ASP-tilin lopettaminen – voiko se olla kannattavaa?

|Posted by | Kaikki artikkelit, Luottokortit, Säästäminen
Tags:

ASP-tilin lopettaminen
Asunnon hankinta tulee monelle suomalaiselle ajankohtaiseksi aiheeksi jossain vaiheessa elämää. Asuntolainaa varten tarvitaan kuitenkin joko takaaja tai riittävästi säästöjä. Tästä syystä moni alkaa säästämään juuri tähän tarkoitukseen olevalle ASP-tilille.

Kyseessä on kuitenkin iso laina ja pelkkä ASP-tilin säästöosuus on jo itsessään ihan mukava summa. Joskus elämässä saattaa tulla vastaan yllättäviä tilanteita, ja joutuu ehkä pohtimaan kannattaisiko ASP-tilin rahat nostaa pois, jos muita suurempia säästöjä ei ole.

Mikä on ASP-tili?
ASP on lyhenne sanoista asuntosäästöpalkkio ja tarkoittaa 15–39-vuotiaille valtion tukemaa säästötilijärjestelmää, jonka tarkoituksena on helpottaa ensiasunnon hankintaa. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että pankin kanssa tehdään sopimus ja avataan ASP-tili. Kun sinne säästetään vähintään 10 prosenttia asunnon kauppasummasta, pankki lainaa loput.

Mitä tapahtuu, jos ASP-tilin lopettaa?

ASP-tilin lopettaminen kokonaan tarkoittaa, että lisäprosenttia ei maksetakaan. Normaalisti ASP-tilistä maksetaan 1 % koron lisäksi sopimuksenmukainen lisäkorko, joka vaihtelee 2–4 % välillä. Varsinaista pääomaa eli talletusta ei kuitenkaan menetä, eikä muita erityisiä sanktioita tule. Jos siis purkaa ASP-tilin, menettää sopimuksenmukaisen lisäkoron, mutta saa kuitenkin takaisin talletuksen ja sen päälle lasketun 1 % koron verottomasti.

Normaalisti Verohallinto perii talletuskorosta 30 % lähdeveron, jonka pankki maksaa automaattisesti verottajalle. ASP-tilin yhden prosentin korosta tätä veroa ei peritä.

Jos joutuu miettimään useinkin, tarvitseeko rahoja käyttöön, pelkkä tavallinen säästötili voi olla hyvä vaihtoehto.

Kannattaako erityistilanteessa lopettaa ASP-tili?

Jos tietää, että aikoo ostaa asunnon, tietenkin viisain ratkaisu olisi pitää rahat tilillä ja antaa niiden kerryttää 2–4 % lisäkorkoa sen sijaan että ne käyttäisi johonkin. Korot maksetaan ainoastaan, jos pääset säästötavoitteeseen ja ostat asunnon.

Syy ASP-tilin lopettamiseen on luultavasti se, että rahaa tarvitaankin johonkin muuhun tarkoitukseen. Kannattaa kuitenkin ensimmäiseksi pohtia, voiko odottaa palkkapäivään saakka. Jos rahantarve on todella äkillinen ja pieni, kannattaa laskea olisiko esimerkiksi luottokortti hyvä vaihtoehto. Tämän hankkiminen voi olla myös vaivattomampaa, kuin ASP-tilin purkaminen.

Joillakin luottokorteilla on hyvinkin kohtuullinen alle 10 % korko. Lisäksi luottokortit tarjoavat keskimäärin 30 päivää korotonta maksuaikaa, jonka aikana ei tarvitse maksaa korkoa. Jos siis tietää pystyvänsä paikkaamaan rahatilanteensa heti seuraavana palkkapäivänä, luottokortti voi olla kätevä rahoitusratkaisu. ASP-tili kerryttää kuitenkin korkoa, ja korkoa korolle -ilmiötä kannatakaan katkaista.

Entä jos ei pystyisikään maksamaan luottokorttilaskua täysimääräisenä takaisin heti seuraavana palkkapäivänä, vaan vaikkapa lyhentäen sitä 100 € kuukaudessa? Seuraavan laskelman oletuksena on, että ASP-tili käytettäisiin asunnon ostoon kolmen vuoden sisällä, ja rahat ovat olleet tilillä vuoden verran.

  • 10 000 € x 1,05^3=11 576,25 € eli ASP-tilin tuotot kolmessa vuodessa
  • ASP-tililtä saa siis voittoa 1 576 €, mikä on lainakustannusten kannattavuuden raja
  • 100 € luottokorttilaskun kokonaishinnaksi tulisi vertailumme korkeimmalla 21,92 % todellisella vuosikorolla 1 219,2 €
  • Jos lyhentäisi lainaa 100 €/kk, sen saisi maksetuksi noin vuodessa.
  • Luottokortin käytön kokonaiskustannukset tulisivat pienemmiksi kuin ASP-tililtä saatavat tuotot
  • Siispä luottokortin käyttö ASP-tilin lopettamisen sijaan olisi tässä tapauksessa kannattavaa!

Laskun tulos kuitenkin riippuu ASP-tilillä olevien säästöjen sekä luotonkäytön määrästä. Pääperiaate on, että jos luotonkäytön kokonaiskustannukset alittavat ASP-tilistä saadut korkotulot, on luotonkäyttö kannattavaa. Luotto täytyy kuitenkin maksaa aina kokonaisuudessaan takaisin omista tuloista.

Jotkut luottokortinmyöntäjät taas perivät vuosimaksun, vaikka korttia ei käyttäisi ollenkaan. Toisilla koron päälle lisätään tilinhoitomaksu, jos laskulla on korollista luottoa, kun taas jotkut eivät peri muita maksuja kuin koron.

Vertailustamme voit nähdä kaikkien luottokorttien kustannukset ja muut ominaisuudet listattuna, jotta voit valita itsellesi sopivimman. Eroja on monenlaisia ja jotkut luottokortit voivat tarjota myös tilanteeseesi sopivia etuja, joten vertaile huolella.