Kulutusluottojen korot vaihtelevat

|Posted by | Kaikki artikkelit, Lainat
Tags: ,

Riskiperusteiset korot lainoissa

Riskipitoinen hinnoittelu lainoissa

Se, että lainoissa on erilaisia korkoja, ei tule kovinkaan monelle yllätyksenä. Joitakuita saattaa kuitenkin yllättää se, että saman lainantarjoajan samalla lainallakin voi olla erilaisia korkoja.

Tämä johtuu siitä, että jotkut palveluntarjoajat käyttävät niin sanottua riski- tai asiakasprofiilihinnoittelua. Tällöin lainan korko on jossain määrin riippuvainen siitä, millainen asiakas lainaa hakee.

Tekemässämme vertailussa selviää, että kulutusluottojen koroissa voi olla suurikin haitari minimikoron ja maksimikoron välillä. Jos siis harkitset lainan ottamista, kannattaa miettiä myös omaa mahdollista luottoluokitusta.

Miten lainan korko määräytyy?

Yleensä lainaan tarjotaan matalampaa korkoa, jos asiakkaalla on hyvä asiakasprofiili. Tämä voi tarkoittaa esimerkiksi sitä, että asiakkaalla on hyvät tulot suhteessa hakemaansa velkamäärään, asiakas on ennenkin maksanut lainansa tunnollisesti takaisin tai että asiakkaalla ei ole merkintää luottorekisterissä.

Jokaisella luotonantajalla on erilaiset tapansa pisteyttää asiakkaitaan. Yleensä luotonantajat eivät paljasta tarkkaa pisteytysprosessiaan, vaan saat tietää korkosi vasta, kun saat alustavan lainatarjouksen. Tämä vaatii taas lainan hakemista. Muualla maailmassa esimerkiksi Facebook-kaverit voivat vaikuttaa siihen, saatko lainaa vai et.

Suomessa kiinnostavimpia esimerkkejä koron hinnoittelusta lienevät vertaislainat. Esimerkiksi Fellow Financessa lainasi korko määräytyy paitsi luottoluokituksesi, niin myös lainanantajien tarjousten perusteella.

Lue lisää: Oletko luotettava asiakas?

Kulutusluottojen korkojen vaihtelut

Kävimme läpi Suomessa tarjottavien kulutusluottojen korkoja. Osa luotonantajista käytti kiinteää korkoa, eli korko oli sama kaikille asiakkaille heidän asiakasprofiilistaan riippumatta. Tällaisia luotonantajia olivat esimerkiksi My Lender sekä Santander. Santanderissa on huomattavaa, että he antavat kulutusluottoa jopa 50 000 euroon saakka, ja lainan korko on sitä pienempi, mitä suuremmasta lainasummasta on kyse.

Suurimmalla osalla luotonantajista oli kuitenkin vaihteleva korko. Alla olevasta taulukosta voit vertailla eri lainanantajien korkohaitaria. 

Kulutusluottojen korkohaitari
LainaMatalin korkoKorkein korko
Avida Laina7,90 %19,90 %
Bank Norwegian Laina8,99 %22,49 %
BigBank Laina8,90 %33,90 %
Bondora Vertaislaina28,86 %44,00 %
Cashbuddy laina19,90 %19,90 %
Collector Joustolaina9,90 %19,90 %
Credento-Laina16,32 %16,32 %
Credit24 Joustolimiitti40,80 %95,40 %
Fellow Finance5,00 %22,00 %
Halino-Laina26,40 %26,40 %
Komplett Bank Joustoluotto4,90 %19,90 %
Lainaamo Kulutusluotto9,00 %18,00 %
Lainasto Kulutusluotto41,16 %41,16 %
MyLender Omalaina21,90 %21,90 %
Nopsalaina8,90 %33,90 %
ResursBank Laina9,64 %27,60 %
Santander Laina3,68 %*3,68 %
Surimo Kertaluotto13,00 %21,50 %
SveaDirekt Laina8,94 %21,94 %
SveaPrivat Laina23,94 %23,94 %

*Kun lainasumma on yli 40 000 euroa.

Todellinen vuosikorko ja kokonaiskustannukset tärkeimpiä

Korkojen vertaileminen ja sen ymmärtäminen, että monet lainanantajat antavat lainaa erilaisille lainanhakijoille erilaisin ehdoin (erilaisella korolla) on kuluttajalle tärkeää. Silti voidaan sanoa, että vielä tärkeämpää on ymmärtää, että todellinen vuosikorko ja kokonaiskustannukset ovat kaikista hyödyllisimpiä indikaattoreita.

Niiden avulla pystyt vertailemaan lainoja yhteismitallisesti ja tehokkaasti. Lainoissa saattaa olla näet matalat korot, mutta paljon erilaisia muita maksuja, esimerkiksi nostopalkkiota tai kuukausi- ja avausmaksuja. Nämä kaikki selviävät kokonaiskustannuksista ja todellisesta vuosikorosta.

Vertailussamme näet kokonaiskustannukset helposti: