Lainan avausmaksuissa ja tilinhoitomaksuissa on suuria eroja

| | Aihe: Vertailut ja testit
lainan tilinhoitomaksu

Kulutusluottojen korkotasoa on pyritty hillitsemään useammalla lakimuutoksella viime vuosien aikana. Pysyvästi vakuudettomia lainoja koskeva laki muuttui 1.9.2019. Tällöin päätettiin, ettei kulutusluottojen nimelliskorko saa olla yli 20 prosenttia. Lisäksi lainan lisäkulut saavat olla korkeintaan 150 euroa vuosittain. Näin ollen lainan avausmaksu ja tilinhoitomaksu eivät saa ylittää kyseistä summaa.

VertaaEnsin.fi teki loppuvuodesta 2021 vertailun, jossa tarkastellaan lainan sivukulujen hintatasoa. Vertailussa tarkasteltiin tilinhoitomaksuja ja avausmaksuja, jotka vaihtelevat huomattavasti pankista toiseen. Voit tarkistaa alhaalta lähes 20 rahoituslaitoksen tilinhoito- ja avausmaksut.

Mikä on lainan tilinhoitomaksu?

Tilinhoitomaksu eli laskutuspalkkio peritään kuukausittain lainan lyhennyksen yhteydessä maksuna lainatilin ylläpidosta ja laskutuksesta. Joillain pankeilla tilinhoitomaksun suuruus riippuu lainasummasta: esimerkiksi alle 3 000 euron lainoissa voi olla muutamaa euroa matalampi tilinhoitomaksu kuin tätä suuremmissa lainoissa. Yleensä kyseessä on kuitenkin kiinteä rahasumma, johon lainan määrä ei vaikuta.

Mikä on lainan avausmaksu?

Avausmaksu tarkoittaa kulua, jonka pankki tai rahoituslaitos veloittaa lainan avauksesta. Avausmaksua voidaan kutsua myös nimellä nostomaksu, perustamismaksu tai nostopalkkio, jotka kaikki tarkoittavat käytännössä samaa asiaa. Kuten muutkin kulut, avausmaksu lisätään varsinaisen lainasumman päälle.

Usein lainoja vertaillessa kiinnitetään huomiota pelkkään korkoon, vaikka avausmaksun ja tilinhoitomaksun kaltaiset lainan “sivukulut” muodostavat helposti merkittävän osan lainan hinnasta. Lainaa hakiessa tulisikin kiinnittää huomiota kokonaisuuteen, jonka muodostavat niin varsinainen korko kuin kaikki mahdolliset sivukulut.

Siirry lainavertailuun

Lainan avausmaksut vuonna 2021

Alla olevassa vertailussa on suhteutettu eri lainantarjoajien avausmaksut 5 000 € lainasummaan. Vertailussa on otettu huomioon myös avausmaksun osuus ensimmäisestä kuukausilyhennyksestä. Laina-aika on asetettu 5 vuoteen ja kuukausilyhennykseksi on määritetty 120 euroa, joka on suuntaa antava lyhennys 5 000 euron lainalle viiden vuoden maksuajalla.

Taulukossa tarkastellaan ainoastaan 5 000 €:n lainojen avausmaksua, joten lainasummaa valitessa kannattaa olla tarkkana. Monella rahoituslaitoksella avausmaksun suuruus vaihtelee reilustikin lainasumman mukaan. Esimerkiksi Komplett Bankilla ja Santanderilla lainan avausmaksu nousee lainasumman kasvaessa korkeimmillaan 49 euroon. Hinnat on tarkistettu palveluntarjoajien verkkosivuilta 16.12.2021.

Lainan avausmaksut 5 000 € lainasummalle

LainaAvausmaksuOsuus lainasummastaOsuus ensimmäisestä
kk-lyhennyksestä
Komplett Bank Joustoluotto0 €0 %0 %
Bank Norwegian Laina90 €1,80 %75 %
Santander Laina0 €0 %0 %
Collector Joustolaina60 €1,20 %50 %
TF Bank Laina0 €0 %0 %
Lainaamo Kulutusluotto150 €3,0 %125 %
Fellow Pankki Kulutusluotto150 €3,0 %125 %
Halino Laina0 €0 %0 %
Balanzia Yksityislaina0 €0 %0 %
SveaDirekt Laina0 €0 %0 %
Bigbank Laina0 €0 %0 %
Lea Bank (entinen Brabank) Laina90 €1,80 %75 %
Aktia Käyttölaina60 €1,20 %50 %
S-Pankki Laina0 €0 %0 %
Nordea Joustoluotto0 €0 %0 %
Danske Käyttölaina90 €1,8 %75 %
OP Täsmäluotto0 €0 %0 %

Kuten taulukosta näkyy, lainan avausmaksut voivat vaihdella todella paljon eri pankkien välillä.

