Lainan avausmaksuissa suuria eroja

|Posted by Juuso Korhonen | Kaikki artikkelit, Lainat, Muut aiheet
Tags: lainan avausmaksu, tilinhoitomaksu
lainan avausmaksut

Kulutusluottojen korkotasoa on pyritty hillitsemään useammalla lakimuutoksella viime vuosien aikana. Pysyvästi vakuudettomia lainoja koskeva laki muuttui 1.9.2019, jolloin päätettiin, ettei kulutusluottojen nimelliskorko saa olla yli 20 prosenttia. Lisäksi lainan lisäkulut täytyy pitää alle 150 eurossa vuosittain. Näin ollen lainan avausmaksu ja tilinhoitomaksu eivät saa ylittää kyseistä summaa.

Koronapandemian seurauksena korkokattoa alennettiin entisestään vuonna 2020, ja tällöin asetettu väliaikainen 10 prosentin korkokatto on edelleen voimassa vuoden 2021 syyskuun loppuun saakka. Tämä muutos on kuluttajalle erittäin positiivinen uutinen, koska laki määrittää lainalle selkeät kulurajat.

VertaaEnsin.fi teki korkokattomuutosten jälkeen vertailun, jossa tarkastellaan lainan sivukulujen hintatasoa. Vertailussa tarkasteltiin tilinhoitomaksuja ja avausmaksuja, jotka vaihtelevat huomattavasti pankista toiseen. Olemme nyt päivittäneet vertailun vuodelle 2021, joten voit tarkistaa alhaalta lähes 20 pankin tilinhoito- ja avausmaksut.

Mikä on lainan avausmaksu?

Avausmaksu tarkoittaa kulua, jonka pankki tai rahoituslaitos veloittaa lainan avauksesta. Avausmaksua voidaan kutsua myös nimellä nostomaksu, perustamismaksu tai nostopalkkio, jotka kaikki tarkoittavat käytännössä samaa asiaa. Kuten muutkin kulut, avausmaksu lisätään varsinaisen lainasumman päälle. Lainan kustannusten laskeminen ei ole aina yksinkertaista, ja jos kokonaiskustannukset epäilyttävät, kannattaa tutustua puolueettomaan lainavertailuumme, josta selviävät kaikki lainan kustannukset.

Lainan avausmaksut vuonna 2021

Alla olevassa vertailussa on suhteutettu eri lainantarjoajien avausmaksut 5 000 € lainasummaan. Vertailussa on otettu huomioon myös avausmaksun osuus ensimmäisestä kuukausilyhennyksestä. Laina-aika on asetettu 5 vuoteen ja kuukausilyhennykseksi on määritetty 125 euroa, joka on suuntaa antava lyhennys 5 000 euron lainalle viiden vuoden maksuajalla.

Taulukossa tarkastellaan ainoastaan 5 000 €:n lainojen avausmaksua, joten lainasummaa valitessa kannattaa olla tarkkana. Monella rahoituslaitoksella avausmaksun suuruus vaihtelee reilustikin lainasumman mukaan. Esimerkiksi Komplett Bankilla lainan avausmaksu nousee lainasumman kasvaessa ensin 19 euroon ja sitten 49 euroon. Hinnat on tarkistettu palveluntarjoajien verkkosivuilta 21.4.2021.

Lainan avausmaksut 5 000 € lainasummalle

LainaAvausmaksuOsuus lainasummastaAvausmaksun osuus
kk-lyhennyksestä
Komplett Bank Joustoluotto0 €0 %0 %
Bank Norwegian Laina90 €1,80 %72 %
Santander Laina49 €0,98 %39,20 %
Collector Joustolaina60 €1,20 %48 %
TF Bank Laina0 €0 %0 %
Lainaamo Kulutusluotto150 €3,0 %120 %
Fellow Finance Kulutusluotto150 €3,0 %120 %
Halino Laina0 €0 %0 %
Balanzia Yksityislaina0 €0 %0 %
SveaDirekt Laina0 €0 %0 %
Bigbank Laina0 €0 %0 %
Brabank Laina90 €1,80 %72 %
Aktia Käyttölaina60 €1,20 %48 %
S-Pankki Laina0 €0 %0 %
Nordea Joustoluotto0 €0 %0 %
Danske Käyttölaina150 €*3,0 %120 %
OP Täsmäluotto0 €0 %0 %

*Vuosimaksu

Kuten taulukosta näkyy, lainan avausmaksut voivat edelleen vaihdella todella paljon eri pankkien välillä. Lakimuutos on kuitenkin pakottanut lainantarjoajat muuttamaan kulurakennettaan, ja useimmat lainaajat ovatkin pudottaneet avausmaksunsa pienemmiksi. Vielä elokuussa 2019 useilla rahoituslaitoksilla avausmaksu saattoi olla useita satoja euroja, mikä on nyt laitonta. Kulutusluottojen ja muiden vastaavien lainojen hinnat ovat siis käytännössä pudonneet useilla sadoilla euroilla.

Lainojen hinnat ovat pudonneet jopa sadoilla euroilla

Avausmaksu itsessään ei kuitenkaan kerro koko tarinaa luoton edullisuudesta. Vaikka maksut vaihtelevat jopa nollan ja 150 euron välillä, ei ilman avausmaksua myönnettävä laina välttämättä ole avausmaksullista lainaa edullisempi. Olematon avausmaksu kuulostaa kieltämättä hienolta paperilla, mutta muut lainaan lisätyt kustannukset saattavat nostaa hintaa niin, että todellinen vuosikorko onkin lopulta yllättävän korkea.

