Näin lasket lainan kuukausierän, kokonaishinnan ja nimelliskoron itse!

|Posted by | Kaikki artikkelit, Lainat, Termit, Vinkit
Tags: , , , ,

Laske lainasi itseLainalaskelmat näyttävät monen mielestä monimutkaisilta, eikä ihmekään. Onneksi nekin, jotka eivät koe itseään erityisen matemaattisesti lahjakkaiksi pystyvät opettelemaan muutaman laskentakaavan.

Jos et kuitenkaan halua käyttää aikaasi lainalaskuihin, voit hypätä suoraan lainavertailuumme, joka hoitaa matematiikan puolestasi ja ilmoittaa todellisen vuosikoron:

Vertaa lainat täällä Näet kaikki kustannukset

Usein lainanottajat valitsevat annuiteettilainan lyhennystavakseen, sillä kokonaisuus on helppo budjetoida omaa talouteen tasaiseksi tasaiseksi menoeräksi. Sen hyvä puoli onkin ennustettavuus, mutta toisaalta se tulee hieman kalliimmaksi kuin esimerkiksi tasalyhenteinen laina.

Miten lasketaan annuiteettilainan kustannukset ja erien suuruudet?

Uudet asiat jäävät parhaiten mieleen, kun niiden havainnollistamiseen käytetään jotain esimerkkiä. Oletetaan siis, että haetaan kahdeksi vuodeksi 5 000 € kulutusluottoa, jonka nimelliskorko on 6 %, avausmaksu 150 € ja kuukausittainen tilinhoitomaksu 5 € kuukaudessa. Kaikki kulut lisätään varsinaisen lainasumman päälle.

Annuiteettilainassa maksuerän laskenta tehdään sen oletuksen perusteella, että kaikki erät pysyvät alkuperäisen maksusuunnitelman mukaisina. Jos esimerkiksi viitekorot vaihtelevat, lasketaan koko lainan kuukausierä ja hinta uudelleen. Annuiteetti- eli tasaerän suuruuden voi laskea alla olevalla kaavalla, jossa esimerkin tiedoilla

JYU Annuiteettilainan laskukaava

A=lyhennyksen suuruus
n=maksuerien kokonaismäärä=24
m=maksuerien määrä vuodessa=12
p=korkokanta=6 %
N=lainan määrä=5000 €

Kaavaan luvut sijoiteltuaan laskuhirviö naputellaan laskimeen sulkuineen. Samaan tulokseen pääsee vähemmällä vaivalla taulukkolaskennan avuin. Näppäile vain Excel-soluun kaava =MAKSU(6%/12; 24; -5000) ja paina Enter. Tulos 221,60 € on yhden maksuerän suuruus.

Nyt saadaan tulokseksi lainasumma pelkkine nimelliskorkokuluineen.

  • 221,60 € x 24 = 5 318,4 €

Tähän summaan täytyy vielä lisätä muut kulut, jotka näkee lainantarjoajan antamista tiedoista. Avausmaksu voi olla ennalta määritetty summa, tai prosenttiosuus lainasummasta. Esimerkin mukainen 150 € avausmaksu ja 5 € kuukausittainen tilinhoitomaksu lisätään lainasummaan.

  • 150 € + 5 € x 24 kk = 270 €
  • Siispä lainan kokonaiskustannukset ovat 5 558,5 €.

Ylivoimaisesti helpoin ja nopein tapa onkin käyttää taulukkolaskentaohjelmaa korkolaskuihin. Vastaavasti, jos sinulla on tiedossa kuukausierien määrä (24), kuukausierän suuruus (221,6) ja lainasumma (5000), voit käyttää seuraavanlaista kaavaa: =KORKO(24; 221,6; -5000)*12. Tulos on pyöristettynä 6 %, eli alkuperäinen nimelliskorko. Tähän täytyy vielä lisätä tilinhoitomaksut ja avausmaksut, eli 270 €, joita laskukaava ei ota huomioon. Nimelliskoron ja todellisen vuosikoron ero onkin se, että todellinen vuosikorko ottaa huomioon myös nimelliskoron päälle lisättävät maksut, joista varsinainen lainasumma koostuu.

Vinkki

Vertaa lainat aina todellisen vuosikoron, eli kokonaiskustannusten perusteella

Ylimääräiset maksut ja lainan pituus voivatkin vaikuttaa korkoon ja lainan hintaan huomattavan paljon. Todellisen vuosikoron laskukaavaan sisältyy sekä tilinhoito- että avausmaksut, mutta se on astetta monimutkaisempi ja pitkä laskutoimitus manuaalisesti laskettuna. Se on kuitenkin myös paras tapa vertailla lainoja toisiinsa.

Jos olet sitä mieltä, ettet jaksa pyöritellä numeroita kaavoihin huviksesi jokaisesta saamastasi lainatarjouksesta, on helpompi on antaa jonkun muun hoitaa nämä laskut puolestasi lainavertailussa. Vertailu säästää aikaa, vaivaa ja rahaa!

 

Lähde: JYU