Tyypillisesti lainaa lyhennetään kuukausittain lainapääomasta, korosta ja tilinhoitomaksusta koostuvissa maksuerissä. Koko lainasumma voidaan kuitenkin maksaa takaisin myös yhdellä kertaa laina-ajan lopuksi. Tällöin puhutaan bullet-lainasta.
Mikä on bullet-laina?
Bullet-laina eli kertalyhennyslaina on laina, josta maksetaan laina-ajan kuluessa ainoastaan korkoja, ja jonka varsinainen lyhennys hoidetaan yhdessä erässä laina-ajan päätyttyä.
Bullet-lainat ovat nykyään melko harvinaisia. Suomen suurimmat pankit eivät näkyvästi markkinoi bullet-lainoja, mutta ne ovat silti tapauskohtaisesti mahdollisia.
Bullet-lainan korko on yleensä jonkin verran suurempi kuin pidemmän ajan kuluessa lyhennettävissä lainamuodoissa. Tämä johtuu siitä, että korko maksetaan aina koko lainapääomasta, joka ei bullet-lainan tapauksessa pienene laina-ajan kuluessa.
Kenelle bullet-laina sopii?
Bullet-laina sopii hyvin tilanteisiin, joissa rahoitustarve on väliaikainen ja itse laina-ajan kulut halutaan minimoida. Hakijalta edellytetään vakaata taloudellista tilannetta sekä hyviä perusteluja sille, miten laina maksetaan takaisin laina-ajan päätyttyä.
Bullet-lainaa otetaan usein jonkinlaista sijoitustoimintaa varten. Esimerkiksi sijoitusasunto voi olla järkevää ostaa bullet-lainalla, jolloin laina-ajan päätyttyä asunto voidaan myydä ja tällä rahalla maksaa lainasumma takaisin. Asunnosta kertyneet vuokratulot ja mahdollinen arvonnousu ovat tällöin ainakin sijoittajan toiveissa sellaiset, että kokonaisuus jää voitolliseksi.
Bullet-laina voi olla käytännöllinen myös yrityksille, jotka tarvitsevat väliaikaista rahoitusta. Periaatteessa laina-aika voi olla hyvinkin lyhyt, esimerkiksi vuoden. Yrityksen taloudellinen tilanne määrittelee pitkälti sen, miten helppo tällaista ratkaisua varten on saada lainalupaus.
Mikäli bullet-lainaan on hyvä takaus tai vakuus, kuten asunto, ei se lainanantajan näkökulmasta ole juurikaan sen riskialttiimpi kuin mikä tahansa muu lainamuoto. Vakuudeton bullet-laina vaatii sen sijaan lainanantajalta jo melkoista luottamusta. Vakavarainen yritys voi kuitenkin joissain tapauksissa saada bullet-lainaa ilman vakuuksia.
“Tavallisen ihmisen” bullet-lainat: asunnon vaihto ja käänteinen asuntolaina
Yritysten ja asuntosijoittajien lisäksi myös tavalliset yksityishenkilöt voivat saada bullet-lainaa asuntovarallisuutta vastaan. Asunnon vaihdon yhteydessä voidaan myöntää bullet-laina, joka maksetaan takaisin, kun vanha asunto on saatu kaupaksi. Esimerkiksi Osuuspankki tarjoaa bullet-lainaa tapauskohtaisesti asuntoa vaihtamassa oleville asiakkaille.
Myös käänteinen asuntolaina voidaan katsoa bullet-lainaksi. Käänteisessä asuntolainassa pankki myöntää henkilölle lainan velatonta omistusasuntoa vastaan esimerkiksi kymmenen vuoden laina-ajalla. Kuukausittain lainasta maksetaan vain korkoa, ja lainapääoma maksetaan takaisin vasta laina-ajan päätteeksi. Useimmiten takaisinmaksuun käytetään asunnon myymisestä saatuja tuottoja. Asukkaan tulee siis luopua asunnostaan ja muuttaa esimerkiksi vuokralle tai palveluasuntoon.
Vaikka bullet-laina on nykyään aiempaa harvinaisempi lainamuoto, voi sitä harkita yllä esitellyissä tilanteissa. Muista silti tutustua myös muihin lainan lyhennystapoihin, kuten annuiteettilainaan ja tasalyhenteiseen lainaan.
