Kuinka paljon lainan tilinhoitomaksu vaikuttaa lainan kustannuksiin?

|Posted by | Kaikki artikkelit, Lainat
Tags: , ,
lainan tilinhoitomaksu

Moni kuluttaja ei välttämättä tiedä tai muista, että lainassa on muitakin kuluja kuin pelkkä korko. Yksi näistä kuluista on lainan tilinhoitomaksu tai laskutuspalkkio.

Tilinhoitomaksu tai laskutuspalkkio peritään kuukausittain lainan lyhennyksen yhteydessä maksuna lainatilin ylläpidosta tai laskutuksesta. Kyseessä on yleensä kiinteä rahasumma, johon lainan määrä ei vaikuta.

Tämä kuukausittain perittävä palvelumaksu on tärkeä huomioida lainaa hakiessa, sillä esimerkiksi matala nimelliskorko lainassa voi tarkoittaa korkeita palvelumaksuja kuluttajalle. Näihin palvelumaksuihin voidaan laskea myös sellaiset kulut kuten nostoprovisio tai lainan perustamiskustannus.

Nostoprovisio, lainan perustamismaksu eli aloitus- tai avausmaksu on lainan nostamisen yhteydessä perittävä kertaluonteinen maksu. Esimerkiksi asuntolainan kohdalla kyse voi olla sadoista euroista. Vaikka summa tuntuu suuren lainan kohdalla pisaralta meressä, on kyseessä kuitenkin merkittävä määrä rahaa.

Lainaa haettaessa ajatukset ovat helposti prosenteissa, ja kertaluontoiset kulut ja kiinteätä muutaman euron kuukausimaksutkin tuntuvat toissijaisilta.

Tilinhoitomaksun lisäksi kuukausittain saattaa maksettavaksi tulla myös laskutuslisä, joka on usein samaa suuruusluokkaa kuin tilinhoitomaksut ja kuukausimaksut – muutamia euroja.

Lainan tilinhoitomaksu on laskettu mukaan todelliseen vuosikorkoon

Yksi tapa mitata lainan kokonaiskustannuksia on todellinen vuosikorko. Todellinen vuosikorko kertoo lainan todellisen korkoprosentin kaikkine kuluineen.

Todellinen vuosikorko toimii hyvin lainojen vertailussa, mutta joskus kuluttajan voi olla helpompi hahmottaa lainan kulut euromääräisenä summana prosenttiluvun sijaan. Tämän takia kuluttajan on tärkeää ymmärtää kaikki erilaiset kulut, mitä lainoihin voi kuulua.

Säännöllisenä kuukausittaisena kuluna tilinhoitomaksut ja palvelumaksut voivat muodostaa varsin suuren osan lainan kustannuksista. Tämä on vaarana etenkin tilanteissa, joissa lainasumma on pieni tai laina-aika pitkä.

Esimerkiksi 12 euron kuukausittainen lainakulu on vuodessa 144 euron ja viidessä vuodessa 720 euron kustannus. Joskus tilinhoitomaksut voivat myös maksaa enemmän kuin lainan korkokulut yhteensä.

Esimerkki
Lainasumma: 1 000 €
Laina-aika: 1 vuosi
Vuosikorko: 5 %
Tilinhoitomaksu: 6 €

Lainan kokonaiskulut: 1 099,29 €

Lainan kulutKorkokulutTilinhoitokulut
Kulut (€)99,29 €27,29 €72,00 €
Osuus lainan kuluista (%)27,49 %72,51 %

Lainan tilinhoitomaksujen ja laskutuspalkkioiden vertailu

Olemme listanneet alla olevaan taulukkoon vertailussamme olevien lainantarjoajien kuukausittaisia tilinhoitomaksuja ja laskutuspalkkioita.

