Aiotko hakea lainaa ulkomailta? Lue tämä ensin.

|Mikko Murphy
Lainaa ulkomailta

Etkö saa lainaa suomalaisilta pankeilta? Tuleeko lainahakemuksesi aina hylättynä takaisin? Älä huoli, sillä et ole yksin. Monet suomalaiset kamppailevat lainanhaun kanssa, ja päätyvät lopulta etsimään lainaa ulkomaisilta rahoituslaitoksilta. Seuraavaksi kerromme, miten hakea lainaa ulkomailta ja mitä lainanhaussa kannattaa ottaa huomioon.

Suomessa toimii useita vakuudettomien kulutusluottojen kanssa toimivia ulkomaisia rahoituslaitoksia. Näiden tarjoamat lainatuotteet voivat hyvinkin olla houkutteleva vaihtoehto, sillä monesti kulutusluoton todellinen vuosikorko on hyvin kilpailukykyinen,

Kaikkien Suomessa toimivien ulkomaisten rahoitusyritysten tulee noudattaa maamme lakeja ja määräyksiä sekä kuulua luotonantajarekisteriin. Luotettavalla lainapalvelulla on muutamia tunnusmerkkejä, jotka kannattaakin varmistaa ennen lainan hakemista.

Hae lainaa luotettavasti

Luotettavan lainan tunnusmerkit

Lainasopimuksen allekirjoittaminen on aina suuri taloudellinen päätös, eikä sopimusta siksi kannata solmia minkä tahansa yrityksen kanssa. Varmista siis ennen lainan hakemista, että yritys täyttää seuraavat luotettavan lainantarjoajan tunnusmerkit:

  • Lainasopimuksen ehdot ovat kaikkien nähtävissä – Luotonantajan tulee ilmoittaa sivustollaan esimerkiksi lainan todellisen vuosikoron muodostumisperusteet sekä lainojen mahdollinen korkohaitari.
  • Lainapalvelu tarjoaa suomenkielistä asiakaspalvelua – Mahdollisissa ongelmatilanteissa palvelua on saatava suomeksi, mieluiten sekä puhelimitse että sähköpostitse ja chatin välityksellä.
  • Sivustolle kirjautuminen vaatii verkkopankkitunnistautumisen – Tämä takaa tietoturvan lainapalvelun kanssa asioidessa.
  • Asiakkaan luottotiedot tarkistetaan – Luotonantajalla on lakisääteinen velvollisuus tarkistaa hakijan luottotiedot, jos se tarjoaa lainaa suomalaiselle asiakkaalle. Et siis voi saada lainaa ulkomailta ilman luottotietoja.

Varmista, että lainan korko on lainsäädännön mukainen

Tiesitkö, että Suomen lainsäädännössä on pysyvä korkokatto, jonka tarkoituksena on rajat ylihintaiset kulutusluotot pois markkinoilta? Lainantarjoajat eivät siis saa asettaa kulutusluoton nimelliskorkoa yli 20 prosenttiin. Lisäksi lainan muut kustannukset eivät saa ylittää 150:tä euroa vuodessa. Kun lainaa hakee ulkomaisesta pankista, kannattaa varmistaa, etteivät korko ja kustannukset ylitä näitä lukemia.

Ole varuillasi etsiessäsi lainaa ulkomailta

Etsitkö lainaa netistä ulkomailta? Suomalaiset voivat vapaasti hakea lainaa toisesta EU-maasta, mutta nettilainat vaativat hyvin usein joko asuinpaikan Suomessa tai Suomen kansalaisuuden. Verkosta löytyy myös huijareita, joten lainantarjoajan luotettavuus kannattaa aina varmistaa ennen hakemista.

VertaaEnsin.fi:n palvelun avulla löydät takuuvarmasti luotettavat lainantarjoajat.

Ei esimerkiksi kannata uskoa jokaiseen henkilörahoittajaan, joka lupaa myöntää lainaa arvokkaita henkilötietojasi vastaan. Älä myöskään luota lainantarjoajiin, jotka vaativat jonkinlaista ennakkomaksua lainan myöntämiseksi. Luotettavat lainanantajat kattavat kaikki omat lainakulunsa asiakkaan maksamalla korolla ja tilinhoitomaksuilla, jolloin asiakkaan ei tulisi maksaa mitään itse luotosta ennen sopimuksen solmimista.

Kannattaa huomioida, että liikkeellä on runsaasti eri nimillä esiintyviä vedätysyrityksiä, jotka saattavat vaikuttaa aidoilta ja luotettavilta, vaikkeivat sitä todellakaan ole. Tutustu ensin huolella etenkin vain vähän aikaa toiminnassa olleisiin yrityksiin, ennen kuin haet lainaa ulkomailta.

Ulkomaisten lainantarjoajien sivuliikkeet Suomessa

Joillakin ulkomaisilla rahoituslaitoksilla on sivuliikkeet Suomessa. Jaottelimme nämä ulkomaisten rahoituslaitosten sivuliikkeet maittain.

Ruotsalaiset lainantarjoajat

Norjalaiset lainantarjoajat

Virolaiset lainantarjoajat

Tanskalaiset lainantarjoajat

Espanjalaiset lainantarjoajat

Voinko saada lainaa ulkomailta ilman luottotietoja?

Saako lainaa helposti ulkomailta? Eipä niinkään, sillä lähtökohtaisesti ulkomaiset lainanmyöntäjät ovat liikkeellä samoin vaatimuksin kuin kotimaisetkin: Suomen tavoin voit pääsääntöisesti saada lainaa ulkomaisesta pankista vain, jos omat luottotiedot ovat kunnossa.

