Järjestelylaina – Näin järjestät vanhat lainat yhdeksi lainaksi

|Nita Joutsen
järjestelylaina

Sanotaan, että keskittäminen kannattaa. Useat yritykset tarjoavat monenlaisia keskittämisbonuksia aina ruokaostoksista pankkipalveluihin. Säästämisessä hajauttaminen on fiksun hommaa, mutta velkojen suhteen tulee kalliiksi maksaa rinnakkain monia eri lainoja.

Tähän on kuitenkin olemassa ratkaisu – järjestelylaina.

Mikä on järjestelylaina?

Järjestelylaina tarkoittaa sitä, että useammat pienemmät lainat yhdistetään yhdeksi isoksi. Se on siis vapaaehtoinen velkojen järjestelykeino. Monet pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat tällaista vaihtoehtoa. Lähtökohtaisesti se, että lainat ovat “saman katon alla” on edullisempaa kuin se, että ne ovat hujan hajan ympäri maailmaa.

Järjestelylaina otetaan kaikkien vanhojen velkojen pois maksamiseksi. Tämän jälkeen velallinen maksaa vain tätä yhtä uutta lainaa. Velkasumma siis pysyy samana, mutta velkaan liittyvät muut kulut vähenevät. Usein järjestelyn ulkopuolelle voidaan kuitenkin jättää lainat, joissa on kiinteää vakuutta, kuten asunto tai auto.

Yhdistelylaina voi sopia mahdollisesti kenelle tahansa useampaa velkaa maksavalle, kun taas erittäin vaikeassa velkatilanteessa olevan viimeinen vaihtoehto voi olla hakeutua yksityishenkilön velkajärjestelyyn.

Järjestelylaina voi olla ratkaisu ylivelkaantumiseen

Mikäli ylivelkaantuminen vaikuttaa uhkaavan, on syytä tehdä itse voitavansa, ennen kuin kuvaan astuvat ulosottoviranomainen ja velkajärjestely.

Yksinkertaisimmillaan ylivelkaantumisen voisi selittää tilanteeksi, jossa henkilöllä ei ole varaa maksaa laskujaan ja lainojaan. Ylivelkaantumisen määritelmä on kuitenkin häilyvä, ja eri tahot määrittelevät sen eri tavalla. Raja voi mennä esimerkiksi suunnilleen siten, että velanlyhennyksiin ja -kuluihin menee 35-40 prosenttia käteen jäävistä ansiotuloista.

Usein syynä voivat olla juuri monet pienet kulutusluotot ja pikavipit, joita on otettu turhan monta ja maksettavaa on useaan paikkaan.

Järjestelylainan hyödyt – miksi järjestelylaina kannattaa?

Koroton rahoitus on harvinaisuus. Korkoja on kuitenkin eri suuruisia, ja ihmisellä saattaa olla maksettavanaan hyvinkin epäedullisella korolla pyöriviä lainoja. Järjestelylainalla saattaa päästä eroon ainakin korkeimmista koroistaan. Vaikka velkasumma itsessään ei pienene yhdistämällä, ainakaan ylimääräisiä kuluja ei kannata maksaa. Yleensä korkokuluissa voi säästää kuukausittain sievoisen summan.

Omien velkojen korot kannattaa etenkin tarkistaa, jos lainan ottamisesta on vierähtänyt jo jonkin aikaa. Kulutusluottojen pysyvä korkokatto on nimittäin ollut 20% vuodesta 2019 lähtien ja koronapandemian myötä voimaan tullut väliaikainen laki puolitti sen vielä 10 prosenttiin. Tämä 10% korkokatto koskee ainoastaan kulutusluottoja ja on voimassa välillä 01.01.2021-30.09.2021. Kannattaa siis kilpailuttaa laina uudestaan, sillä korkokattoa voi hyödyntää vain uusiin lainoihin syyskuun loppuun asti.

Jopa korkokustannuksia suurempi säästö syntyy usein kuukausittain maksettavista palvelumaksuista, jotka saattavat olla merkittävä osa monen lainan kuluista. Yhdistä lainat ja voit säästää pitkän pennin tällaisissa tilinhoitomaksuissa ja laskutuskuluissa.

Yksi merkittävä tekijä on myös maksuaika. Järjestelylainan saat otettua jopa 15 vuoden maksuajalla, mikä helpottaa tasapainottamaan raha- ja elämäntilannetta. Yksi säännöllisenä pysyvä kuukausittainen summa – vaikkakin sitten monen vuoden ajan – on parempi kuin hallitsematon määrä erinäisiä velkoja sinne tänne.

Miten järjestelylainan saa

Järjestelylainaa voi hakea pankeista ja rahoituslaitoksista. Takauskuviot ovat hieman erilaiset kuin tavallisessa pankkilainassa. Omaisuutta voi joskus käyttää vakuutena, mutta muitakin vaihtoehtoja on.

Lainojen yhdistäminen onnistuu yleensä ilman vakuuksia tiettyyn lainasummaan asti. Jos päätyy tähän vaihtoehtoon, kannattaa aloittaa VertaaEnsin.fi:n puolueettomasta vertailusta. Vertailun avulla saa kerralla useamman lainatarjoajan mahdolliset lainatarjoukset, jolloin niistä voi helpoiten valita edullisimman.

Hankalammassa tilanteessa vaihtoehtoja ovat myös muun muassa Takuusäätiön takaus sekä sosiaalinen luototus, jota tarjoaa noin kolmekymmentä suomalaista kuntaa. Mikäli lainaa ei muuten heru, voi ratkaisu olla käräjäoikeudesta haettava yksityishenkilön velkajärjestely.

Kannattaa lukea järjestelylaina kokemuksia netistä, jos kaipaa hieman perspektiiviä omaan velkatilanteeseen. Ensimmäinen askel velkojen selvittämiseen on hyväksyä tilanne, aloittaa tiedon hankkiminen ja vertailla omia vaihtoehtoja tilanteen parantamiseksi.


Avatar

Nita Joutsen

Nita Joutsen on työskennellyt VertaaEnsin.fi:llä vuodesta 2019 alkaen. Hänen erikoisosaamistaan ovat rahoitusalan trendit, sekä oman talouden hallinta.