Saako lainaa ilman luottotietoja?

|Posted by | Lainat, Pankkiasiointi
Tags: , ,
mies hakee lainaa ilman luttotietoja

Pääasiassa yritykset eivät myönnä lainaa ilman luottotietoja. Tämä johtuu siitä, että rahoituksen myöntäjille riski on paljon suurempi ja lainanhakijalla on suurempi todennäköisyys joutua vaikeuksiin takaisinmaksun kanssa.

Suomen Asiakastieto Oy pitää kirjaa suomalaisten luottotiedoista. Heidän palvelustaan voi kerran vuodessa tarkistaa omat luottotiedot ilmaiseksi.

Miten lainantarjoajat suhtautuvat maksuhäiriömerkintään?

Voimassaolevat maksuhäiriömerkinnät tekevät lainan saannista hankalaa. Suomessa lainaa ei saa noin vain netistä ilman luottotietoja. Näin pyritään estämään ihmisiä hankkiutumasta suurempiin taloudellisiin ongelmiin.

Netistä lainaa haettaessa luottopäätös tehdään usein automaattisesti hakijan henkilö- ja luottotietojen perusteella. Tähän perustuen ensimmäinen lainapäätös hylätään, jos hakijalla on maksuhäiriömerkintä.

Jos siis tarvitset perustellusti lainaa ilman luottotietoja, täytyy asian eteen nähdä hieman enemmän vaivaa.

Jotkut yritykset kyllä myöntävät lainaa maksuhäiriömerkinnästä huolimatta, mutta tällöin lainan ehdot saattavat olla tiukemmat. Korkotaso voi olla suurempi, maksuaika lyhyempi ja lainasummaa ei välttämättä saa hilattua niin ylös kuin silloin jos luottotiedot ovat kunnossa.

Kaiken kaikkiaan maksuhäiriömerkintäinen asiakas nähdään tietysti takaisinmaksajana epäluotettavammaksi kuin sellainen, jolla merkintöjä ei ole.

Maksuhäiriömerkintäisen kannattaa tietysti tarkkaan harkita, ottaako hän lainaa huonommilla ehdoilla, varsinkin jos maksuhäiriömerkintä ei ole tullut vahingossa vaan oman heikon taloustilanteen vuoksi. Joissain tapauksissa laina voi kuitenkin olla ainoa järkevä vaihtoehto.

Perinteiset pankit voivat kuitenkin tietyillä ehdoilla myöntää lainaa ilman luottotietoja. Tällöin täytyy olla hyvät perusteet maksuhäiriömerkinnälle ja edelliset velat tulee olla maksettuina. Tämän lisäksi lainan saamiseen saatetaan tarvita takaaja tai vakuus, kuten asunto tai muu omaisuus. Maksukykyisyys pitää myös pystyä todistamaan.

Voiko opintolainaa saada ilman luottotietoja?

Yksi esimerkki lainasta, jonka voi saada maksuhäiriömerkinnästä huolimatta, on opintolaina. Se on tietysti ymmärrettävää, sillä koska valtio toimii opintolainojen takaajana, on lainan myöntäminen pankille käytännössä lähes riskitöntä. Maksuhäiriö ei nimittäin ole este valtiontakauksen saamiselle.

Helsingin Sanomat selvitti kuitenkin syksyllä 2019, että tästä huolimatta kaikki pankit eivät myönnä opintolainaa maksuhäiriömerkintäiselle. Nordea piti luottotietojen menettämistä täydellisenä esteenä, mutta esimerkiksi OP ja Danske Bank tekivät lainan hakijasta kokonaisharkinnan. S-Pankista valtion takaama opintolaina heltisi luottotiedottomallekin.

Esimerkki opintolainasta kertoo myös sen, kuinka tärkeänä pankit pitävät sitä, että heidän laina-asiakkaillaan ei ole maksuhäiriömerkintöjä.

Luottotietojen menettäminen

Luottotietonsa voi menettää yllättävästäkin syystä, sillä elämässä saattaa aina tapahtua jotain, mihin ei ollut taloudellisesti mahdollista varautua.

Luottotietojen menettämistä ei tarvitse hävetä, eikä se ole maailmanloppu. Asia on korjattavissa ja tulevaisuutta varten voi oppia virheistään. Vaikka olisi menettänyt luottotietonsa, ei se välttämättä tarkoita että henkilö olisi epäluotettava.

Kuitenkin lainantarjoajille luottotiedot ovat mittari, joka kertoo kuinka luotettava ja hyvä asiakas olet.