Tämän vuoksi on syytä ymmärtää yleiset lainaehdot sekä useimmin esiintyvät syyt lainahakemuksen hylkäämiseen. Perehdymme näihin seuraavaksi.

3 yleisintä lainan saamisen ehtoa

Yleisimmät lainan myöntämisen ehdot keskittyvät yleensä hakijan tuloihin, ikään sekä maassa asumiseen. Aloitetaan siis tuloista: niin suomalaiset kuin ulkomaiset pankit vaativat usein lainanhakijalta säännöllisiä tuloja. Ne eivät aina kuitenkaan määrittele tiettyä tulorajaa luoton myöntämiselle, vaan kiinnittävät enemmänkin huomiota lainan kokoon suhteessa tuloihin. Nyrkkisääntönä lainan maksu saisi viedä maksimissaan 30 – 40 % kuukausittaista bruttotuloista.

Toiseksi, kaikilla pankeilla ja rahoituslaitoksilla on jonkinlaiset ikärajat lainojen myöntämiselle. Lainan alaikäraja on poikkeuksetta vähintään 18 vuotta, niin Suomessa kuin ulkomaillakin. Harva pankki kuitenkaan myöntää lainaa vastikään täysi-ikäisyyden saavuttaneelle, ja korkeimmat mahdolliset alaikärajat liikkuvat 25 vuoden paikkeilla. Lainojen yläikärajat puolestaan vaihtelevat 65 vuodesta 75 vuoteen.

Kolmanneksi, Suomessa toimivat pankit tai rahoituslaitokset yleisesti vaativat vakituista asumista maassa lainan myöntämiseksi. Luotonhakijan täytyy yleensä asua maassa vähintään 36 kuukautta ja omistaa suomalainen pankkitili, jotta tämä ehto täyttyy. Toisaalta joissakin tilanteissa pelkkä Suomen kansalaisuuskin voi riittää. Jos siis olet hiljattain muuttanut Suomesta ulkomaille etkä saa sieltä haettuna lainaa, voi tämä olla ongelman syynä.

Yleisimmät syyt lainahakemuksen hylkäämiseen

  1. Liian suuren lainan hakeminen
  2. Pienet tai epäsäännölliset tulot
  3. Maksuhäiriömerkintä
  4. Lainantarjoajan omat tiedot (aikaisempi maksuhistoria)

Näin parannat mahdollisuuksiasi lainan saantiin

Jos vakuudettoman lainan saaminen on hankalaa tai vaikuttaa epätodennäköiseltä, voit kokeilla myös vakuudellisen lainan hakemista. Pankki saattaa myöntää vakuudellista lainaa helpommin, koska se on sille vähemmän riskiä kantava vaihtoehto.

Vakuutena voi toimia esimerkiksi auto tai asunto, ja lainantakaajana voi toimia myös henkilö. Kannattaakin tiedustella mahdollista vakuudellista lainaa omasta pankista, joka voi olla halukkaampi lainan myöntäjä kuin esimerkiksi joku toinen entisestään tuntematon lainantarjoaja.

Kaikilta ei välttämättä löydy vakuuksia tai takaajia vakuudellisen lainan hakemiseksi. Jos yrität saada järjestelylainaa useamman lainan yhdistämistä varten, voit myös koittaa hakea Takuusäätiön lainantakausta.

Takuusäätiö auttaa ihmisiä, joilla on vaikeuksia selvitä veloistaan, tai joilla on jo valmiiksi maksuhäiriömerkintä vaikeuttamassa lainansaantia. Lainantakauksen voi saada jopa sellaisessa tilanteessa, jossa omat velkasi olisivat perinnässä tai ulosotossa.

Kolmantena vaihtoehtona on yrittää hakea lainaa puolison kautta tai puolison kanssa rinnakkaishakijana. Lainan hakeminen rinnakkaishakijana voi olla helpompaa siitä syystä, että pankilla on korkeampi todennäköisyys saada lainaamansa rahat takaisin, koska lainasta vastaa kaksi ihmistä yhden sijaan.

Rinnakkaishakijan lainaehdot ovat yleensä samat kuin päähakijallakin, eli iän, tulojen ja Suomessa asumisen tulee olla kunnossa. Usein rinnakkaishakijan toimii oma puoliso tai perheenjäsen, mutta se ei välttämättä tarkoita sitä, etteikö esimerkiksi hyvä kaverikin voisi toimia hakijana. Kannattaakin varmistaa pankilta rinnakkaishakijan vaatimukset.

Lainaa eri valuutassa kuin eurossa

Joskus eteen voi tulla tilanne, jossa laina on jossakin toisessa valuutassa euron sijaan. Tällaisen lainan ottamista kannattaa harkita vieläkin tarkemmin, sillä lainariskin lisäksi tulee ottaneeksi myös riskin valuuttakurssien heilahtelusta laina-aikana. Tällaiset heilahdukset tekevät lainasta pahimmassa tapauksessa alkuperäistä kalliimman eikä lainasummaa enää olekaan mahdollista maksaa takaisin. Toki valuuttakurssin heilahtelua voi tapahtua myös toiseen suuntaan, jolloin ulkomailta otetusta lainasta tulee edullisempi.

Suomalaiset nettilainat ovat kilpailukykyisiä moniin muihin maihin verrattuna, ja täällä on totuttu myös vahvaan kuluttajaa suojaavaan lainsäädäntöön, joten ilman hyvää syytä lainaa ei välttämättä kannata ulkomailta hakea.