Maksa iso laina nopeasti pois – Näin se onnistuu

|Posted by | Kaikki artikkelit, Lainat, Säästäminen, Vinkit
Tags: , , ,

iso laina

Useimmat meistä joutuvat ottamaan suuren lainan ainakin kerran elämässään, esimerkiksi kun on aika ostaa asunto. Jos kyse ei ole asunnosta, voi kyseessä olla vaikkapa jopa 50 000 euron laina ilman vakuuksia, esimerkiksi suurempaa remonttia varten.

Vertailemalla lainaa eri lainatarjousten välillä voi säästää pitkän pennin, mutta harva pysähtyy miettimään, että myös tekemällä pieniä muutoksia lainan takaisinmaksuaikatauluun voi säästää rahaa. Lainojen vertailu on helppoa ja nopeaa, eikä sitä, tai maksuaikataulun suunnittelua tulisi unohtaa, kun aikoo hakea lainaa. Tekemällä molemmat askeleet kulut ja korot pysyvät todennäköisemmin hallinnassa, silloinkin kun kyseessä on iso laina.

Nyrkkisääntönä lainan takaisinmaksussa on tietenkin, että mitä nopeammin lainan maksaa pois, sitä lyhyemmän ajan lainasumma ehtii kasvaa korkoa, ja sitä alhaisemmiksi lainan kokonaiskustannukset jäävät. Varsinkin ison lainan kanssa kannattaa olla tarkkana, sillä turhat kulut voivat olla huomattavan suuria summia.

Vinkit ison lainan nopeampaan lyhentämiseen

Jos lainaa haluaa maksaa pois nopeammassa tahdissa, monet rahoitusasiantuntijat suosittelevat tekemään lainanlyhennyksiä kahden viikon välein, eikä kerran kuussa, kuten perinteisesti on tapana. Suomessa pankit eivät välttämättä tarjoa mahdollisuutta lyhentää lainaa kahden viikon välein, mutta asiakas voi tehdä itse ylimääräisiä lyhennyksiä lainaan aina halutessaan. Kannattaa kuitenkin huomata, että kiinteäkorkoisen lainajakson aikana ylimääräisistä lyhennyksistä saatetaan periä lisämaksu.

Kahden viikon välein tehtävän lyhennyksen ideana on, että toinen lyhennyksistä on sen suuruinen kuin se olisi, jos lainaa lyhennettäisiin kerran kuukaudessa. Toinen lyhennyksistä on sitten niin suuri, kuin sillä hetkellä on varaa lainan lyhennykseen laittaa.

Vinkki

Kahden viikon välein tehtävä lainanlyhennys sopii erityisen hyvin, jos on säännölliset tulot ja saa palkkaa kahden viikon välein, tai jos puolisoiden palkkapäivät ovat eri päivinä.

Ylimääräisiä lyhennyksiä tehdessä kannattaa varmistaa oman lainan ehdoista, kohdistuuko ylimääräinen lyhennys lainan pääomaan vai seuraavaan lainan kuukausierään. Pääomaan kohdistuva ylimääräinen lyhennys pienentää lainan pääomaa ja lyhentää laina-aikaa. Seuraavaan kuukausierään kohdistuva lyhennys puolestaan ei vaikuta laina-aikaan, vaan tarkoittaa etukäteen maksettavaa kuukausierää tai sen osaa.

Hae lainaa fiksusti, äläkä unohda lainojen vertailun merkitystä lainan kokonaiskustannuksien osalta, sillä eroa kalleimman ja halvimman lainan välillä voi olla helposti jopa tuhansia euroja. Onkin erittäin suositeltavaa hyödyntää vertailuun tarkoitetun sivuston käyttöä kun haluat saada lainaa, jonka korot ja kulut eivät nouse pilviin. Kulutusluottojen ja muiden vakuudettomien lainojen kustannuksia voi vertailla helposti lainavertailussamme, asuntolainat kannattaa kilpailuttaa suoraan pankeissa.