Maksuhäiriömerkintä ei kuitenkaan tule yllättäen. Maksuhäiriömerkintä rekisteröidään, kun on olemassa tuomioistuimen päätös tai ulosottoviranomaisen toimitus maksun laiminlyönnistä. Maksuhäiriömerkintä tulee aikaisintaan noin kahden kuukauden kuluttua eräpäivästä.

Vaikka maksuhäiriömerkinnässä kestäisikin, tarkoittaa jokainen maksumuistutus ja perintäyritys kuitenkin lisäkuluja. Jos talouden kanssa on muutenkin ongelmia, voivat tällaiset pienetkin lisämaksut olla kohtaloikkaita.

Eräiden laskujen kanssa kannattaa myös olla erityisen tarkkana, sillä muutamat laskutyypit on määritelty suoraan ulosottokelpoisiksi. Esimerkiksi valtio ei mielellään odottele saataviaan.

Verot ja muut julkiset tai julkisoikeudelliset maksut, kuten sakot, elatusapu, terveyskeskusmaksut ja liikennevakuutusmaksut voidaan siirtää ulosottoon jo yhden maksuhuomautuksen jälkeen.

Miten maksuhäiriömerkinnän saa
EräpäiväAlkuperäisen laskun viimeinen maksupäivä
Maksumuistutus2 viikkoa
1. Maksuvaatimus4 viikkoa
2. Maksuvaatimus6 viikkoa
Haaste8 viikkoa
TuomioMaksuhäiriömerkintä
UlosottoMaksuhäiriömerkintä
 

Luottorekisteriin tulee merkintä, jos lasku on ollut pitkään maksamatta. Yleensä merkinnän saamiseen menee noin puoli vuotta. Tähän mennessä velallinen on saanut jo useita perintäkirjeitä velkojalta. Luottotietojaan ei siis menetä pelkästään jättämällä laskun tai velan maksamatta. Luottoyhtiö on velvollinen ilmoittamaan asiakkaalleen tämän ensimmäisestä maksuhäiriömerkinnästä.

Maksuhäiriömerkintä säilyy luottorekisterissä yleensä 2-3 vuotta. Uuden merkinnän saaminen aloittaa laskennan alusta. Ne eivät siis keräänny peräkkäin, joten periaatteessa useammankin maksuhäiriömerkinnän saaminen hankalana hetkenä elämässä ei välttämättä kuitenkaan häiritse luottorekisterissä kuin jokusen vuoden. Elämä ei siis pääty maksuhäiriömerkintään.

Velkoja ei tulisi ikinä kuitata lisävelalla

Lisävelan ottaminen vanhan päälle ei ole järkevää. Siksi kannattaakin miettiä jokin muu vaihtoehto jo olemassa olevien velkojen hoitamiseen lainan sijaan.

Kuten muutenkin lainaa harkitessa, varsinkin maksuhäiriöisen kannattaa miettiä lainan tarvetta tarkkaan. Jos luottotiedot ovat menneet jostain väistämättömästä syystä aiemmin ja talous on tällä hetkellä kunnossa, kannattaa takaisinmaksua varten silti laatia pitävä suunnitelma.

Jos lainaa suunnittelee pidemmän aikatähtäimen hankintaan, voi sen ottamiseen alkaa varautumaan vaikkapa säästämällä. Vaikka luottohäiriömerkintä olisikin tällä hetkellä kirjattuna, voi sen voimassaoloajan käyttää oman talouden hoitamiseen.

Kun talous on kunnossa ja maksuhäiriömerkinnöistä on päästy eroon, on aika keskittyä löytämään itselle sopivin lainantarjoaja. Lainat kannattaa vertailuttaa, jotta tietää omat vaihtoehtonsa ja näin säästää myös kuluissa.

Lainantarjoajia on netti pullollaan ja näitä löytyy joka lähtöön. Tietoa on hankala lähteä itse suodattamaan manuaalisesti, mutta tässä VertaaEnsin.fi -sivusto voi auttaa. Voit vertailla lainoja, sekä perehtyä lainojen yhdistämiseen.

Jos on ottanut luoton useasta eri kohteesta, kannattaa harkita yhden uuden lainan ottamista, jolla yhdistää vanhat velat. Uudella lainalla siis kuitataan vanhat luotot pois ja päädytään maksamaan lyhennystä vain yhteen paikkaan. Tällainen järjestely helpottaa huomattavasti talouden hallintaa, mikä edesauttaa maksuhäiriömerkinnältä välttymistä.

Avatar

Nita Joutsen

Nita Joutsen vastaa VertaaEnsin.fi:llä markkinoinnista. Nita on erikoistunut digitaaliseen markkinointiin ja on kiinnostunut rahoitusalan trendeistä, sekä taloudenhallinnasta.

Hvad tænker du?

Your email address will not be published. Required fields are marked *