Onko luoton irtisanominen mahdollista? Luoton irtisanominen voi onnistua erillisellä ilmoituksella, mutta luottotyypistä riippuen sen voi tehdä milloin vain tai 14 vuorokauden kuluessa sopimuksen laatimisesta tai sen saamisesta. Luottoa ei pidä kuitenkaan hakea kevyin perustein, koska luoton irtisanomisesta koituu aina kuluja. Lainat tuleekin aina vertailla huolellisesti jo hakuvaiheessa.
Luoton irtisanominen voi myös tulla mieleen, jos maksukyky heikkenee tai henkilökohtainen talous järkkyy. Talouden hallintaan on olemassa käteviä sovelluksia, joiden avulla oman taloustilanteen saa näppärästi virtaviivaistettua. Näiden sovellusten tai esimerkiksi tarkan Excel-budjetoinnin avulla oma talous kannattaakin pyrkiä pitämään tasapainossa jo ennen lainan tai luoton ottamista.
Jatkuvan luoton irtisanominen
Jatkuvan luoton, kuten korttiluoton, voi irtisanoa milloin vain. Luoton irtisanomisaika voi olla korkeintaan kuukausi, eikä siitä saa periä maksua. Kuitenkin ennen sopimuksen irtisanomista perittävät säännölliset kulut on maksettava. Jos kuluja on maksettu ennakkoon, on irtisanomisen jälkeiselle ajalle kohdistuneet maksut palautettava. Toisin sanoen: jos on jo ehtinyt maksaa seuraavan kuun laskutuskulut, kyseinen maksu on oikeus saada takaisin.
Tulee myös muistaa, että luotonantaja voi irtisanoa jatkuvan luoton. Tässä tapauksessa luotto ei kuitenkaan eräänny luottosopimuksen loppuessa, vaan jäljellä oleva luotto maksetaan takaisin sopimuksen ehdoilla ja maksusuunnitelman mukaisesti. Ilmoitus irtisanomisesta on toimitettava kuluttajalle kirjallisesti tai sähköisesti.
Luottosopimuksessa on yleensä ehto, jonka avulla luotonantaja voi estää kuluttajan oikeuden käyttää jatkuvaa luottoa. Näin luotonantaja voi esimerkiksi sulkea asiakkaan luottokortin. Tässäkin tapauksessa käytetty luotto pitää maksaa sopimuksen mukaisesti, eikä velka eräänny kokonaisuudessaan yhdellä kertaa.
Luottosopimuksen irtisanominen
Kuluttajaluottosopimuksen voi peruuttaa 14 vuorokauden kuluessa sopimuksen tekemisestä tai siitä, kun luottosopimus on saatu kirjallisesti tai sähköisesti. Peruuttamisesta on ilmoitettava luotonantajalle kirjallisesti tai sähköisesti, eli esimerkiksi sähköpostilla. Irtisanomisen syytä ei tarvitse luotonantajalle kertoa, joten luoton irtisanominen on hyvin yksinkertaista 14 päivän aikarajan sisällä.
Luotonantaja voi vaatia korvausta luoton irtisanomisesta, jos korvaus on ilmoitettu ennen sopimuksen tekoa ja se mainitaan sopimuksen ehdoissa. Korvauksen määrä on yleensä luoton korko siltä ajalta, kun luotto on ollut henkilön käytettävissä. Luotonantaja voi myös kuluttajasuojalain 7 luvun 20 § mukaisesti periä viranomaisille tehdyistä maksuista korvausta.
Jos luotto otetaan etämyyntinä, luotonantajan oikeus korvaukseen riippuu luoton suuruudesta
- 200–75 000 euron suuruisessa luotossa korvaussumma on luoton korko
- Alle 200 ja yli 75 000 euron luotoissa peritään todellinen vuosikorko (peruuttamisoikeuden käyttäminen voi tulla kalliiksi)
Rahat on toimitettava luotonantajan tilille viivytyksettä, viimeistään 30 vuorokauden kuluessa ilmoituksen lähettämisestä. Jos rahoja ei palauteta tänä aikana, alkuperäinen sopimus palaa voimaan.
Maksa luotto takaisin ajoissa
Luoton tai muun taloustuotteen ottaminen on aina suuri päätös, jota tulee punnita tarkasti jo ennen sopimuksen allekirjoittamista. Vaikka luoton irtisanominen on mahdollista vielä myöhemmässä vaiheessa, käy se kuluttajalle lähes poikkeuksetta kalliimmaksi kuin se, ettei luottoa olisi alun perinkään nostettu.
Toisaalta kuluttajan oikeudet on suojattu laissa melko hyvin sen varalta, että takaisinmaksu onnistuukin suunniteltua aiemmin. Kuluttajalla on nimittäin aina oikeus maksaa laina takaisin kokonaisuudessaan milloin tahansa, myös 14 päivän peruutusajan jälkeen. Ennenaikainen maksu auttaa säästämään luoton kustannuksissa, sillä tällöin korkoa ei peritä yhtä pitkältä ajanjaksolta.
Luotonantaja voi olla oikeutettu korvaukseen, jos luottosopimuksen ehdoissa on määritelty kiinteä lainakorko sille ajanjaksolle, jota ennenaikainen lyhennys koskee. Korvaus ei kuitenkaan saa ylittää yhtä prosenttia takaisinmaksetun luoton määrästä, mikäli lyhennys on tehty yli vuosi ennen sopimuksen päättymistä. Mikäli sopimusta on jäljellä alle vuosi, on korvauksen maksimisumma puoli prosenttia takaisinmaksetusta summasta.
Luotonantajalla on oikeus periä luotto takaisin
Joskus luoton takaisinmaksu viivästyy esimerkiksi kuluttajan sairaudesta, työttömyydestä tai muusta vastaavasta syystä johtuen. Tämä ei kuitenkaan automaattisesti oikeuta kuluttajaa irtisanomaan luottoa, saati vapautumaan velvollisuudesta maksaa luottosumma takaisin. Jos siis näyttää siltä, ettet pysty suorittamaan lainan takaisinmaksua luottosopimuksen mukaisesti, ota yhteyttä luotonantajaan.
Monesti takaisinmaksun suhteen on mahdollista päästä yhteisymmärrykseen esimerkiksi maksuvapaista kuukausista tai lyhennysvapaasta sopimalla. Myöhästynyt erä voidaan jakaa jäljellä olevalle laina-ajalle niin, että kuukausierä kasvaa, tai vaihtoehtoisesti laina-aikaa voidaan pidentää. Kaikki tämä on neuvoteltavissa luotonantajan kanssa, mutta luotonantajalla on myös oikeus kieltäytyä muutoksista ja vaatia luottoa maksettavaksi ajallaan.
Yhteisymmärrykseen pääseminen on kuluttajan kannalta tärkeää, sillä muuten riskinä on luottotietojen menetys. Jos luottoerän maksu on viivästynyt vähintään 60 päivää sovitusta eräpäivästä, luotonantaja voi tehdä sopimuksen rikkomisesta ilmoituksen luottorekisteriin. Tällöin kuluttaja voi saada maksuhäiriömerkinnän, joka vaikeuttaa uuden luottosopimuksen sekä esimerkiksi vuokrasopimuksen solmimista tulevaisuudessa. Käytännössä luottotietonsa menettänyt hakija voi saada lainaa ainoastaan toisen henkilön toimiessa lainan takaajana.
Lähteet:
Kilpailu- ja kuluttajavirasto:
Luotto
Luoton peruutusoikeus
