Kulutusluottojen korkokatto kiristyy – mitä se tarkoittaa sinulle

|Posted by | Lainat, Muut aiheet
Tags: ,

Uusi kulutusluottoja koskeva laki astuu voimaan sunnuntaina 1.9.2019. Laki asettaa kulutusluottojen nimelliskorolle 20 prosentin korkokaton. Lisäksi kulutusluottojen lisäkulut eivät saa ylittää 150 euroa vuodessa.

Entinen kulutusluottoja koskeva laki vuodelta 2013 oli kytketty todelliseen vuosikorkoon. Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron, eli lainanantajan lainamarginaalin, lisäksi lainan muut kulut, kuten avausmaksut. Suomen kuluttajansuojalain mukaan todellinen vuosikorko täytyy mainita kaikissa lainailmoituksissa.

Edellinen laki rajoitti todellisen vuosikoron 50 prosenttiin alle 2000 euron kulutusluotoille. Laki koski vain ja ainoastaan alle 2000 euron lainoja. Lakia pystyttiin kiertämään siten, että kuluttaja tarvitsi 500 euron lainan ja hänelle myönnettiin 2000 euron tililuotto, josta hän kuitenkin nosti käyttöönsä vain 500 euroa. Tällöin lainan kulut saivat lain mukaan nousta yli 50 prosentin.

Uusi lainsäädäntö ei tule koskemaan takautuvasti ennen 1.9.2019 myönnettyjä lainoja.

Mitä lakimuutos tarkoittaa kuluttajalle?

  • Lainan nimelliskorko ei saa ylittää 20 %
  • Lainan lisäkulut eivät saa ylittää 150 € vuodessa
  • Kilpailuta vanhat lainat uudestaan 1.9 jälkeen, lakimuutos ei koske 1.9 koskevia lainoja takautuvasti
  • Mieti vanhojen lainojen yhdistämistä uusilla matalammilla koroilla
  • Lainojen myöntämisen kriteerit vaikeutuvat
  • Lainojen laina-ajat voivat pidentyä uusissa luottotuotteissa
  • Jotkut palveluntarjoajat tulevat poistumaan markkinoilta

Miksi laina-ajat saattavat pidentyä

Erilaisten lainojen laina-ajat tulevat todennäköisimmin kasvamaan, kun lainojen vuosittaiset kokonaiskulut eivät saa ylittää 150 euroa. Oletettavaa on, että luottoyhtiöt siirtyvät luottotuotteisiin, jotka ovat kannattavampaa liiketoimintaa uuden lain sallimissa rajoissa. Laina-aikojen pidentäminen on tähän yksinkertainen ratkaisu.

Kyse ei ole mustavalkoisesta asiasta ja joillekin laina-ajan pidentyminen voi sopia omaan talouteen ja toiselle ei. Mieti aina tarkkaan käyttämäsi lainatuotteen sopivuus omaan henkilökohtaiseen talouteesi.

Maksimissaan lisäkulut saavat olla 150 euroa vuodessa. Tämän lisäksi jos kuluttajan täytyy sopimuksen mukaan maksaa muita kuluja kuin maksimissaan 20 prosentin nimelliskorkoa, muiden luottokustannusten määrä ei saa ylittää päivässä 0,01 prosenttia luoton kokonaissummasta. Enimmäismäärä voidaan sopia 5 euroksi edellyttäen, että luottoaika on minimissään 30 päivää.

Uuden lain myötä maksuhäiriömerkinnät nousuun

Yksi suurimpia syitä uudelle sääntelylle on suomalaisten maksuhäiriömerkintöjen kasvun hillitseminen. Lyhyellä aikavälillä maksuhäiriömerkintöjen lukumäärä tulee todennäköisimmin kuitenkin kokemaan kasvupiikin, vaikkakin velkakierteitä pystytään katkaisemaan nopeammin.

Tämä johtuu siitä, että monilla lainantarjoajilla on käytössään riskiperusteinen hinnoittelu. Tulevaisuudessa lainojen myöntäminen kuluttajille, joilla on pienikin riski olla maksamatta lainaa takaisin, ei ole kannattavaa liiketoimintaa lainanantajille. Aikaisemmin käytettävissä olevat korkeammat lainojen korot tekivät kannattavaksi, että lainanantaja saattoi myöntää suuremmalla riskillä kokonaiselle asiakasryhmälle, jonka maksukyky on alhaisempi.

Uuden lain myötä lainahakemuksen hyväksyminen vaikeutuu kuluttajaryhmälle, joka on aikaisemmin voinut saada lainaa. Ennustettu maksuhäiriömerkintötilastojen kasvupiikki siis johtuu siitä, että maksuhäiriömerkintää on voitu lykätä uudella lainalla, jota ei enää tulevaisuudessa todennäköisimmin voi nostaa. Asiakkaat eivät siis enää pysty selviytymään velvoitteistaan.

Korkeat korot eivät enää kompensoi isojen luottotappioiden riskiä.

Takuusäätiön toimitusjohtaja Juha A. Pantzar kommentoi asiaa seuraavasti MTV3:n Huomenta Suomi tv-ohjelmassa:

“Maksuhäiriömerkintäisten ihmisten määrä, sellaisten jotka ovat nyt kyenneet vielä selviytymään rahoittamalla omaa jo ylivelkatilanteessa olevaa talouttaan ottamalla lisää luottoa, joka on ollut helppoa viimeisinä vuosina. Heidän tilanteensa tulee todennäköisesti jossain lähitulevaisuudessa pysähymään siten, että he eivät enää saa sitä luottoa, ja siinä kohdassa tulee vastaan se että joku lasku erääntyy ja tulee ensimmäinen maksuhäiriömerkintä ja toinen”, toteaa Juha A. Pantzar. (22.08.2018)

Kesäkuussa maksuhäiriömerkintöjä oli 382 700 suomalaisella ja kuluttajilla on keskimäärin 15 maksuhäiriömerkintää per henkilö.

Vaikkakin maksuhäiriömerkintäisten kokonaismäärän ennustetaan kasvavan lakimuutoksen myötä, täytyy muistaa, että muutoksen ennustetaan auttavan velkakierteen katkaisemisessa aikaisemmassa vaiheessa.

Miten tämä tulee vaikuttamaan sinun kaupunkisi tilanteeseen? Alapuolella olevassa taulukossa on viimeisimmät tilastot maksuhäiriömerkintöjen määrästä kaupungeittain.

Taulukon jälkeen löydät interaktiivisen kartan maksuhäiriöistä koko Suomen mittakaavassa.

Maksuhäiriöt kaupungeittain
Kaupunki Maksuhäiriöiset henkilöt vuonna 2019
Helsinki 9,3 %
Espoo 8,6 %
Tampere 8,6 %
Vantaa 11,0 %
Oulu 7,8 %
Turku 8,6 %
Jyväskylä 8,0 %
Lahti 10,1 %
Kuopio 7,9 %
Pori 8,9 %
Kouvola 8,1 %
Rovaniemi 8,6 %
Joensuu 7,3 %
Lappeenranta 7,6 %
Vaasa 7,6 %
Hämeenlinna 8,5 %
Kotka 9,4 %

Kartta maksuhäiriöistä alueittain