Auton omistaminen on Suomen olosuhteissa usein lähes välttämätöntä. Onpa sitten hankkimassa ensimmäistä omaa autoa tai vaihtamassa vanhaa kulkupeliä uuteen, ei ole yhdentekevää, miten auton rahoitus hoidetaan. Tänään esittelemme neljä eri rahoitusvaihtoehtoa auton hankintaan hyvine ja huonoine puolineen.
Auton rahoitus lainalla
Autolaina on tyypillinen tapa rahoittaa etenkin kalliimman auton osto. Lainaa auton hankintaan voi hakea sekä vakuudellisena että vakuudettomana. Lainaa kannattaa hakea vain tarpeeseen, ja oma maksukyky on syytä arvioida realistisesti, jotta ei myöhemmin joudu maksuvaikeuksiin liian ison lainan takia. Järkevästi otettu luotto ei kuitenkaan automaattisesti ole huono asia, eikä auton hankkimista lainarahalla kannata liiaksi pelätä.
Autolainan huono puoli on, että auton kokonaishinnasta tulee lainan lisäkulujen takia korkeampi kuin auton varsinainen ostohinta on. Hyvä puoli puolestaan on, että lainaa ottamalla auton saa heti käyttöönsä, toisin kuin odottamalla, että saa säästettyä auton hankintahinnan kokonaan itse.
Kun ostat auton lainarahalla, yleensä autosi toimii luoton vakuutena. Auton osto rahoituksella onnistuu useimmissa autoliikkeissä, jotka tarjoavat lainaa autoa vastaan. Lainan vakuudeksi ei kuitenkaan kannata laittaa muuta omaisuutta kuin hankittava auto, jotta maksuvaikeuksien yllättäessä ei menetä esimerkiksi kesämökkiään.
Vakuudetonta lainaa voi tarvittaessa hakea auton käsirahaa varten, jos loppusumman haluaa kattaa autoliikkeen vakuudellisella autorahoituksella. Rahoitustarjouksia kannattaa vertailla netissä ennen päätöksentekoa. Autoliikkeestä saatu rahoitustarjous voi tulla kalliimmaksi kuin autolainan ottaminen toiselta taholta. Jos lainoja taas on jo ennestään, voi olla järkevää miettiä yhdistelylainaa, jolloin kuluja kertyy vain yhdestä lainasta.
Käytetyissä autoissa autorahoitus ei aina ole mahdollista, varsinkin jos ostat auton yksityiseltä omistajalta. Tällöin esimerkiksi matalakorkoinen kulutusluotto tai vakuudeton autolaina voi olla hyvä rahoitusvaihtoehto.
Kun tarvitset lainaa auton hankintaa varten, toimi seuraavasti:
- Etsi sopiva auto, käytä tähän riittävästi aikaa
- Tee autolle tarkka kuntotarkastus, tämä on tärkeää erityisesti käytetyissä autoissa
- Neuvottele auton hinta kohdilleen ja mieti sovittuun hintaan sopiva lainamäärä valmiiksi
- Vertaile edullinen rahoitus valmiiksi ennen auton ostoa
- Hae lainaa
- Nauti uudesta autostasi!
Auton rahoitus omasta pussista
Yksi varsin hyvä vaihtoehto on ostaa auto omilla säästöillä. Tällä hetkellä säästötilien korot ovat varsin alhaiset, joten rahan makuuttaminen pankissa ei juurikaan tuota. Jos hankkii auton omilla säästöillä, on kuitenkin tärkeää ottaa huomioon, että hankintakustannusten jälkeen tilille jää vielä riittävä puskurirahasto pahan päivän varalle. Myös auton maksaminen osittain säästöillä kannattaa: Mitä vähemmän velkaa tarvitsee ottaa, sen lyhyempi laina-aika ja pienemmät kokonaiskustannukset lainasta muodostuvat.
Paras puoli auton ostossa säästöillä onkin lainoihin liittyvien ylimääräisten kustannusten välttäminen. Vaikka rahoitustuotteen korko olisi alhainenkin, lainasta kertyy aina ylimääräisiä menoja, kuten avausmaksu, tilinhoitomaksut sekä tietenkin korkokulut.
Jos juuri nyt ei kuitenkaan ole säästössä auton ostoon tarvittavaa rahasummaa, ei välttämättä kannata lykätä auton ostoa siihen, kun saa summan säästettyä kasaan itse. Auto voi olla investointi esimerkiksi uuden työn saamiseen tai työmatkojen kulkemiseen. Oma auto voi säästää aikaa, ja näin ollen myös rahaa. Tällöin auton hankinta rahoituksella voi olla kannattavaa.
Autoleasing
Autoleasing on yksi tapa saada auto käyttöönsä. Käytännössä autoleasing tarkoittaa auton pitkää, määräaikaista vuokraamista. Sen etuna on, että auton omistamisen kustannukset ovat ainakin jossain määrin etukäteen tiedossa, koska leasing-sopimus kattaa auton määräaikaishuollot. Hyvä puoli on myös se, että auto on aina uusi ja hyvässä kunnossa, koska leasing-sopimuksia tehdään yleensä vain 2-5 vuodeksi.
Huonona puolena autoleasingissa on myös se, että auto ei koskaan siirry omaan omistukseen, ellei sopimuksessa ole lunastusoptiota. Lisäksi leasing tulee kalliiksi pitkässä juoksussa, koska autosta joutuu maksamaan vuokraa joka kuukausi niin kauan kun mielii autoilla, kun taas esimerkiksi autolainan maksu loppuu jossakin vaiheessa.
Yhteiskäyttöauto
Yhteiskäyttöauto ei ole varsinaisesti tapa rahoittaa auton hankintaa, mutta se on kuitenkin harkitsemisen arvoinen vaihtoehto. Yhteiskäyttöauto ei tarkoita perinteistä auton vuokraamista, vaan auton vuokraamista käyttöön erilaisten mobiili- ja nettipalveluiden kautta. Suomessa yhteiskäyttöautoja tarjoavat mm. Omago, 24Go ja AIMO. Yleensä yhteiskäyttöautoja vuokrataan käyttöön varsin lyhyeksi ajaksi, esimerkiksi kotoa töihin menoa varten, eikä päiviksi niin kuin perinteisiä vuokra-autoja.
Yhteiskäyttöauton hyvä puoli on ehdottomasti palvelun joustavuus ja nopeus verrattuna auton perinteiseen vuokraamiseen. Auton omistamiseen verrattuna yhteiskäyttöautoilu on edullista, jos autoa tarvitsee vain harvoin. Yhteiskäyttöautoilu myös vapauttaa auton omistamisen vastuullisesta puolesta, kuten auton huolloista ja vakuutusten hankkimisesta.
Se, mikä on paras tapa rahoittaa auto, riippuu ennen kaikkea omasta tilanteesta. Toiselle sopii yhteiskäyttöauto, toiselle auton osto lainalla. Autoa hankkiessa ei kuitenkaan kannata jumittua omiin ennakkokäsityksiin siitä, miten auto muka kuuluisi hankkia, vaan kaikkia vaihtoehtoja on hyvä pohtia avoimin mielin.
