Miten saada halpakorkoinen laina? – Vinkit edullisen koron löytämiseksi

|Juuso Korhonen
nainen laskee lainan korkoa

Minkä tahansa lainan kohdalla on käytännössä kolme merkitsevää asiaa: lainan määrä, lainan todellinen vuosikorko ja lainan takaisinmaksuaika. Jokaisella lainanhakijalla on varmasti tavoitteena halpakorkoinen laina, ja siksi lainatarjous kannattaa ehdottomasti hakea useammalta pankilta.

Vertaile ja löydä halvin laina

Erityisesti kulutusluottojen ja muiden pienempien lainatuotteiden tarjoajia on useita. Asuntolainoja taas myöntävät lähinnä vain suurimmat pankit. Matalakorkoista lainaa kannattaa siis lähteä etsimään eri paikasta sen mukaan, millainen laina on etsinnässä.

Korot vaihtelevat melkoisesti eri lainatyyppien välillä. Samoin myös se, mikä on halpakorkoinen laina. Se, mikä on pienlainan kohdalla halpa korko, on luultavasti asuntolainan kohdalla melkoisen korkea.

Asuntolainassa vakuudeksi tulee tyypillisesti ostettava talo tai asunto-osake, mikä vähentää luonnollisesti pankin riskiä ja sitä kautta tarvetta korkeaan korkoon. Muun muassa tästä syystä lainoja ilman vakuuksia ei voi tietenkään myöntää yhtä pienellä korolla kuin vakuudellisia.

On toki muistettava, että vakuudellisia lainoja on muitakin kuin asuntolainat. Vakuuden kautta löytyy useinkin se kaikkein halpakorkoisin laina, sillä vakuuden kanssa rahoituslaitoksen riski pienenee. Esimerkiksi matalakorkoinen autolaina onkin usein sellainen, jossa ostettu auto asetetaan lainan vakuudeksi.

Mikä on halpakorkoinen laina?

Lainatarjoukset ovat aina henkilökohtaisia, joten on vaikea nimetä yleistä korkoprosenttia, jonka alle meneviä lainatarjouksia voi sanoa halpakorkoisiksi. Kaikki riippuu lainan tyypistä ja suuruudesta. Halpa vakuudeton laina on eri asia kuin vakuudellinen.

Tänä vuonna kannattaa kuitenkin varmistaa, että oman kulutusluoton korko on alle 10 %. Nimittäin kulutusluottoja koskeva väliaikainen lakimuutos sai jatkoa 01.01.2021-30.09.2021 väliselle ajalle. Ennen 01.01.2021 otettu laina kannattaa siis kilpailuttaa uudestaan, tai hyödyntää tätä 31.09.2021 asti voimassaolevaa 10 % korkokattoa uuteen lainaan. Vanhat luotot voi myös yhdistää yhdeksi halpakorkoisemmaksi lainaksi.

Vuonna 2019 säädetyn pysyvän korkokaton mukaan korkein sallittu vuosikorko on kulutusluoton kohdalla 20 %. Tätä lukemaa lähestyttäessä ei siis ole kyseessä erityisen halpakorkoinen laina. Toisaalta, jos ilman vakuuksia myönnettävän lainan todellinen vuosikorko on lähellä kymmentä prosenttia, on kyseessä suhteellisen matalakorkoinen kulutusluotto.

Kiinnitä huomiota todelliseen vuosikorkoon

Korkokustannuksiin kuuluu periaatteessa myös muita asioita kuin varsinainen korkoprosentti. Lainaan voi liittyä avausmaksu sekä erilaisia sekalaisia kuluja, kuten käsittely- tai laskutusmaksuja. Näistä muodostuu se kokonaisuus, jota voisi sanoa lainan hinnaksi.

Lainan todellinen vuosikorko onkin tämä korko, johon on otettu huomioon myös kaikki lisäkulut. Lainoja vertailtaessa on syytä kiinnittää huomiota nimenomaan todelliseen vuosikorkoon, ei niinkään nimelliskorkoon, joka ei sisällä kaikkia lainan kustannuksia.

Jotkut toimijat eivät välttämättä ilmoita kaikkia lainan sivukuluja niin selkeästi kuin olisi suotavaa. Etenkin jos otat lainan omin päin vertailematta, täytyy olla tarkkana nimelliskoron päälle lisättävistä kuluista. Halpakorkoinen laina ei todellista vuosikorkoa tarkastellessa välttämättä enää olekaan edullinen.

