Lainaneuvotteluihin valmistautuminen

| | Aihe: Lainat

Lainat ovat tärkeä osa talouttamme, sillä lähes jokainen ottaa lainaa jossain vaiheessa elämäänsä. Pienempiä lainoja voi hakea nykyään helposti netistä, mutta esimerkiksi asuntolainan kohdalla on hyvä valmistautua lainaneuvotteluihin.

Perinteisesti lainaneuvottelut on hoidettu pankin konttorissa kasvotusten. Nykyään sähköinen tunnistautuminen mahdollistaa kuitenkin sen, että lainaneuvottelu käydä puhelimitse tai videopuhelun välityksellä.

Mitä lainaneuvottelussa kysytään? – Näillä vinkeillä valmistaudut

Alla on listattu viisi vinkkiä, jotka kannattaa pitää mielessä, kun aiot hakea lainaa ja valmistaudut lainaneuvotteluun.

1. Tunne oma taloutesi

Lainatarpeen ymmärtäminen lähtee oman talouden ymmärryksestä. Laina on iso hankinta ja se tulisi aina mitoittaa omaan talouteen sopivaksi: pankkien keskuudessa yleinen lainaehto on, että lainoihin ei saisi kulua kuukaudessa yli 30 prosenttia bruttotuloista. Yksi suurimmista virheistä lainaa hakiessa on liian suuren summan hakeminen. Hae siis lainaa vain oman maksukykysi rajoissa.

Kuinka suuria maksueriä voit hoitaa? Kuinka kävisi, jos lainan korot nousisivat tai elämäntilanteesi muuttuu? Joskus huolellisinkaan suunnittelu ei suojaa yllättäviltä tilanteilta.

Suurempien lainojen kohdalla pankki haluaa varmistua kuukausittaisista tuloistasi ja menoistasi, jotta lainamäärä voidaan suhteuttaa näihin. Myös mahdolliset lainan vakuudet on syytä miettiä valmiiksi suurempia lainoja haettaessa.

Pankkien lainatarjoukset ovat mitoitettu yleensä mahdollisimman suuriksi, sillä myös pankit ovat liikeyrityksiä, joiden tavoitteena on tehdä voittoa. Talouteesi pitäisi jäädä joustovaraa myös lainanoton jälkeenkin. Tämän takia myös lainojen kilpailuttaminen on erityisen tärkeää ja vertailusta syntyvät säästöt voivat nousta todella mittaviksi. Oma tuttu pankki ei aina olekaan se kilpailukykyisin.

Oman talouden tunteminen on siis avainasemassa. Jos et tiedä tulojasi, menojasi, tai nykyisiä taloudellisia vastuitasi, pankki voi suhtautua tähän negatiivisesti.

Pankin tavoitteena on tehdä riskiarvio ja analysoida lainanhakijan taloudellista tilannetta. Ole siis kartalla omasta tilanteestasi.

Varsinkin jos haet lainaa netistä tai ulkomaisilta rahoituslaitoksilta, et voi selittää kaikkia yksityiskohtia henkilökohtaisesti. Dokumentit ja digitaalinen informaatio ovat avainasemassa, ja näiden tulisi näyttää mahdollisimman hyvältä. Mieti omaa tilannettasi siis lainanantajan näkökulmasta.

2. Tunne termit

Kun puhutaan finanssi- ja taloustuotteista, törmätään useasti vieraalta kuulostaviin käsitteisiin. On hyvä ottaa selville alan sanasto, ja pohtia mitä ne tarkoittavat sinun kohdallasi.

