Lainan avausmaksuissa suuria eroja

|Posted by | Kaikki artikkelit, Lainat, Muut aiheet
Tags: ,

lainan avausmaksut

Kulutusluottoja koskeva laki muuttui 1.9.2019. Tämä muutos on kuluttajalle erittäin positiivinen uutinen, koska laki määrittää lainalle selkeät kulurajat.

Lain mukaan kulutusluottojen nimelliskorko ei saa ylittää 20 prosenttia, ja lisäksi lisäkulut pitää pysyä alle 150 eurossa vuosittain.

VertaaEnsin teki uuden lain voimaanastumisen jälkeen vertailun, jossa analysoitiin lainanmyöntäjien reagointia. Vertailussa tarkasteltiin tilinhoitomaksuja ja lainojen avausmaksuja.

Mikä on lainan avausmaksu?

Avausmaksu tarkoittaa kulua, jonka pankki tai rahoituslaitos veloittaa lainan avauksesta. Avausmaksua voidaan kutsua myös nimellä nostomaksu, perustamismaksu tai nostopalkkio, jotka kaikki tarkoittavat kaikki käytännössä samaa asiaa. Kuten muutkin kulut, lisätään varsinaisen lainasumman päälle. Lainan kustannusten laskeminen ei ole aina yksinkertaista, ja jos kokonaiskustannukset epäilyttävät, kannattaa tutustua puolueettomaan lainavertailuumme, joka kertoo lainan kaikki kustannukset.

Lainan avausmaksut vuonna 2019

Alla olevassa vertailussa on suhteutettu eri lainantarjoajien avausmaksut 5000 € lainasummaan. Vertailussa on otettu huomioon myös avausmaksun osuus ensimmäisestä kuukausilyhennyksestä. Kuukausilyhennykseksi on määritetty 125€, joka on keskimääräinen lyhenys 5000 euron lainalle viiden vuoden maksuajalla.

Hinnat on tarkistettu palveluntarjoajien verkkosivuilta 10.9.2019.

Laina Avausmaksu Osuus lainasummasta Avausmaksun osuus
kk-lyhennyksestä
Komplett Bank Joustoluotto 45 € 0,90 % 36 %
Bank Norwegian Laina 45€ tai 90€ 0,90% tai 1,80% 36% / 72%
Santander Laina 49 € 0,98 % 39,20 %
Collector Joustolaina 60 € 1,20 % 48 %
Credento-Laina 149 € 2,98 % 119,20 %
Lainaamo Kulutusluotto 150 € 3,0 % 120 %
Fellow Finance Kulutusluotto 150 € 3,0 % 120 %
Halino Laina 0 € 0% 0 %
Balanzia Yksityislaina 0 € 0% 0 %
SveaDirekt Laina 0 € 0 % 0 %
Bigbank Laina 0 € 0 % 0 %
Brabank Laina 90 € 1,80 % 72 %
Aktia Käyttölaina 60 € 1,20 % 48 %
S-Pankki Kulutusluotto 50 € 1,0 % 40 %
Nordea Joustoluotto 0 € 0 % 0 %
Handelsbanken Kulutusluotto 100 € 2,0 % 80 %
Danske Kulutusluotto 50€ / 100€ 1,0% / 2,0% 40% / 80%
OP Joustoluotto 0 € 0 % 0 %

Kuten taulukosta näkyy, lainan avausmaksut voivat edelleen vaihdella radikaalisti. Lakimuutos on pakottanut lainantarjoajat kuitenkin muuttamaan kulurakennettaan, ja useimmat lainaajat ovatkin pudottaneet avausmaksunsa pieneksi. Vielä elokuussa 2019 useilla rahoituslaitoksilla avausmaksut saattoivat olla useita satoja euroja, jotka ovat nyt siis laittomia. Kulutuysluottojen ja muiden vastaavien lainojen hinnat ovat siis käytännössä pudonnneet useilla sadoilla euroilla.

Lainojen hinnat ovat pudonneet jopa sadoilla euroilla

Lainan nosto kerralla vai erissä?