Joskus kikkailua nähdään myös termeissä, joita pankit maksuistaan käyttävät. Esimerkiksi Danske Bankilla erillistä avausmaksua ei ole lainakaan, mutta tämän sijaan peritään 150 euron vuosimaksu. Koska kyseessä on käytännössä sama asia, olemme merkinneet kulun taulukkoon avausmaksuna.

Lainan nosto kerralla vai erissä?

Valinnan yhteydessä kannattaa kiinnittää huomiota myös siihen, onko kyseessä kokonaan kerralla nostettava laina vai joustoluotto eli limiitti, jonka puitteissa voit nostaa luottoa useaan kertaan. Monet joustoluotot tarjoavat ensimmäisen noston veloituksetta, mutta veloittavat tämän jälkeen kuukausittaista lainanhoitokulua, vaikka luotto ei olisikaan enää aktiivisessa käytössä. Lainakustannuksia on turha maksaa luotosta, jota ei käytä. Siksi joustoluottosopimus kannattaakin yleensä purkaa, kun lainantarve on ohi.

Jokaisen taloudellinen tilanne on erilainen. Joskus voi olla järkevää nostaa summat useammassa erässä esimerkiksi joustoluottona tai luottokortilla. Joustoluotto toimii luottokortin tapaan, mutta on helpompi saada. Se voi olla hyvä ratkaisu yllättävissä elämäntilanteissa, ja sen käyttö on loppujen lopuksi itsestä kiinni.

Monille tuttu termi on todellinen vuosikorko, johon lasketaan mukaan kaikki lainan kustannukset, kuten avausmaksut. Vertailustamme saat selville lainojen todellisen vuosikoron, mikä on tärkein luku lainojen vertailussa.

Lainan tilinhoitopalkkiot

Avausmaksun lisäksi lainoissa on myös muita kuluja, esimerkiksi tilinhoitopalkkio. Tilinhoitopalkkio veloitetaan kuukausittain, yleensä lainanmaksun yhteydessä. Tämä ja muut kulut vaikuttavat todelliseen vuosikorkoon, ja ovat suoraan pois kuluttajan kukkarosta. Kannattaakin siis vertailla kaikki kuluja ennen lainan ottamista.

Alla olevaan taulukkoon on kerätty lainojen tilinhoitopalkkiot. Palkkioita on verrattu esimerkinomaisesti 5 000 €:n lainaan. Lainantarjoajien hintahaitari on nollasta eurosta 12,5 euroon, joten vaihteluväli on suuri. Joissakin tapauksissa pieneltä tuntuva tilinhoitomaksu voi olla jopa kymmenen prosenttia kuukausilyhennyksestä.

Palveluntarjoajien hinnat on tarkistettu 21.4.2021.

Lainan tilinhoitopalkkiot vuonna 2021

LainaTilinhoitopalkkio/kkTilinhoitopalkkion osuus
kk-lyhennyksestä
Komplett Bank Joustoluotto8 €6,40 %
Bank Norwegian Laina5 €4,0 %
Santander Laina6 € tai 8 €4,80 % tai 6,40 %
Collector Joustolaina3 €2,40 %
TF Bank Laina12,50 €10,0 %
Lainaamo Kulutusluotto0 €0 %
Fellow Finance Kulutusluotto0 €0 %
Halino Laina12,50 €10,0 %
Balanzia Yksityislaina8 €6,4 %
SveaDirekt Laina5 €4,0 %
Bigbank Laina12,50 €10,0 %
Brabank Laina5 €4,0 %
Aktia Käyttölaina3,90 €3,12 %
S-Pankki Kulutusluotto12,50 €10,0 %
Nordea Joustoluotto12,50 €10,0 %
Danske Käyttölaina0 €0 %
OP Joustoluotto6 €4,80 %

Avausmaksuja ja tilinhoitopalkkioita kannattaa tarkastella samalla kertaa, sillä pieni tilinhoitopalkkio tarkoittaa usein sitä, että kustannukset ovat korkeita avausmaksun puolella. Tämä nähdään esimerkiksi Lainaamon ja Fellow Financen kohdalla, sillä näillä pankeilla lain sallima 150 euron vuosittainen kulukatto tulee vastaan jo pelkän avausmaksun jälkeen. Vastaavasti TF Bank ja Bigbank ovat sijoittaneet kulut tilinhoitopalkkion puolelle ja pitäneet näin avausmaksun minimissä.

Todella monet lainanantajat ovat suunnitelleet tuotteidensa kulurakenteen niin, että 150 euron maksimikuluihin päästään joko pelkällä tilinhoitomaksulla, pelkällä avausmaksulla tai näiden kahden yhdistelmällä. Tärkeimmäksi lainan edullisuuden mittariksi nouseekin jälleen kerran todellinen vuosikorko, jossa on huomioitu kaikki luoton kulut. Itsenäisesti voi olla hankala selvittää jokaisen lainan kulurakenne erikseen, joten edullisimman lainan valitseminen onnistuu helpoiten ilmaisen lainavertailumme avulla.

Juuso Korhonen

Juuso Korhonen

Juuso Korhonen on VertaaEnsin.fi PR- ja markkinointistrategi. Juuso on opiskellut kansainvälistä markkinointia ja työskennellyt finanssialalla viimeiset kahdeksan vuotta. Hän on kiinnostunut laajasti finanssiasioista ja taloudellisesta hyvinvoinnista.