LainanantajaTilinhoitopalkkio
Aasa0 €
Ainalaina5 €
Aktia3,9 €
Avida Finans5 €
Balanzia5 €
Bank Norwegian5 €
Bigbank5 €
Bondora4 % lainasummasta
Cashbuddy9 €
Collector4 €
Credento6,99 €
Credit240 €
Easycredit0 €
Euroloan0-15 €
Fellow Finance0,4-1% lainasummasta
Ferratum0 €
Fixura5,5 €
Fleksiluotto0 €
Halino0 €
Handelsbanken5 €
Komplett Bank5 €
Laina.fi0 €
Lainaaja3-5 €
Lainaamo0,4-1% lainasummasta
Monobank5 €
Nordax Bank5 €
Nordcredit0 €
Nordea4,5 €
OP5 €
Ostoraha0 €
Pop Pankki5 €
Rahapalvelu0 €
Saldo2,99-7,99 €
S-Pankki7 €
Surimo Finance0 €
Vivus0 €
Ålandsbanken2,4 €

Taulukosta näkee, että tilinhoito- tai laskutuskulut vaihtelevat paljon.

Parhaimmassa tapauksessa lainan voi saada ilman minkäänlaisia kuukausikuluja. Tällöin on kuitenkin hyvä huomioida, että palvelumaksu voi olla sisällytetty nimelliseen korkoon, joka voi olla varsin korkea.

Lainavertailussamme pääset tutustumaan kaikkien lainantarjoajien muihin kuluihin:

Suurin osa lainantarjoajista veloittaa kiinteän kuukausimaksun, mutta Bondora veloittaa prosenttiosuuden lainasummasta. Tällöin lainasta maksettava kuukausisumma pysyy samana suhteessa lainasummaan.

Pienemmissä lainoissa tämä voi olla etu, sillä korkea ja kiinteä kuukausikulu voi muodostua lainan kalleimmaksi osaksi.

Lainoja vertaillessa ja valitessa on tärkeintä kiinnittää huomio lainan kokonaiskustannuksiin. Kuukausittaiset palvelumaksut tai nimelliset korot eivät kerro koko tarinaa. Kuluttajan on kuitenkin tärkeää tietää, mistä lainojen kulut muodostuvat kokonaisuudessaan.

Varsinkin nykyisellään, kun korkotaso on todella alhainen, ovat erilaiset maksut ja palkkiot entistä merkittävämpi tapa pankeille ja rahoituslaitoksille tehdä toiminnasta kannattavaa.

Helposti lainoja vertaillessa kiinnitetään huomiota pelkkään korkoon, vaikka tilinhoitomaksu ja muut lainan ”sivukulut” muodostavat helposti merkittävämmän osan lainan hinnasta. Lainaa hakiessaan täytyykin kiinnittää huomiota kokonaisuuteen, jonka muodostavat niin varsinainen korko kuin kaikki mahdolliset sivukulutkin.

Tilinhoitomaksu voi vaikuttaa myös luottokortin kustannuksiin

Tilinhoitomaksu kannattaa ottaa huomioon myös lyhytaikaisempien lainojen yhteydessä. Esimerkiksi luottokorttien tilinhoitomaksut saattavat nousta merkittäväksi, varsinkin jos luottoa lyhennetään minimierän verran. Tällöin mahdollisesti vain muutaman kympin suuruisen lyhennyksen päälle voi tulla tilinhoitomaksu, joka on prosentuaalisesti hyvinkin suuri varsinaiseen lainaan nähden.

Hyvä nyrkkisääntö onkin maksaa, heti kun mahdollista, luottokorttimaksu kokonaisuudessaan. Tällöin minimoidaan käsittelymaksujen määrä. Jos ajatellaan minimilyhennyksen olevan vaikkapa 50 euroa, ja luoton määrän olevan vaikkapa 65 euroa, lähettää luottokorttifirma lähtökohtaisesti 50 euron laskun ensimmäisenä kuuna ja seuraavana 15 euron laskun. Kumpaankin lisätään tietysti tilinhoitomaksu. Ja mikäli laskut tulevat paperisena, saattaa päälle napsahtaa vielä laskutuslisä.

Koko luoton voi kuitenkin maksaa kerralla pois, vaikka laskussa oletettaisiinkin maksettavan vain minimilyhennys. Näin edeltävässä esimerkissä säästetään toinen tilinhoitomaksu.

Tilinhoitomaksu veloitetaan siis luottokorttien kohdalla käytännössä vain silloin, kun luotolla on laskutettavaa saldoa. Luottokorteissa voi toki olla tämän lisäksi myös aina veloitettava kuukausimaksu.