Luottoluokitus – Näin luottoluokitus määrittelee luottokelpoisuuden

|Posted by | Kaikki artikkelit, Termit
Tags: , ,
luottoluokitus

Luottoluokitus on lyhykäisyydessään arvio yrityksen – tai vaikka valtion tai kunnan – maksukyvystä. Luokittaja siis arvioi, millä suhteellisella todennäköisyydellä esimerkiksi yritys voi joutua maksukyvyttömään tilaan. Luottoluokituksen perusteella luotonantaja voi arvioida todennäköisyyttä sille, tuleeko luoton ottajalle tulevaisuudessa mahdollisesti jonkinlainen maksuhäiriö.

Tätä taas arvioidaan lukuisilla kriteereillä, joita enemmän alla. Oma luottoluokitus vaikuttaa muun muassa siihen, kuinka helppoa ja millaisilla ehdoilla yrityksen on mahdollista saada lainaa. Luottoluokittajia on useampia, Suomessa yritysten luottoluokituksia antavat esimerkiksi Asiakastieto ja Bisnode. Kumpikin käyttää käytännössä samoja tietolähteitä luokitukseensa, vaikka ne painottavatkin luokittelussaan eri asioita.

Myös henkilökohtaista lainaa hakiessa tehdään luottokelpoisuusarviointi, jonka perusteella henkilölle joko myönnetään tai ei myönnetä hänen hakemansa luotto.

Mitkä ovat luottoluokituksen luokat?

Luottoluokitukset annetaan yleensä kirjaintunnuksina, joista AAA luottoluokitus on tyypillisesti paras, ja tästä alaspäin luokitukset etenevät esimerkiksi AA, A, BBB jne. Eri luokittajien luokitteluissa on eroja, mutta esimerkiksi Suomessa tunnettu Bisnode luokitus menee seuraavalla tavalla:

  • Luottoluokitus asteikko (Bitnode):
  • AAA Korkein luottoluokitus
  • AA Hyvä luottokelpoisuusA Luottokelpoinen
  • AN (uusi yritys) Tausta ei negatiivinen
  • Ei Rating Puutteelliset tai ristiriitaiset tiedot
  • B Epätyydyttävä
  • C Luotonantoa ei puolleta

Luottoluokitus tarkistus on mahdollista tehdä yksinkertaisesti luottoluokittajien nettisivuilla.

Mikä kaikki vaikuttaa luottoluokitukseen?

Luottoluokitus kriteerit ovat yksityiskohtaisia ja yrityksen luottoluokitukseen vaikuttavat monenlaiset tekijät. Yrityksen taloudella on suuri merkitys luokitukseen. Talousasioissa kokonaisuus ratkaisee, minkä vuoksi myös mahdollisesti osana konsernia olevaa yritystä arvioidaan myös osana konsernia, ei pelkästään omana yrityksenään. Maksuhäiriöt vaikuttavat luonnollisesti negatiivisesti luokitukseen.

Esimerkiksi edellä mainitun Bisnoden luokittelussa uusi yritys saa oman luokituksensa heti, kun se rekisteröidään luottoluokittajan tietokantaan. Kahden vuoden päästä luokitus nousee luokkaan A, mikäli mitään negatiivista tietoa ei ole. Tietokantaan päästäkseen yrityksen pitää löytyä ennakkoperintä-, ALV- tai työnantajarekisteristä.

Yrityksen tausta ja taustalla olevat henkilöt vaikuttavat myös luottoluokitukseen. Tällaisia asioita ovat esimerkiksi vastuuhenkilöiden, kuten hallituksen jäsenten, yhtiömiesten, toimitusjohtajan ja edustamisoikeutettujen henkilöluottotiedot.

Yrittäjä voi itse vaikuttaa omaan luokitukseensa toimittamalla tilinpäätöksen suoraan Patentti- ja rekisterihallitukselle ja luottotietotoimistolle analysoitavaksi. Kaikkein olennaisinta on, että viranomaisilta löytyvät ajantasaiset tiedot. Toiminimiyrittäjillä ei ole velvollisuutta toimittaa tilinpäätöstietoja, mutta ne voi silti toimittaa luottoluokittajalle, mikä kannattaa erityisesti silloin, jos taloudellinen tilanne on jollain tavalla muuttunut.

Yksi vaikuttava tekijä on myös maksutapa. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, kuinka lähellä eräpäivää yritys keskimäärin hoitaa laskunsa.

Henkilökohtaiseen luottokelpoisuuteen puolestaan vaikuttavat luottotiedot eli toisin sanoen se, onko luoton hakijalla jokin maksuhäiriömerkintä. Luottokelpoisuuteen vaikuttavat myös tulot, työsuhteen laatu, eli onko se esimerkiksi vakituinen vai määräaikainen, sekä muut lainat. Mikäli lainanmyöntäjällä on pääsy tilitapahtumiin, saattavat esimerkiksi myöhässä maksetut laskut vaikuttaa myös luottoluokitukseen.

Mihin luottoluokitus puolestaan vaikuttaa?

Yrityksen luottoluokitus on tärkeä asia. Hyvä luottoluokitus halutaan yleensä tuoda esille jo erikseen kysymättä, minkä vuoksi luottoluokituksen todistavia diplomeita myös myydään. Yrityksen luottotietoja voidaan pitää yhtenä sen tärkeimmistä taloudellisista mittareista, sillä ne kertovat yrityksen taloudellisesta vakaudesta ja tietyllä tavalla myös siitä, kuinka luotettava kumppani yritys on.

Kauppaa ei ehkä haluta tehdä yrityksen kanssa, jonka maksukyky on arvioitu huonoksi. Ja kuten luottoluokitus-termistäkin voi jo päätellä, on luottoluokituksella suuri merkitys siihen, miten yritys saa lainaa ja millaisella korolla.

Avatar

Nita Joutsen

Nita Joutsen vastaa VertaaEnsin.fi:llä markkinoinnista. Nita on erikoistunut digitaaliseen markkinointiin ja on kiinnostunut rahoitusalan trendeistä, sekä taloudenhallinnasta.