Yleiset lainaehdot – Millä ehdoilla pankit myöntävät lainaa?

| | Aihe: Lainat
hakuehdot-lainaan

Pankit ja rahoitusyhtiöt asettavat usein tiettyjä ehtoja lainan hakemiselle varmistaakseen asiakkaan takaisinmaksukyvyn ja hallitakseen omia riskejään. Tässä oppaassa käymme läpi yleisimmät ehdot, joihin lainaa hakevan on syytä varautua.

Vakuudetonta lainaa haettaessa yleisimmät lainaehdot ovat seuraavat:

  • Säännölliset ja riittävät tulot lainasummaan nähden.
  • Riittävän korkea ikä, lainantarjoajasta riippuen 18-25 vuotta
  • Suomalaiset pankkitunnukset ja puhelinnumero
  • Pysyvä asuinpaikka Suomessa viimeiset 3 vuotta
  • Ei julkisia maksuhäiriömerkintöjä
Siirry maksuttomaan lainavertailuun

Riittävä tulotaso on keskeinen lainanmyöntökriteeri

Jotkut lainantarjoajat ovat määritelleet minimitulorajat, joita pienemmillä tuloilla lainaa ei voi saada. Tulorajat vaihtelevat noin 12 000 eurosta 18 000 euroon vuodessa. Jos omat tulot ja maksukyky eivät riitä tarvittavaan lainasummaan, voi joitakin lainoja hakea rinnakkaishakijan kanssa, jolloin molempien tulot huomioidaan lainahakemuksessa. Myös vakuudet tai takaajat voivat auttaa saamaan lainaa, vaikka tulot olisivatkin pienet.

Jos lainaa hakee omasta pankista, luotonantaja voi tarkistaa riittävän tulotason tilin maksutapahtumista. Muussa tapauksessa tuloista täytyy useimmiten lähettää rahoituslaitokselle todistus, kuten kolmen kuukauden palkkakuitit tai eläkepäätös. Tulotodistusten lähettäminen on tarpeen, sillä Suomessa ei vielä ole käytössä positiivista luottorekisteriä, josta luotonantaja voisi varmistaa hakijan tulotason ja olemassa olevat luotot.

Huomioi myös lainan koko suhteessa tuloihin

Käytännössä kaikki lainantarjoajat edellyttävät lainanhakijalta säännöllisiä tuloja. Pelkät euromääräiset tulot eivät kuitenkaan välttämättä ole lainaneuvottelujen keskiössä, sillä useat pankit kiinnittävät enemmän huomiota lainan kokoon suhteessa tuloihin. Yleinen nyrkkisääntö on, että lainan kuukausierä ei saisi olla yli 30-40 prosenttia kuukausittaisista bruttotuloista.

Lainaa pitäisi olla varaa lyhentää aina kaikkien pakollisten menojen jälkeen niin, että rahaa jää vielä vähän säästöönkin yllättävien tilanteiden varalle. Tämän takia kannattaa pitää mielessä, että myös pankit ovat liikeyrityksiä – pankin tarjoama lainasumma saattaa olla aivan asiakkaan maksukyvyn ylärajoilla. Oma maksukyky ja taloustilanne täytyy tietää aina lainanhakutilanteessa, jottei epähuomiossa päädy ottamaan liian suurta lainaa.

Ikä vaikuttaa lainan saamisen mahdollisuuksiin

Tulorajojen lisäksi pankit asettavat lainoilleen myös ikärajoja. Jo Suomen laki sanoo, että alle 18-vuotiaan ei pitäisi pystyä velkaantumaan, mikä asettaa lainoille luonnollisen alaikärajan. Usein 18 vuotta ei kuitenkaan riitä, sillä lainan alaikäraja voi olla korkeimmillaan jopa 25 vuotta. Ikärajojen on myös tarkoitus vähentää pankkien tappioriskiä: pankit kokevat, että yli parikymppisillä on paremmat edellytykset lainan takaisinmaksuun kuin vasta täysi-ikäistyneellä 18-vuotiaalla.

