Mitä tarkoittaa asuntolainan lainalupaus?

| | Aihe: Lainat
lainalupaus pankista

Lainalupauksesta puhutaan silloin, kun pankki on lupautunut rahoittamaan lainan. Vakuudettomien lainojen ja kulutusluottojen yhteydessä lainalupaus tunnetaan myös käsitteellä lainatarjous.

Asuntolainojen yhteydessä lainalupaukseen viitataan joskus käsitteellä alustava asuntolaina. Lainalupaus kertoo, kuinka paljon asuntolainaa pankki on asiakkaalle halukas myöntämään, millä ehdoilla ja mihin hintaan. Lainalupaus on siis pankin sitova lupaus myöntää asuntolaina sen hakijalle.

Asuntokauppojen yhteydessä on hyödyllistä, että lainalupaus on takataskussa jo ennen kuin toiveikkaana lähtee kiertelemään asuntonäyttöjä. Nopeus on valttia kun unelmien asunto osuu kohdalle, etenkin suosituilla alueilla asuntokaupat syntyvät päivissä. Pankin myöntämä lainalupaus on myyjän kannalta yhtä houkutteleva asia kuin sama summa käteisenä. Voikin siis hyvällä syyllä sanoa, että lainalupaus poistaa monia asuntokauppaan liittyviä epävarmuustekijöitä.

Mitkä asiat vaikuttavat lainalupauksen saamiseen?

Lainalupauksen saamiseen vaikuttavat aina useat eri seikat. Eniten pankin myöntämään lainapäätökseen vaikuttaa asuntolainan hakijan maksukyky. Vaikuttavia asioita voivat olla esimerkiksi työsuhteen kesto, lainanhakijan toimialan yleinen työllisyystilanne sekä se, miten lainan hakija on hoitanut vaikkapa luottokorttilaskunsa. Yrittäjän kohdalla maksukyky arvioidaan palkanmaksukyvyn kautta eli keinoilla, joilla yrittäjä voi nostaa itselleen palkkaa tai palkkamuotoisia tuloja.

Jos pankilla on syytä olettaa, ettei asiakas pysty lyhentämään lainaa ajallaan, lainalupausta ei välttämättä myönnetä.

Lainalupauksen sitovuus

Kun pankki on tehnyt asiakkaalle lainalupauksen, pankki sitoutuu rahoittamaan asuntolainan tarjouksessa mainituin ehdoin. Edellytyksenä on, että asiakkaan antamat tiedot maksukyvystään ovat todenperäiset ja että tämän taloudellisessa tilanteessa ei ole tapahtunut muutoksia lainalupauksen saamisen jälkeen. Lainalupauksen peruminen pankin puolelta voi tapahtua vain jos asiakas on lainaa hakiessaan kertonut valheellisia tai puutteellisia tietoja omasta taloudellisesta tilanteestaan.

On hyvä huomioida, että pankin tulee myös hyväksyä asuntolainan vakuus, joka käytännössä tarkoittaa ostettavaa asuntoa sekä mahdollisia lisävakuuksia. Joskus toisen henkilön antama henkilötakaus voi toimia lainan lisävakuutena.

Asiakasta lainalupaus ei sido mihinkään, vaan lainalupauksen saamisesta huolimatta asunnon voi hyvin jättää ostamatta. 

Kuinka kauan lainalupaus on voimassa?

Lainalupauksen kesto riippuu pankista. Joidenkin pankkien kohdalla lainalupaus on voimassa kolme kuukautta sen antamisesta, kun jotkin pankit antavat aikaa jopa puoli vuotta. Lyhyempiäkin voimassaoloaikoja voi olla, mutta tavallisesti puhutaan kuitenkin aina kuukausista.

Lainalupauksen voimassaoloaika on mainittu lainalupauksessa tai -tarjouksessa, josta sen voi helposti tarkistaa. Tavallisesti lainalupauksen saa myös uusittua helposti jopa puhelimessa, jos asiakkaan tulotaso, työsuhde ja muuta asuntolainaan vaikuttavat tekijät ovat pysyneet samoina. Vahvistettu uusi lupaus on kuitenkin hyvä pyytää myös kirjallisena. 

Kuinka nopeasti lainalupauksen voi saada?

Pankit mainostavat antavansa lainalupauksen jopa muutaman tunnin kuluessa puhelimessa käytyjen neuvottelujen jälkeen. Joskus lainalupauksen saaminen saattaa kuitenkin kestää useamman päivän tai jopa viikkoja. Vaihteluväli on siis suuri, mutta yleensä lainalupauksen saa muutaman päivän sisällä sen hakemisesta.

Lainalupauksen saamisen nopeuteen vaikuttavia tekijöitä ovat muun muassa:

  • Hakijan sijainti (asutko kasvukeskuksessa vai rauhallisessa maaseutumiljöössä?)
  • Lainanhaun ajankohta (onko keskikesä vai tavallinen keskiviikko lokakuussa?)
  • Asiakastaso (pankin avainasiakas voi saada hieman nopeampaa palvelua)
  • Asuntokohde (onko kohde jo tiedossa?)

Pankkien verkkosivuilta löytyvästä chat-asiakaspalvelusta voi kysyä, minkälaisella aikataululla kyseinen pankki käy asuntolainahakemuksia läpi. Samalla voi kysyä asuntolainan takaisinmaksumahdollisuuksista. Olisiko esimerkiksi bullet-laina mahdollinen?

Miten lainalupauksen voi hakea?

Lainalupauksen saa haettua vaivattomammin siten, että täyttää asuntolainahakemuksen pankin verkkosivuilla. Lainalupauksen pyytäminen on täysin ilmaista eikä sido mihinkään. Lainalupauksen hakemista varten ostettavasta asunnosta ei tarvitse vielä olla tarkkoja tietoja. Hakija voi halutessaan pyytää kilpailevat lainalupaukset monestakin pankista.

Jos pankki näyttää hakemukselle vihreää valoa neuvottelujen jälkeen, asiakas saa pankista lainatarjouksen.  

Avatar

Nita Joutsen

Nita Joutsen on työskennellyt VertaaEnsin.fi:llä vuodesta 2019 alkaen. Hänen erikoisosaamistaan ovat rahoitusalan trendit, sekä oman talouden hallinta.

Tarjoukset