Esimerkki: Lisäkulujen vaikutus todelliseen vuosikorkoon

Laina 1Laina 2
Lainasumma: 10 000 € Lainasumma: 10 000 €
Maksuaika: 5 vuotta Maksuaika: 5 vuotta
Korko: 9 %Korko: 8 %
Avausmaksu: 50 € Avausmaksu: 0 €
Tilinhoitomaksu: 3 € Tilinhoitomaksu: 12 €
Kuukausierä: 212 € Kuukausierä: 215 €
Todellinen vuosikorko: 10,6 % Todellinen vuosikorko: 11 %
Takaisinmaksettava summa: 12 760 € Takaisinmaksettava summa: 12 900 €

Kumpi näistä on halpakorkoinen laina? Jos pelkkää korkoa katsotaan, vie laina 2 voiton. Tämän lainan avausmaksu on myös pyöreät nolla euroa, ja tätä varmasti mainostettaisiin isoin kirjaimin luotonmyöntäjän sivuilla. Kokonaiskustannuksiltaan laina 1 on kuitenkin edullisempi, sillä kuukaudesta toiseen perittävä 12 euron tilinhoitomaksu tekee toisesta lainasta salakavalasti kalliimman.

Kuten esimerkistä näkyy, nimelliskoron osalta matalakorkoinen laina ei välttämättä ole kokonaiskustannuksiltaan edullisin. Vaikka lainan korko on matalampi toisessa tapauksessa, tulee lainasta korkean tilinhoitomaksun seurauksena lopulta enemmän maksettavaa – tämä siitä huolimatta, että avausmaksua ei peritä lainkaan.

Halpakorkoista lainaa etsiessä tulee siis kiinnittää erityistä huomiota todelliseen vuosikorkoon ja kokonaiskustannuksiin sen sijaan, että kuuntelisi vain mainoslauseita edullisesta korosta tai 0 euron avausmaksusta.

Vertailustamme näet kaikkien sinulle sopivien lainatarjousten kustannukset selkeästi ja voit verrata niitä toisiinsa. Kokonaiskustannuksiltaan halpakorkoisin laina esitellään aina ensimmäisenä.

Vertaile lainoja ilmaiseksi

Lainasumma vaikuttaa korkoon

Pienimmät lainat ovat usein niitä kalliimpia, ja tämän hyväksyvät myös kuluttajat. Esimerkiksi pienet pikavipit maksetaan tyypillisesti takaisin kerralla, ja niitä hyödynnetään usein hetkelliseen rahantarpeeseen. Jos laina kuitenkin jää maksamatta takaisin nopeassa aikataulussa, kertyy korkokustannuksia pian huomattavan paljon lainan kokoon verrattuna.

Suuremmissa lainoissa taas on usein juuri erilaisia vakuuksia, jotka vaikuttavat siihen, että lainaa voidaan tarjota edullisemmalla korolla. Myös iso laina ilman vakuuksia on pientä vakuudetonta lainaa halvempikorkoinen, sillä valtavat korkokulut tekisivät siitä jopa mahdottoman maksaa takaisin. Pankit ja rahoituslaitokset tasapainoilevatkin riskin, asiakkaiden maksukyvyn ja keskinäisen kilpailun ristiaallokossa.

Helpoin tapa löytää halpakorkoinen laina

Ehkä kaikkein kätevin tapa etsiä halpakorkoista lainaa, on käyttää lainavertailupalvelua. Vertailua voi tietysti tehdä itsekin esimerkiksi sopimalla tapaamisia pankkeihin, tämä tosin vie enemmän aikaa ja vertailu ei välttämättä ole yhtä kattava.

Pienissä lainoissa ja erilaisissa vakuudettomissa luotoissa vertailupalvelu on ehkä kuitenkin kaikkein järkevin tapa selvittää, mistä lainasta kertyy vähiten kuluja. Lainavertailupalveluissa on myös se hyvä puoli, että alalla mahdollisesti toimivat hämärämmät rahoituslaitokset karsiutuvat tyypillisesti pois.

Voit hakea lainaa yli 20 eri pankilta tekemällä lainavertailun VertaaEnsin.fi-palvelussa. Halpakorkoinen laina löytyy kätevästi, kun näet yhdellä kertaa useamman rahoituslaitoksen tarjoukset.

Juuso Korhonen

Juuso Korhonen

Juuso Korhonen on VertaaEnsin.fi PR- ja markkinointistrategi. Juuso on opiskellut kansainvälistä markkinointia ja työskennellyt finanssialalla viimeiset kahdeksan vuotta. Hän on kiinnostunut laajasti finanssiasioista ja taloudellisesta hyvinvoinnista.