Bullet-laina – Onko se kannattava lainamuoto?

|Nita Joutsen
bullet-laina ja käänteinen asuntolaina

Iso osa vähänkin suuremmista hankinnoista tehdään lainarahalla. Lainan lyhennystavat voivat kuitenkin – tietysti itse koron ohella – vaihdella melkoisesti.

Ehkä tyypillisin tapa on lyhentää lainaa tasaerissä kuukausittain. Näin tehdään tavallisesti esimerkiksi asuntolainoissa, mutta myös pienemmissä lainoissa, kuten korttiluottojen takaisinmaksussa. Laina voidaan maksaa myös yhdessä erässä pois – tällöin puhutaan bullet lainasta.

Mikä on bullet-laina?

Bullet-laina eli kertalyhennyslaina on laina, josta maksetaan laina-ajan kuluessa ainoastaan korkoja, ja varsinainen lyhennys hoidetaan yhdessä erässä sen päätyttyä. Bullet lainat olivat aikanaan yleisempiä, mutta ovat nykyään muuttuneet melko harvinaisiksi. Lähtökohtaisesti pankit eivät ainakaan suuremmin markkinoi bullet lainoja, mutta ne silti ovat tapauskohtaisesti mahdollisia. Käänteisen asuntolainan (ks. alta) muodossa bullet lainaa tarjoaa useampikin alan toimija.

Bullet-laina korko on yleensä jonkin verran suurempi kuin pidemmän ajan kuluessa lyhennettävissä lainamuodoissa, koska korko maksetaan aina koko lainapääomasta, joka ei tietenkään bullet-lainan tapauksessa vähene.

Käytännössä myös pienet pikavipit voisi laskea bullet-lainoiksi, sillä nekin maksetaan usein kerralla pois. Näissä tapauksissa myös korko maksetaan samalla kerralla, koska laina-aika on todella lyhyt.

Kenelle bullet-laina sopii?

Bullet laina sopii erityisen hyvin tilanteisiin, jossa itse laina-ajan kulut halutaan minimoida. Lainaa otetaankin usein esimerkiksi jonkinlaista sijoitustoimintaa varten. Esimerkiksi sijoitusasunnon voisi ajatella ostettavan bullet lainalla, jolloin laina-ajan päätyttyä asunto voidaan esimerkiksi myydä ja tällä rahalla maksaa pois bullet-laina. Asunnosta kertyneet vuokratulot ja mahdollinen arvonnousu ovat tällöin ainakin sijoittajan toiveissa sellaiset, että kokonaisuus jää voitolliseksi.

Bullet laina voi olla käytännöllinen myös yrityksille, jotka tarvitsevat väliaikaista rahoitusta. Periaatteessa laina-aika voi olla hyvinkin lyhyt, esimerkiksi vuoden.

Mikäli bullet lainaan on hyvä vakuus, kuten asunto, ei se lainanantajan näkökulmasta ole juurikaan sen riskialttiimpi kuin mikä tahansa muukaan lainamuoto. Vakuudeton bullet laina vaatii sen sijaan lainan antajalta jo melkoista luottamusta.

Ennen kaikkea lainan hakijalla pitää luonnollisesti olla talous kunnossa – ja tietysti hyvät perustelut siihen, miten laina maksetaan takaisin laina-ajan päätyttyä. Bullet lainan ottajan tulee laskea ja pohtia tarkkaan lainaehdot realistisiksi. Taloutta voi olla vaikea hahmottaa vaikkapa kymmenen vuoden päähän, jolloin koko varsinainen kertalyhennys pitäisi maksaa takaisin.

Käänteinen asuntolaina on yksi esimerkki “tavallisen ihmisen” bullet lainasta

Asuntomarkkinoilla esimerkiksi asunnon vaihdon yhteydessä saatetaan joskus myöntää bullet-laina, joka maksetaan takaisin, kun vanha asunto on saatu kaupaksi. Bullet-laina asuntoon on mahdollinen tapauskohtaisesti.

Käänteinen asuntolaina on myös katsottavissa bullet lainaksi. Se on tarkoitettu jo iäkkäämmille ihmisille, ja maksetaan takaisin kerralla laina-ajan päätyttyä. Laina-aika käänteisessä asuntolainassa on yleensä 10-20 vuotta.

Käänteisessä asuntolainassa lainan vakuutena on omistusasunto, ja lainan ideana on yleensä se, että laina maksetaan lopuksi myymällä omistusasunto. Tämä tietysti tarkoittaa sitä, että asukkaan tarvitsee luopua kodistaan, mikä usein tarkoittaa esimerkiksi palveluasuntoon muuttamista tai muuta vastaavaa ratkaisua.

Bullet-laina voi olla järkevä ja sopiva vaihtoehto joihinkin tilanteisiin, vaikka se ei lainamuotona juuri olekaan ollut pinnalla tällä vuosituhannella.

Avatar

Nita Joutsen

Nita Joutsen on työskennellyt VertaaEnsin.fi:llä vuodesta 2019 alkaen. Hänen erikoisosaamistaan ovat rahoitusalan trendit, sekä oman talouden hallinta.