Mitä tarkoittaa lainalupaus?

|Nita Joutsen
lainalupaus pankista

Lainalupauksesta puhutaan silloin, kun pankki on lupautunut rahoittamaan lainan. Asiakasta lainalupaus ei sido mihinkään.

Asuntokauppojen yhteydessä on yleistä hakea alustavaa asuntolainaa. Hakemuksessa annetaan kaikki tarvittavat tiedot ja toiveet tulevaa asuntoa koskien, vaikka tarkkaa asuntoa ei olisikaan vielä tiedossa. Lainalupaus on siis pankin sitova lupaus myöntää laina sen hakijalle.

Lainalupaus kannattaa hankkia jo ennen kuin toiveikkaana lähtee kiertelemään asuntonäyttöjä. Kysytyt asunnot menevät nopeasti kuumille kiville – on siis hyödyllistä, että lainalupaus on takataskussa jo silloin, kun unelmien asunto osuu kohdalle. Jos näyttö on alkuviikosta, voi asunto nimittäin loppuviikosta olla jo myyty. 

Lainapäätös – mitkä asiat siihen vaikuttavat?

Lainapäätöksen saamiseen vaikuttavat aina useat eri seikat. Eniten pankin myöntämään lainapäätökseen vaikuttaa lainan hakijan maksukyky. Asiakkaan maksukäyttäytyminen perustuu pankin silmissä useaan eri asiaan. Vaikuttavia asioita voivat olla esimerkiksi työsuhteen kesto, lainanhakijan toimialan yleinen työllisyystilanne sekä se, miten lainan hakija on hoitanut vaikkapa luottokorttilaskunsa.

Jos asiakkaalla esimerkiksi on useita tiliylityksiä pankkihistoriassaan, voivat ne vaikeuttaa luoton myöntämistä – olipa kyseessä sitten asuntolaina tai kulutusluotto. Myös myönnettävän lainan riski vaikuttaa. Jos pankilla on syytä olettaa, ettei asiakas pysty maksamaan hänelle annettavaa lainaa takaisin, luottoa ei välttämättä myönnetä.

Maksukyky on perusteena myös yrittäjälle myönnettävään asuntolainaan. Yrittäjän kohdalla maksukyky arvioidaan palkanmaksukyvyn kautta eli keinoilla, joilla yrittäjä voi itselleen palkkaa tai palkkamuotoisia tuloja nostaa. 

Lainalupauksen sitovuus

Kirjallinen lainatarjous tarkoittaa käytännössä samaa kuin lainalupaus. Kun pankki on tehnyt asiakkaalle asuntolainatarjouksen, se sitoutuu rahoittamaan tämän lainan tarjouksessa mainituin ehdoin. Edellytyksenä on, että asiakkaan antamat tiedot maksukyvystään ovat todenperäiset ja että tämän taloudellisessa tilanteessa ei ole tapahtunut muutoksia lainalupauksen saamisen jälkeen.

Tulojen, menojen sekä varallisuuden tulee siis olla sitä, mitä asiakas on aiemmin ilmoittanut. Lainalupauksen peruminen pankin puolelta on siis käytännössä odotettavissa vain, jos käy ilmi, että asiakas on lainaa hakiessaan kertonut valheellisia tai puutteellisia tietoja omasta taloudellisesta tilanteestaan.

On hyvä huomioida, että pankin tulee myös hyväksyä asuntolainan vakuus, joka käytännössä tarkoittaa ostettavaa asuntoa sekä mahdollisia lisävakuuksia. 

Asiakasta lainalupaus ei sido mihinkään, vaan lainalupauksen saamisesta huolimatta asunnon voi hyvin jättää ostamatta, mikäli sopivaa asuntoa ei löydy. 

Kuinka kauan lainalupaus on voimassa?

Lainalupauksen kesto riippuu pankista. Joidenkin pankkien kohdalla lainalupaus on voimassa kolme kuukautta sen antamisesta, kun jotkin pankit antavat aikaa jopa puoli vuotta. Lyhyempiäkin voimassaoloaikoja voi olla, mutta tavallisesti puhutaan kuitenkin aina kuukausista.

Lainalupauksen voimassaoloaika on mainittu lainalupauksessa tai -tarjouksessa, josta sen voi helposti tarkistaa. Tavallisesti lainalupauksen saa myös uusittua helposti jopa puhelimessa, jos asiakkaan tulotaso, työsuhde ja muuta asuntolainaan vaikuttavat tekijät ovat pysyneet samoina. Vahvistettu uusi lupaus on kuitenkin hyvä pyytää myös kirjallisena. 

Kuinka nopeasti lainalupauksen voi saada?

Pankit mainostavat antavansa lainalupauksen jopa muutaman tunnin kuluessa puhelimessa käytyjen neuvottelujen jälkeen. Joskus lainalupauksen saaminen saattaa kuitenkin kestää useamman päivän. Vaihteluväli on siis suuri, mutta yleensä lainalupauksen saa muutaman päivän sisällä sen hakemisesta.

Lainalupauksen saamisen nopeuteen vaikuttavia tekijöitä ovat muun muassa:

  • Hakijan sijainti (asutko kasvukeskuksessa vai rauhallisessa maaseutumiljöössä?)
  • Lainanhaun ajankohta (onko keskikesä vai tavallinen keskiviikko lokakuussa?)
  • Asiakastaso (pankin avainasiakas voi saada hieman nopeampaa palvelua)
  • Asuntokohde (onko kohde jo tiedossa?)

Pankkien verkkosivuilta löytyvästä chat-asiakaspalvelusta voi kysyä, minkälaisella aikataululla kyseinen pankki käy asuntolainahakemuksia juuri nyt läpi.

Miten lainalupauksen voi hakea?

Lainalupauksen saa haettua vaivattomammin siten, että täyttää asuntolainahakemuksen pankin verkkosivuilla. Lainalupauksen pyytäminen on täysin ilmaista eikä sido mihinkään. Hakija voi halutessaan pyytää kilpailevat tarjoukset monestakin pankista.

Lainalupauksen hakemista varten ostettavasta asunnosta ei tarvitse vielä olla tarkkoja tietoja. Jos pankki näyttää hakemukselle vihreää valoa neuvottelujen jälkeen, asiakas saa pankista lainatarjouksen. Lainatarjous kertoo, kuinka paljon asuntolainaa pankki on asiakkaalle halukas myöntämään, millä ehdoilla ja mihin hintaan. 

Lainalupaus verkossa

Verkossa haettavia lainatuotteita on saatavilla useita erilaisia, joten niiden vertailu kannattaa aina. Erityisesti lainaehtoihin kannattaa paneutua tarkasti ennen lainan ottamista. Muista myös, että rahaa kannattaa nostaa ainoastaan sen verran kuin tarvitset, sillä jokainen sentti on maksettava takaisin. 

Avatar

Nita Joutsen

Nita Joutsen on työskennellyt VertaaEnsin.fi:llä vuodesta 2019 alkaen. Hänen erikoisosaamistaan ovat rahoitusalan trendit, sekä oman talouden hallinta.