Kannattaa kiinnittää huomiota onko kyseessä kokonaan kerralla nostettava laina vai joustoluotto. eli limiitti, jonka puitteissa voi nostaa useaan kertaan. Monet joustoluotot nimittäin tarjoavat ensimmäisen noston veloituksetta, mutta veloittavat seuraavista nostoista. Kannattaa valita joka tapauksessa omiin tarpeisiin sopiva laina.

Jos nostaa koko joustoluoton kerralla, jotkut lainantarjoajat eivät peri avausmaksuja. Kaikki eivät kuitenkaan tarvitse 2000 € yhdeltä istumalta. Jokaisesta uudesta nostoerästä veloitetaan palkkio, ja voi olla houkuttelevaa nostaa loputkin rahat kun ne ovat helposti saatavilla. Tässä tapauksessa saattaa tulla nostaneeksi rahat melko pienissä erissä, koska ei halua elää yli varojensa. Lainakustannukset nousevat kuitenkin suuremmiksi jokaisen noston mukana.

Jokaisen taloudellinen tilanne on kuitenkin erilainen. Joskus voi olla järkevää nostaa summat useammassa erässä esimerkiksi joustoluottona tai luottokortilla. Joustoluotto toimii luottokortin tapaan, mutta on helpompi saada. Joustoluotto voi olla hyvä ratkaisu yllättävissä elämäntilanteissa, ja sen käyttö on loppujen lopuksi itsestä kiinni.

Monille tuttu termi on todellinen vuosikorko, johon lasketaan kaikki lainan kustannukset, kuten avausmaksut, mukaan. Vertailustamme saat selville lainojen todellisen vuosikoron, mikä on tärkein luku lainojen vertailussa.

Lainan tilinhoitopalkkiot

Avausmaksun lisäksi lainoissa on myös muita kuluja, esimerkiksi tilinhoitopalkkio. Tilinhoitopalkkio veloitetaan kuukausittain, yleensä lainanmaksun yhteydessä. Tämä, ja muut kulut vaikuttavat todelliseen vuosikorkoon, ja ovat suoraan pois kuluttajan kukkarosta. Kannattaakin siis vertailla kaikki kuluja ennen lainan ottamista.

Alla olevaan taulukkoon on kerätty lainojen tilinhoitopalkkiot. Palkkioita on verrattu esimerkinomaisesti 5000 euron lainaan. Lainantarjoajien hintahaitari on kahdesta eurosta 12 euroon, joten vaihteluväli on suuri. Joissakin tapauksissa pieneltä tuntuva tilinhoitomaksu voi olla jopa lähes kymmenen prosenttia kuukausilyhennyksestä.

Palveluntarjoajien hinnat on tarkistettu 10.9.2019.

Lainan tilinhoitopalkkiot vuonna 2019

Laina Tilinhoitopalkkio/kk Tilinhoitopalkkion osuus
kk-lyhennyksestä
Komplett Bank Joustoluotto 8 € 6,40 %
Bank Norwegian Laina 3€ / 5€ 2,40% tai 4,0%
Santander Laina 8 € 6,40 %
Collector Joustolaina 3 € 2,40 %
Credento-Laina 6,99 € 5,59 %
Lainaamo Kulutusluotto 12 € 9,60 %
Fellow Finance Kulutusluotto 12 € 9,60 %
Halino Laina 0 € 0%
Balanzia Yksityislaina 8 € 6,40 %
SveaDirekt Laina 5 € 4,0 %
Bigbank Laina 10 € 8,0 %
Brabank Laina 5 € 4,0 %
Aktia Käyttölaina 5 € 4,0 %
S-Pankki Kulutusluotto 8 € 6,40 %
Nordea Joustoluotto 10 € 8,0 %
Handelsbanken Kulutusluotto 8 € 8,0 %
Danske Kulutusluotto 2,08€ / 8,30€ 1,67% / 6,67%
OP Joustoluotto 6 € 4,80 %