Lainaneuvottelu pitää sisällään paljon puhetta viitekoroista ja lyhennystavoista, joiden perusteella neuvottelussa yritetään etsiä juuri sinulle sopivin laina ja lainatyyppi. Tiedätkö jo, mitä eroa on Euribor- ja Prime-viitekoroilla, ja sopiiko sinulle parhaiten annuiteettilaina vai tasalyhennyslaina? Jotta et jäisi neuvotteluissa sanattomaksi, tässä tiivis lista tärkeisiin termeihin:

  • Viitekorko: Jos laina ei ole kiinteäkorkoinen, se sidotaan joko Euribor- tai Prime-viitekorkoon asiakkaan toiveen mukaisesti. Euribor kuvaa euroalueen rahamarkkinoiden viitekorkoa, kun taas Prime on pankkien itsemäärittämä korko.
  • Marginaali: Viitekoron lisäksi lainan korko koostuu marginaalista, joka on pankin asettama hinta lainalle. Usein marginaali on asiakaskohtainen ja sillä määritellään asiakkaan asettamaa riskiä pankille, eli pohditaan kuinka todennäköisesti asiakas pystyy maksamaan lainansa tehokkaasti takaisin. Korkeamman riskin asiakkailla marginaalikorko on hieman suurempi.
  • Annuiteettilaina, eli tasaerälaina: Tasaerälainoissa laina-aika pysyy aina samana. Jos viitekorko muuttuu, se näkyy maksuerän muutoksena.
  • Kiinteä tasaerälaina: Maksuerät pysyvät aina samana, muuttuipa viitekorko mihin suuntaan tahansa. Laina-aika voi muuttua viitekorkojen muuttuessa.
  • Tasalyhennyslainoissa lainapääoman lyhennys pysyy aina samana, mutta maksuerän suuruus vaihtelee koron mukaan. Lainapääoman maksuerä pienentää pääoman kokonaissummaa joka kuukausi. Lainan korko lasketaan aina senhetkisen pääomasumman perusteella, eli maksuerän suuruus vaihtuu joka kuukausi. Lyhennystapoja kannattaa kertailla tarkemmin oppaastamme.
  • Inflaatio: Inflaatio on yleinen talouden kattotermi, joka tarkoittaa tarkoittaa rahan arvon heikkenemistä.

3. Neuvottele ja vertaile eri vaihdoehdot

Kun olet hakemassa pankkilainaa tai pohtimassa isoja talouspäätöksiä, vertailu on äärimmäisen tärkeää. Jos sinulla on tietoa vain yhdestä lainantarjoajasta, menetät todennäköisesti rahaa olemalla tietämätön edullisemmista vaihtoehdoista.

Kilpailu on finanssialalla tiukkaa, ja hyvä asiakas on jokaiselle pankille ja rahoituslaitokselle äärimmäisen tärkeä. Siksi kannattaa aina tehdä vertailu ja mahdollisesti myös neuvotella hinnan tai ehtojen muutoksista ennen sopimuksen allekirjoittamista.

Jos olet saanut esimerkiksi paremman tarjouksen netistä kuin pankista, jonka kanssa käyt lainaneuvottelua, kannattaa tämä tuoda esiin.

Tästä ilmaiseen lainavertailuun

4. Ymmärrä riskit

Tärkeintä lainan hakemisessa kuitenkin on, että ymmärtää siihen kuuluvat riskit ja osaa suhteuttaa ne omaan talouteensa. On kaikkien osapuolien etu, että lainaa otetaan vastuullisesti ja harkitusti – sekä sinun että lainaa myöntävän rahoituslaitoksen.

Vaikka siis lainatermit olisivat sinulle vielä uusia tuttavuuksia, etkä osaa kylmiltään sanoa millainen laina sopisi talouteesi parhaiten, tiedä kuitenkin tämä: Lainanottoon kuuluvat omat riskinsä, kuten korkojen mahdollinen nousu tai omaan talouteen kohdistuvat muutokset.

Jotta riskit pysyisivät mahdollisimman pieninä, kannattaa lainanhaku aloittaa vertailemalla. Näin pidät huolta siitä, että löydät parhaan lainatarjouksen. Tämä puolestaan vähentää lainan kohdistamaa rasitusta omaan talouteesi.

Tarjoukset