Yläikärajat taas vaihtelevat yleisesti 65 vuodesta 75 vuoteen, tosin kaikki pankit eivät aseta suoranaisia ylärajoja hakijan iälle. Ikääntyneet lainanhakijat nähdään riskinä mahdollisten kuolemantapausten tai sairastumisten vuoksi.

Osa palveluntarjoajista, kuten Danske-Bank ja TF Bank, tarjoavat lisämaksusta lainaturva-nimistä palvelua, joka saattaa auttaa lainan takaisinmaksussa, mikäli lainanhakija sairastuu, kuolee tai joutuu työttömäksi. Lainaturvaa kutsutaan myös maksuvakuudeksi tai takaisinmaksuturvaksi. Lainaturvan ehtoihin kannattaa kuitenkin tutustua huolellisesti, sillä ehdot vaihtelevat suuresti jopa samalla lainantarjoajalla: esimerkiksi TF Bank tarjoaa erilaisia maksuvakuuksia 18–64-vuotiaille kuin 65–75-vuotiaille.

Lainanhakijoiden ikävaatimuksiin voi tutustua helposti lainavertailussamme. Kun haet lainaa vertailun kautta, välitämme hakemuksesi vain niille luotontarjoajille, joilta voit ikäsi puolesta saada lainaa.

Suomessa asuminen helpottaa luottotietojen tarkistusta

Lainaa hakiessa kannattaa olettaa, että lainantarjoaja vaatii hakijan asuvan vakituisesti Suomessa. Usein vaatimuksena on myös, että hakija on asunut Suomessa viimeisen 36 kuukauden, eli kolmen vuoden ajan. Asuinpaikan lisäksi myös suomalainen pankkitili on perusoletus lainaa hakiessa. Toisaalta asumistilanteeseen on myös poikkeuksia, ja joskus Suomen kansalaisuus riittää.

Hakijan asuinpaikka liittyy jo aiemmin mainittuihin riskeihin. Monet lainanantajat lähtevät siitä, että luotettava maksuhäiriötietojen tarkastaminen vaatii pitkän ajanjakson, esimerkiksi 24 tai 36 kuukautta. Jos lainanhakija ei ole asunut Suomessa vähään aikaan, ovat hänen luottotietonsa ulkomailla oleskelun ajalta tyhjiä, mikä vaikeuttaa luottotietojen tarkistamista.

Jos luottotiedot ovat olleet puhtaat ennen ulkomaille muuttoa, voi kokeilla ottaa pankkiin yhteyttä ja selittää tilannetta. Joissain tapauksissa pankki voi tehdä tämän ehdon kanssa poikkeuksen. On kuitenkin hyvä varautua siihen, että osa lainantarjoajista on ehdottoman tiukkoja kannassaan.

Miksi en saa lainaa, vaikka luottotiedot ovat kunnossa?

Virheettömät luottotiedot ovat tärkeä, mutta eivät ainoa edellytys lainan myöntämiselle. Lainahakemuksesi on voitu hylätä, koska olet yliarvioinut oman lainantarpeesi tai maksukykysi. Tällaisissa tapauksissa esimerkiksi pienemmän lainasumman hakeminen tai realistisempi maksuaikataulu voivat auttaa saamaan myönteisen päätöksen.

Lainojen eri ehtoihin voi tutustua kätevässä lainavertailussamme. Vertailun aluksi täytät yhden lainahakemuksen, jonka sitten välitämme eteenpäin noin 20 yhteistyökumppanillemme. Näin näet kätevästi, mitkä rahoituslaitokset voivat myöntää lainaa juuri sinun tiedoillasi.

Vertaile kulutusluottoja ilmaiseksi
Mikaela Katro

About Mikaela Katro

Mikaela Katro on toimittaja, sisällöntuottaja ja copy. Miksua kiinnostavat tässä maailmassa kamerat, kirjat, kulttuuri, kielet ja keskustelut. Ja sijoittaminen, mutta se alkaa s-kirjaimella!

Tarjoukset