Laina yhteishakijan kanssa

|Nita Joutsen
laina toisen kanssa

Mitä tarkoittaa lainan hakeminen yhteishakijan kanssa käytännössä? Se tarkoittaa sitä, että laina myönnetään yhteisesti sitä hakeneille osapuolille, jolloin pääasiallinen hakija ja rinnakkaishakija vastaavat myös lainan takaisinmaksusta yhdessä. 

Myös lainojen yhdistäminen rinnakkaishakijan kanssa on mahdollista. Erikseen kertyneet pienemmät luotot voi yhdistää yhdeksi suuremmaksi lainaksi, jolle saa usein myös edullisemman koron, kun molempien tulot otetaan huomioon.

Syitä lainan hakemiselle toisen kanssa on monia. 

  • Lainaa voidaan yleensä myöntää enemmän, sillä lainahakemuksessa otetaan huomioon molempien tulot.
  • Takaisinmaksukyky on lainanmyöntäjän silmissä huomattavasti parempi, kun siitä on takeena kahden ihmisen tulot.
  • Lainatarjous on todennäköisesti parempi, kun sitä hakee yhteishakijan kanssa. Korkotaso on sitä alhaisempi, mitä vähäisempi riski lainan myöntämisestä on lainantarjoajalle.
  • Jos kyseessä on esimerkiksi remonttilaina, tai muu suurempi laina, lainahakemuksen hyväksyminen on usein todennäköisempää yhteishakijan kanssa. 
  • Samassa taloudessa asuvat usein jakavat elinkustannukset. Tällöin on luonnollista, että ulkopuolista rahoitusta tarvitsevien hankintojen kulut, kuten lainakustannukset jaetaan. Kun rahoitus haetaan yhdessä, siitä ovat molemmat vastuussa, vaikka mitä sattuisi.
  • Rinnakkaishakijan ei tarvitse yleensä kuulua samaan talouteen. Lainaa voi esimerkiksi hakea yhteishakijan kanssa eri talouksiin kuuluvat henkilöt, jotka haluavat hankkia yhteisvastuullisella rahoituksella vaikkapa loma-asunnon yhteiseen käyttöön.

Laina yhteishakijan kanssa -Muistilista

Lainantarve kannattaa aina kartoittaa mahdollisimman tarkasti. Vaikka yhteiset tulot mahdollistaisivat suuremman lainasumman kuin yksin haettaessa, ei lainaa kannata ottaa enemmän kuin tarvitsee. Mitä nopeammin lainaa hakeneet osapuolet pystyvät maksamaan sen takaisin, sitä vähemmän siitä ehtii kertyä kuluja.

Ennen lainan hakemista miettikää yhdessä sopiva takaisinmaksuaika ja kartoittakaa rehellisesti molempien taloudellinen tilanne. Etenkin suuremman lainan kohdalla maksuaika on yleensä suhteellisen pitkä, ja maksuerien tulee sopia kuukausibudjettiin tulevaisuudessakin. 

On myös tärkeää, että rinnakkaishakija on luotettava henkilö, eikä rahasta puhuminen hierrä välejä. Mikäli toinen osapuoli ei jostain syystä kykene suorittamaan yhdessä otetun lainan takaisinmaksua, on toisen osapuolen vastuulla hoitaa maksuerät tämän puolesta.

Kun kyseessä on laina yhteishakijan kanssa, koskevat hakijoita samat ehdot, kuin yksin haettaessa. Jotta lainahakemus hyväksytään, tulee sekä pääasiallisen hakijan, että yhteishakijan täyttää tietyt ehdot. Yleisimpiä ehtoja lainan myöntämiselle Suomessa ovat esimerkiksi vähintään 18 vuoden ikä, puhtaat luottotiedot, Suomen kansalaisuus, sekä haettuun lainasummaan nähden riittävät tulot takaisinmaksukyvyn varmistamiseksi. Yhteishakijan paremmat tulot voivat kuitenkin kompensoida toisen osapuolen pienempiä tuloja, jolloin suurempikin lainasumma voi olla mahdollinen. Ehdot lainan hyväksymiseksi vaihtelevat pankkien välillä.

Lainatarjousten etsiminen

Lainaehtojen lisäksi, lainojen kustannuksissa on suuria eroja eri pankkien lainatarjousten välillä. Siksi on tärkeää tutustua laajemmin tarjontaan ja kilpailuttaa lainatarjoukset ennen lainapäätöksen tekemistä. Lainan hakeminen toisen kanssa onnistuu myös netissä. Eri pankkien tarjouksien saamiseksi voi käyttää VertaaEnsin.fi:n ilmaista lainavertailua. Lainatarjoukset ovat aina henkilökohtaisia ja perustuvat lainahakemuksessa ilmoitettuihin tietoihin.

Lainatarjoukset toimitetaan sähköpostitse ja niistä voi valita itselleen parhaan vaihtoehdon. Hyväksymisen jälkeen vakuudeton laina on mahdollista saada tilille jopa saman päivän aikana, tai korkeintaan muutaman päivän kuluessa. Käsittelyaika riippuu usein pankin omista käsittelyajoista ja siitä, vaaditaanko lainaa varten erillisiä liitteitä. Tavallisesti kulutusluoton saa ilman vakuuksia ja liitteitä, jolloin myös käsittely ja lainan tilille maksaminen tapahtuu nopeasti pankin aukioloaikojen puitteissa.

Yhteisvastuullinen velka

Yhteislaina, tai toisinsanoen yhteisvastuullinen velka tarkoittaa lainaa, jonka takaisinmaksun suorittamisesta on vastuussa useampi kuin yksi henkilö. Kun kyseessä on yhteisvastuullinen velka, tarkoittaa se sitä, että maksusuoritusta voidaan vaatia keneltä tahansa velalliselta, toisen yhteisvastuullisen ollessa estynyt maksamaan omaa osuuttaan. Tässä tapauksessa velkoja kääntyy yleensä sen velallisen puoleen, jolla on parhaat edellytykset takaisinmaksuun. 

Jos yhteisvastuullisen lainan maksusuorituksista on joutunut vastaamaan yksi velallisista muiden puolesta, on tällä oikeus vaatia oman osuuden ylittäneitä maksuja takaisin muilta yhteisvastuullisilta. Tätä oikeutta kutsutaan takautumis- eli regressioikeudeksi. 

Kun hakee lainaa toisen kanssa, täytyy aluksi varmistaa, että molempien taloudellinen tilanne on se, että lainasta pystyy vastaamaan todennäköisesti koko takaisinmaksuaikataulun ajan. Lisäksi kannattaa keskustella valmiiksi myös siitä mahdollisuudesta, että mitä tapahtuu, jos toinen yhteishakija estyy jossain kohtaa maksamasta omaa osuuttaan.

Avatar

Nita Joutsen

Nita Joutsen on työskennellyt VertaaEnsin.fi:llä vuodesta 2019 alkaen. Hänen erikoisosaamistaan ovat rahoitusalan trendit, sekä oman talouden hallinta.