Lainan vakuudet – kaikki mitä tulee tietää

|Posted by | Kaikki artikkelit, Lainat, Termit
Tags: , ,

Lainan vakuudet

Lainan vakuudet voivat tulla monessa muodossa. Vakuudeksi kelpaa usein niin omistusasunto, rahasto kuin metsäomaisuuskin. Pankeille puolestaan erilaiset vakuudet ovat suorastaan elinehto, joka suojaa heitä lainanhakijoiden maksuvaikeuksilta. Jos haluat paljastaa lainan vakuuksien syvimmät salaisuudet, niin jatka lukemista.

Lainan vakuus eli reaalivakuus

Lainan vakuuksilla tarkoitetaan yleensä reaalivakuuksia, jotka ovat fyysisiä esineitä tai asiakirjoja. Vakuuksien perimmäinen tarkoitus on turvata lainan takaisinmaksu lainanantajalle: jos lainansaaja ajautuu jossain vaiheessa lainanmaksua maksuvaikeuksiin tai maksukyvyttömäksi, velkoja saa myydä nämä reaalivakuudet, ja käyttää niiden myynnistä saadut varat lainanmaksuun. Näin lainanantaja saa ainakin osan lainan arvosta takaisin.

Reaalivakuus on rajoitettu vakuus, kun taas esimerkiksi henkilövakuus (tai henkilötakaus) on rajoittamaton vakuus, jolloin vakuuden antaja on lainasta vastuussa koko omaisuudellaan. Reaalivakuuden voi antaa myös sivullinen henkilö, ja myös velallinen ja sivullinen henkilö yhdessä.

Vakuudeksi kelpaava omaisuus

  • Omistusasunto
  • Muu kiinteistö (esim. mökki)
  • Käteistalletukset
  • Arvopaperit
  • Rahastot
  • Metsäomaisuus
  • Valtiontakaus
  • Lainatakaus (maksullinen)

Vakuudelliset lainat

Lainat, joiden myöntämiseksi täytyy antaa jokin vakuus kutsutaan yksinkertaisesti vakuudellisiksi lainoiksi. Vakuudelliset lainat ovat usein kooltaan suurempia lainoja, yleensä joko kulutusluottoja (noin 1 000 € – 70 000 €) tai asuntolainoja (alkaen noin 70 000 €). Suuremmat lainat ovat usein vakuudellisia juuri siksi, että niissä pankeilla on suurempi riski tappioihin . Vakuudellisten lainojen hakeminen ja myöntäminen on usein vaikeampaa verrattuna esimerkiksi vakuudettomiin lainoihin, koska lainanmyöntäjä usein tarkistaa asiakkaan maksukyvyn ja luottotiedot perinpohjaisesti.

Vakuuden arvo

Lainanantaja määrittää itsenäisesti reaalivakuudeksi annettavan omaisuuden arvon. Huomioitavaa on, että vakuusarvo ei usein vastaa tuotteen käypää arvoa. Pankit tai rahoituslaitokset nimittäin usein vähentävät todellisesta arvosta tietyn varmuusmarginaalin, jolla he varmistavat sen, että kohteen arvon laskiessa lainan takaisinmaksu ei ole uhattuna.

Ostettavan asunnon arvosta useimmat pankit hyväksyvät vakuudeksi noin 70%. Tällöin uusi asunto on usein luonnollisesti arvokkaampi kuin vanha asunto arvonsa suhteen. Asunnon iän lisäksi vakuusarvo riippuu paljon myös sen sijainnista. Alla vertailimme yleisimpiä vakuuksien arvoja asuntolainalle.

Vakuusarvot vertailussa
Vakuus Vakuusarvo (arvio)
Omistusasunto 70 %
Kesämökki 50 – 60 %
Metsäkiinteistö 40 %
Metsäkiinnitys 70 %
Pörssiosakkeet 50 – 60 %
Rahastot 70 – 80 %
Valtion obligaatiot 90 %
Käteistalletukset 90 – 100 %
Kilpailuta lainat ilmaiseksi Kokeile puolueetonta lainavertailuamme!

Esimerkiksi jos uusi asunto maksaa 300 000 € ja pankki asettaa asunnon vakuusarvoksi 70 % sen hinnasta, olisi vakuusarvo tällöin 210 000 €. Tämä tarkoittaisi sitä, että asuntolainan hakijan täytyisi omien varojen puutteessa hankkia jäljellä olevalle 90 000 euron potille joko muita lisävakuuksia tai henkilötakaaja.

Lainakatto asuntolainoissa

Enimmäisluototussuhde eli toisin sanoen lainakatto asettaa ehdottomat rajat vakuuksille. Lainakaton mukaan ensiasunnon ostajilla ei asuntolainan määrä saa ylittää 95 prosenttia, ja muilla asunnon ostajilla 85 prosenttia vakuuksien käyttöarvosta. Lisäksi lainakatto on ASP-lainassa 90 %.

Esimerkki lainakatosta – ensiasunnon ostaja
Jos ensiasunnon ostajan havittelee 300 000 € maksavaa asuntoa, eikä hänellä ole säästöjä, joita voisi käyttää asunnon hankintaan, hänen täytyy antaa pankille lisävakuuksia jäljellä olevan asuntolainan arvon verran. Jos pankki on päättänyt, että asunnon vakuusarvo on 95 % (maksimi sallittu määrä ensiasunnon ostajalle), lisävakuuksien arvon täytyy olla 5 prosenttia asuntolainan arvosta eli: 5 % x 300 000 € => (0,05 x 300 000) = 15 000 (€)