Lumihiutaleita ja budjetointia

Ylimääräiset tulot kannattaa mahdollisuuksien mukaan kanavoida lainan lyhennykseen, kun tavoitteena on maksaa laina pois mahdollisimman nopeasti. Esimerkiksi, veronpalautukset ja töissä mahdollisesti maksettavat bonukset kannattaa ohjata lainan maksuun.

Veronpalautusten ja bonusten kaltaisten ilmeisten lisätulojen lisäksi arjen menoissa voi tehdä pieniä säästöjä yllättävän monessa kohtaa. Esimerkiksi niin kutsuttu lumihiutale-efekti on hyödyllinen lainanmaksustrategia, joka auttaa löytämään ylimääräisiä varoja lainan lyhennykseen.

Lumihiutale-efektin lisäksi myös budjetointi ja omien kulujen seuraaminen ovat avainasemassa mahdollisimman tehokkaan lainanmaksun takaamiseksi. Jos ei ole ikinä pitänyt kirjaa omista menoista, rahaa saattaa kulua valtavia summia harmittomilta tuntuviin asioihin. Budjettia voi omien mieltymysten mukaan alkaa seurata esimerkiksi erilaisten mobiilisovellusten tai Excelin avulla.

Paljonko nopeutetulla lainanmaksulla säästää?

Laskimme lainan kokonaiskustannusten erotuksen asuntolainalle ja kulutusluotolle, kun lainaa lyhennetään 25 tai 50 prosenttia suuremmilla kuukausierillä kuin alkuperäisessä maksusuunnitelmassa on määritelty.

Asuntolaina 150 000 €, todellinen vuosikorko 1,3 %
Laina-aika Kk-erä Kokonaiskustannukset Korkojen osuus Säästöä alkuperäiseen verrattuna
Alkuperäinen maksusuunnitelma 20 v. 710 € 170 428 € 20 428 €
25 % suurempi kuukausierä 15 v., 6 kk 888 € 165 758 € 15 758 € 4 670 €
50 % suurempi kuukausierä 12 v., 8 kk 1 065 € 162 848 € 12 848 € 7 580 €

 

Kulutusluotto 50 000 €, todellinen vuosikorko 4,16 %
Laina-aika Kk-erä Kokonaiskustannukset Korkojen osuus Säästöä alkuperäiseen verrattuna
Alkuperäinen maksuaikataulu 10 v. 508 € 60 960 € 10 960 €
25 % suurempi kuukausierä 7 v., 8 kk 635 € 58 493 € 8 493 € 2 467 €
50 % suurempi kuukausierä 6 v., 2 kk 762 € 56 828 € 6 828 € 4 132 €

Pitkät asuntolainat tekevät tuloaan Suomen markkinoille

Viime aikoina mediassa on puhuttu pitkien, 25-45 vuoden pituisten, asuntolainojen rantautumisesta Suomen lainamarkkinoille. Vuosikymmenten pituisilla laina-ajoilla asuntolainan kokonaiskustannukset nousevat varsin korkeiksi kohtuullisempiin laina-aikoihin verrattuna, mutta tästä huolimatta pitkät laina-ajat ovat herättäneet jonkin verran kiinnostusta kuluttajissa. Syöttinä pitkissä laina-ajoissa on tietenkin kuukausittain käytössä olevan rahamäärän kasvaminen, kun kuukausittain takaisinmaksettava summa jää varsin maltillisen kokoiseksi.

Pitkään laina-aikaan kuitenkin liittyy riskejä. Pitkät laina-ajat uhkaavat lisätä velkaantumista ja ovat asiakkaille kalliita. Käytännössä pitkistä laina-ajoista hyötyy vain pankki, kun asiakas maksaa lainasta korkoja pankille vuosikymmenten ajan. Niinpä pitkät laina-ajat ovat harvoin hyvä idea missään tilanteessa, joten laina kannattaa pyrkiä maksamaan mahdollisimman nopeasti pois.