Avausmaksu itsessään ei kuitenkaan kerro koko tarinaa luoton edullisuudesta. Vaikka maksut vaihtelevat jopa nollan ja 150 euron välillä, ei ilman avausmaksua myönnettävä laina välttämättä ole avausmaksullista lainaa edullisempi. 0 euron avausmaksu kuulostaa houkuttelevalta, mutta muut lainaan lisätyt kustannukset saattavat nostaa hintaa niin, että todellinen vuosikorko onkin lopulta yllättävän korkea.

Lainan tilinhoitopalkkiot

Alla olevaan taulukkoon on kerätty lainojen tilinhoitopalkkiot 5 000 €:n lainasummalle 5 vuoden takaisinmaksuajalla ja 120 euron kuukausierällä. Lainantarjoajien hintahaitari on nollasta eurosta 12,5 euroon, joten vaihteluväli on suuri. Joissakin tapauksissa tilinhoitomaksu voi olla jopa yli kymmenen prosenttia lainan kuukausilyhennyksestä.

Palveluntarjoajien hinnat on tarkistettu 16.12.2021.

Lainan tilinhoitopalkkiot 5 000 € lainasummalle

LainaTilinhoitopalkkio/kkTilinhoitopalkkion osuus
kk-lyhennyksestä
Komplett Bank Joustoluotto8 €6,67 %
Bank Norwegian Laina5 €4,17 %
Santander Laina6 €5,00 %
Collector Joustolaina3 €2,50 %
TF Bank Laina12,50 €10,42 %
Lainaamo Kulutusluotto0 €0 %
Fellow Finance Kulutusluotto0 €0 %
Halino Laina5 €4,17 %
Balanzia Yksityislaina8 €6,67 %
SveaDirekt Laina5 €4,17 %
Bigbank Laina12,50 €10,42 %
Brabank Laina5 €4,17 %
Aktia Käyttölaina3,90 €3,25 %
S-Pankki Kulutusluotto12,50 €10,42 %
Nordea Joustoluotto12,50 €10,42 %
Danske Käyttölaina6 €5,00 %
OP Joustoluotto6 €5,00 %

Avausmaksuja ja tilinhoitopalkkioita kannattaa tarkastella samalla kertaa, sillä pieni tilinhoitopalkkio tarkoittaa usein sitä, että kustannukset ovat korkeita avausmaksun puolella. Tämä nähdään esimerkiksi Lainaamon ja Fellow Financen kohdalla, sillä näillä pankeilla lain sallima 150 euron vuosittainen kulukatto tulee vastaan jo pelkän avausmaksun jälkeen. Vastaavasti TF Bank ja Bigbank ovat sijoittaneet kulut tilinhoitopalkkion puolelle ja pitäneet näin avausmaksun nollassa.

Todella monet lainanantajat ovat suunnitelleet tuotteidensa kulurakenteen niin, että 150 euron maksimikuluihin päästään joko pelkällä tilinhoitomaksulla, pelkällä avausmaksulla tai näiden kahden yhdistelmällä. Tärkeimmäksi lainan edullisuuden mittariksi nouseekin jälleen kerran todellinen vuosikorko, jossa on huomioitu kaikki luoton kulut. Itsenäisesti voi olla hankala selvittää jokaisen lainan kulurakenne erikseen, joten edullisimman lainan valitseminen onnistuu helpoiten ilmaisen lainavertailumme avulla.

Pihla Pietiläinen

Pihla Pietiläinen

Pihla Pietiläinen työskentelee VertaaEnsin.fi:llä markkinoinnin ja sisällöntuotannon parissa. Pihla on opiskellut valtiotieteitä ja tarkastelee rahoitusalaa mielellään yhteiskunnallisesta näkökulmasta.

Tarjoukset