Mitä lainan takauksesta tulee tietää?

|Posted by | Kaikki artikkelit, Lainat
Tags: ,

lainan takaus

Usein kun puhutaan lainan takauksesta, automaattisesti mieleen tulee lainan henkilötakaus, vaikka muunkinlaisia takauksia (oma takaus, valtion takaus) on olemassa. Esittelemme tässä tekstissä kaikki kolme lainan takauksen muotoa.

Mitä tarkoittaa lainan henkilötakaus?

Lainan henkilötakaus tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että lainan hakijan lisäksi joku toinen henkilö sitoutuu maksamaan lainan takaisin pankille, jos itse lainanottajan maksukyky heikkenee eikä tämä kykene maksamaan lainaa pankille takaisin.

Nykyään lainojen henkilötakaus on harvinaisempaa kuin ennen, sillä ihmisillä alkaa olla aiempaa enemmän varallisuutta, jota voi käyttää lainan vakuutena. Lisäksi nykyään henkilötakaus kelpaa vakuudeksi vain pieniin luottoihin tai osaksi suuren luoton, kuten asuntolainan, vakuuksia.

Kannattaako lainan henkilötakaus?

Lainan takaajaksi ryhtymistä tulee aina pohtia tarkkaan ja huolellisesti, eikä lainan takaamista voi varauksetta suositella kenellekään. Nyrkkisääntönä voisi sanoa, että laina kannattaa suostua takaamaan vain huolellisen harkinnan jälkeen. Takaajaksi ryhtymistä kannattaa harkita vain, jos tietää, miten takausta pyytävä henkilö hoitaa omaa talouttaan ja jos uskoo, että tämä pystyy maksamaan lainan takaisin. Lainan henkilötakaukseen liittyy aina myös riski välien tulehtumisesta lainan takaajan ja lainanottajan välillä.

Vaihtoehtona ovat myös vakuudettomat luotot ilman takaajaa, joihin voi tutustua kattavassa lainavertailussamme.

vertaile lainoja

Lainan takaajan oikeudet ja velvollisuudet

Jos ryhtyy lainan takaajaksi, kannattaa muistaa, että silloin ihan oikeasti vastaa koko omalla omaisuudellaan lainan takaisinmaksusta, jos lainan alkuperäinen ottaja ei lainaa pysty maksamaan.

Lainan takaajalla on oikeus saada tietoonsa seuraavat asiat ennen takaussopimuksen allekirjoittamista:

  • Mistä veloista takaaja ottaa vastuun
  • Milloin velka voidaan periä takaajalta
  • Onko velasta annettu muita takauksia tai pantteja
  • Mikä on velallisen maksukyky

Kun laina on jo taattu, takaajalla on lakiin perustuva oikeus saada pankilta ilman velallisen lupaakin tietoja siitä, kuinka velallinen hoitaa velkaansa. Näin takaaja voi siis pitää silmällä takauksen riskiä, tosin näiden tietojen saaminen edellyttää takaajalta omaa aktiivisuutta, sillä pankit eivät anna niitä automaattisesti.

Muista myös omatakaus ja valtion takaus

Nykyään perinteisen henkilötakauksen lisäksi lainaan voi saada omatakauksen tai valtiontakauksen. Omatakauksen voi ostaa siitä pankista, mistä laina on otettu. Omatakaus tuo lisäturvaa sekä pankille että kuluttajalle siinä tapauksessa, että asuntovelallinen ei pysty maksamaan lainaa takaisin tai jos asunnon myyntihinta ei riitä kattamaan jäljellä olevaa velkaa. Vakuutuksen antaa vakuutusyhtiö ja sillä on oikeus periä pankille maksamansa summa takaisin lainanottajalta. Jokaisen kannattaa omalla kohdallaan miettiä, onko omatakaus oikeasti varteenotettava vaihtoehto vai vain pankin keino rahastaa asiakkaita.

Valtion takaus on mahdollista saada opintolainaan ja asuntolainaan. Opintolainat ovat tyypillisesti kokonaan valtion takaamia, joten niihin ei muita vakuuksia tarvita.

Asuntolainan valtiontakaus on tarkoitettu sellaisille lainanhakijoille, joiden omat vakuudet eivät riitä asuntolainan vakuudeksi. Valtion takauksen saa, kun ilmoittaa pankissa lainan haun yhteydessä kiinnostuksestaan valtion takaukseen. Takaukselle ei ole tulo- tai varallisuusrajoja.

Asuntolainan valtiontakauksen määrä on enintään 20 % lainan määrästä, mutta kuitenkin enintään 50 000 euroa. Valtio perii takauksen määrästä takausmaksua 2,5 %. ASP-lainaan voi saada valtiontakausta enemmän kuin tavalliseen asuntolainaan; ASP-lainan valtiontakaus on enintään 25% lainan määrästä, mutta silti kuitenkin enintään 50.000 euroa.

Älä unohda vakuudettomia vaihtoehtoja

Kannattaa muistaa, että markkinoilla on olemassa myös paljon kohtuuhintaisia vakuudettomia lainavaihtoehtoja. Tutustu kaikkiin markkinoiden vakuudettomiin kulutusluottoihin puolueettomassa vertailussamme!

vertaile lainoja

 

Lähde: Tarkkamarkka, Nordea, Finanssiala