Sinulle sopivan lainasumman löytää vastaamalla seuraaviin kysymyksiin:

  1. Kuinka suuria kuukausieriä voit maksaa?
    • Kuukausittaisen erän pitäisi jättää talouteesi hieman joustovaraa. Lainan ei pitäisi vaatia koko elämänmittaista mullistusta, jolloin istut kotonasi syöden pakastetonnikalaa ja nuudeleita vuoden päivät
    • Yksi malli on, että lainan kuukausittainen lyhennyserä ei saisi ylittää 30 prosenttia kuukausituloistasi. Tämä on kuitenkin vain ehdotus.
  2. Jos lainan korot nousevat, oletko pulassa?
    • Jos lainasi on sidottu esimerkiksi Euribor-viitekorkoon, korkojen nousu on aina mahdollista. Kestääkö taloutesi korkojen nousun?
  3. Oletko valmis pitämään lainan kokonaiskustannukset kurissa?
    • Vaikka mahdollisimman pienet kuukausierät houkuttelevat, älä innostu niistä liikaa. Pienet kuukausierät tarkoittavat pitkää laina-aikaa, mikä lisää lainan kokonaiskustannuksia kasvattamalla korkoa kuukausi toisensa jälkeen.

Sopivan lainasumman haussa kannattaa siis keskittyä muihinkin tekijöihin kuin uuden autosi tai remonttisi hintaan. Järkevä lainasuunnittelu lähtee oman talouden tutkiskelusta.

Yleisehdot lainoille

Liian korkean lainasumman lisäksi lainahakemuksen hylkäys on voinut johtua siitä, että et täytä pankin tai rahoitusyhtiön asettamia ehtoja. Vaikka ehdot vaihtelevatkin yhtiön mukaan, löytyy niistä myös yhtenäinen linja:

  • Sinun täytyy olla täysi-ikäinen
  • Sinulla täytyy olla vakituinen osoite Suomessa
  • Sinulla ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä
  • Sinulla täytyy olla säännölliset tulot

Ylläolevat ehdot ovat yleensä minimivaatimukset lainan saantiin, mutta kuten elämässä yleensä, näihinkin on poikkeuksia. Joskus täysi-ikäisyys ei riitä, vaan sinun täytyy olla vanhempi. Jos olet muuttanut Suomeen ulkomailta, voit joutua odottamaan hetken sillä tilitietojasi ei vielä löydy Suomen asiakasrekistereistä. Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, voit mahdolllisesti saada lainan Svealta.

Ensimmäisen hylätyn lainahakemuksen jälkeen

Pointti on, että eri rahoitusyhtiöiden ehdot lainansaannille vaihtelevat. Tutustu erilaisiin tarjoajiin, jos ensimmäinen lainanhaku ei tärppää. Lainaa ei muutenkaan pitäisi koskaan hakea suinpäin ensimmäiseltä vastaantulevalta tarjoajalta – mistä muuten tiedät, että et maksa liikaa?

Vertailussamme voit lähettää lainahakemuksesi kerralla useammalle lainantarjoajalle, jotta sinun ei tarvitse tehdä sitä joka kerta erikseen. Näin saat kerralla useita lainatarjouksia samalle sivulle, eikä sinun tarvitse kuin valita niistä paras. Muista, että lainahakemus ei sido sinua vielä mihinkään. Huonoa lainatarjousta ei tarvitse koskaan hyväksyä.

5 syytä miksi lainahakemus voidaan hylätä

Erittelimme alle viisi syytä miksi lainahakemus saatetaan hylätä. Joihinkin syihin voit vaikuttaa nopeastikin, ja useasti näihin kannattaa kiinnittää huomiota kun täytät lainahakemusta.

1. Maksuhäiriömerkintä

Yleisin syys miksi lainaa ei saa tai lainahakemus hylätään, on maksuhäiriömerkintä. Jotkin lainantarjoajat voivat myöntää lainaa vaikka hakijalla on maksuhäiriö, joten hakemus kannattaa tehdä silti. Paras tapa on kuitenkin maksaa nykyiset velat pois, ja hoitaa talous muilla keinoilla. Lue täältä milloin maksuhäiriömerkintä poistuu.

2. Pienet tai epäsäännölliset tulot

Useat lainantarjoajat kiinnittävät huomiota hakijan tuloihin, ja määrittelevät ennalta tulojen minimimäärän. Jos siis haet suurta lainaa, sinulla tulee olla suuremmat tulot.

Suurimmat lainanmyöntäjät vaativat yleensä vähintään 1000-1500 euron säännöllisiä kuukausituloja. Jos sinulla on vakituinen työpaikka, se on hyvä signaali pankeille että voit suoritua lainastasi.

2. Liian pieni laina

Vuosien 2019 ja 2020 kulutusluottoja koskeva lakimuutos pudotti lainojen korkoja huomattavasti. Tällöin useat lainanantajat lakkasivat myöntämästä pienimpiä lainoja. Jos siis haet lainavertailustamme esimerkiksi 500 euron lainaa, et saa tarjousta kaikilta rahoituslaitoksilta.

Mieti siis, olisiko taloudellisesti järkevämpi hakea isompi laina pienemmällä korolla, ja maksaa se nopeammin takaisin.

3. Lainahakemuksessa on virheitä

Lainavertailu on laadittu niin, että jokainen vaadittu taustatieto tulee olla täytetty oikein. Jos siis näppäilet esimerkiksi henkilötunnuksen tai puhelinnumeron väärin, vertailu ei toimi oikein. Ole siis huolellinen kun teet vertailun.

4. Liian suuret menot tuloihin nähden

Lainahakemuksessa saatetaan kysyä nykyisiä menoja, esimerkiksi vuokraa tai muita asumiseen liittyiä kuluja. Jos nämä menot ovat suuret tuloihin nähden, lainanantaja ei välttämättä myönnä luottoa.

Ilmoita siis menot ja tulot tarkasti, ja mieti onko omassa taloudessa tilaa lainanlyhennyksille.

5. Aikaisemmat lainat

Jos sinulla on paljon aikaisempia lainoja, lainojen yhdistäminen voi tuoda suurta helpotusta kuukausikuluihin. Kuitenkin useat lainantarjoajat ovat kiinnostuneita asiakkaan taloustilanteesta, ja tähän liittyvät myös nykyiset lainat.

Lainahakemus voidaan hylätä jos hakijalla on ennestään useita lainoja, tai jos niiden takaisinmaksamisessa on ongelmia.