Miten saada halpakorkoinen laina? – Vinkit edullisen koron löytämiseksi

|Posted by | Kaikki artikkelit, Lainat, Rahoitustuotteet
Tags: , ,
nainen laskee lainan korkoa

Minkä tahansa lainan kohdalla on käytännössä kolme merkitsevää asiaa: lainan määrä, lainan todellinen vuosikorko ja lainan takaisinmaksuaika. Jokaisella lainanhakijalla on varmasti tavoitteena halpakorkoinen laina, siksi lainatarjous kannattaa ehdottomasti hakea useammalta pankilta.

Erityisesti kulutusluottojen ja muiden pienempien lainantarjoajia on useita. Asuntolainoja taas myöntävät lähinnä vain suurimmat pankit.

Myös korot vaihtelevat melkoisesti. Samoin myös se, mikä on halpakorkoinen laina. Se, mikä on pienlainan kohdalla halpa korko, on luultavasti asuntolainan kohdalla melkoisen korkea.

Asuntolainassa vakuudeksi tulee tyypillisesti ostettava talo tai asunto-osake, mikä vähentää luonnollisesti pankin riskiä ja sitä kautta tarvetta korkeaan korkoon. Muun muassa tästä syystä lainoja ilman vakuuksia ei voi tietenkään myöntää yhtä pienellä korolla kuin vakuudellisia.

On toki muistettava, että vakuudettomia lainoja on muitakin kuin asuntolainat. Vakuuden kautta löytyy useinkin se kaikkein halpakorkoisin laina, sillä vakuuden kanssa rahoituslaitoksen riski pienenee.

Mikä on halpakorkoinen laina?

Lainatarjoukset ovat aina henkilökohtaisia, joten on vaikea nimetä yleistä korkoprosenttia, jonka alle meneviä lainatarjouksia voi sanoa halpakorkoisiksi. Kaikki riippuu lainan tyypistä ja suuruudesta. Halpa vakuudeton laina on eri asia kuin vakuudellinen. 

Tänä vuonna kannattaa kuitenkin varmistaa, että oman kulutusluoton korko on alle 10%. Nimittäin kulutusluottoja koskeva väliaikainen lakimuutos sai jatkoa 01.01.2021-30.09.2021 väliselle ajalle. Ennen 01.01.2021 otettu laina kannattaa siis kilpailuttaa uudestaan, tai hyödyntää tätä 31.09.2021 asti voimassaolevaa 10% korkokattoa uuteen lainaan. Vanhat luotot voi myös yhdistää yhdeksi halpakorkoisemmaksi lainaksi.

Kiinnitä huomiota todelliseen vuosikorkoon

Korkokustannuksiin kuuluu periaatteessa myös muita asioita kuin varsinainen korkoprosentti. Lainaan voi liittyä avausmaksu sekä erilaisia sekalaisia kuluja, kuten käsittely- tai laskutusmaksuja. Näistä muodostuu se kokonaisuus, jota voisi sanoa lainan hinnaksi.

Lainan todellinen vuosikorko onkin tämä korko, johon on otettu huomioon myös kaikki lisäkulut. Lainoja vertailtaessa on syytä kiinnittää huomiota nimenomaan todelliseen vuosikorkoon, ei niinkään nimelliskorkoon, joka on siis lainan varsinainen korkoprosentti.

Jotkut toimijat eivät välttämättä ilmoita kaikkia lainan sivukuluja niin selkeästi kuin olisi suotavaa. Etenkin jos otat lainan omin päin vertailematta, täytyy olla tarkkana nimelliskoron päälle lisättävistä kuluista. Halpakorkoinen laina ei todellista vuosikorkoa tarkastellessa välttämättä enää olekaan edullinen.

Vertailustamme näet kaikkien sinulle sopivien lainatarjousten kustannukset selkeästi ja voit verrata niitä toisiinsa.

Pienimmät lainat ovat usein niitä kalliimpia, ja tämän hyväksyvät myös kuluttajat. Esimerkiksi pienet pikavipit maksetaan tyypillisesti takaisin kerralla, ja niitä hyödynnetään usein hetkelliseen rahantarpeeseen.

Suuremmissa lainoissa taas on usein juuri erilaisia vakuuksia, jotka vaikuttavat siihen, että lainaa voidaan tarjota edullisemmalla korolla. Isoissa lainoissa valtavat korkokulut myös tekisivät siitä jopa mahdottoman maksaa takaisin. Pankit ja rahoituslaitokset tasapainoilevatkin riskin, asiakkaiden maksukyvyn ja keskinäisen kilpailun ristiaallokossa.

Helpoin tapa löytää halpakorkoinen laina

Ehkä kaikkein kätevin tapa etsiä halpakorkoista lainaa, on käyttää lainavertailupalvelua. Vertailua voi tietysti tehdä itsekin esimerkiksi sopimalla tapaamisia pankkeihin, tämä tosin vie enemmän aikaa ja vertailu ei välttämättä ole yhtä kattava.

Pienissä lainoissa ja erilaisissa vakuudettomissa luotoissa vertailupalvelu on ehkä kuitenkin kaikkein järkevin tapa selvittää, mistä lainasta kertyy vähiten kuluja. Lainavertailupalveluissa on myös se hyvä puoli, että alalla mahdollisesti toimivat hämärämmät rahoituslaitokset karsiutuvat tyypillisesti pois.

Juuso Korhonen

Juuso Korhonen

Juuso Korhonen on VertaaEnsin.fi PR- ja markkinointistrategi. Juuso on opiskellut kansainvälistä markkinointia ja työskennellyt finanssialalla viimeiset kahdeksan vuotta. Hän on kiinnostunut laajasti finanssiasioista ja taloudellisesta hyvinvoinnista.