Asunnon hankinta tulee monelle suomalaiselle ajankohtaiseksi jossain vaiheessa elämää. Asuntolainaa varten tarvitaan kuitenkin joko takaaja tai riittävästi säästöjä. Tästä syystä moni alkaa säästämään juuri tähän tarkoitukseen osoitetulle ASP-tilille.
Parhaan hyödyn ASP-tilistä saa, jos sille jaksaa säästää pitkäjänteisesti. Joskus elämässä saattaa kuitenkin tulla vastaan yllättäviä tilanteita, jolloin joutuu ehkä pohtimaan, kannattaisiko ASP-tilin rahat nostaa pois. Tämä on riskinä etenkin silloin, jos muita suurempia säästöjä ei ole.
Mikä on ASP-tili?
ASP on lyhenne sanoista asuntosäästöpalkkio ja tarkoittaa 15–39-vuotiaille valtion tukemaa säästötilijärjestelmää, jonka tarkoituksena on helpottaa ensiasunnon hankintaa. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että pankin kanssa tehdään sopimus ja avataan ASP-tili. Kun tilille säästetään vähintään 10 prosenttia asunnon kauppasummasta, pankki lainaa loput.
Mitä tapahtuu, jos ASP-tilin lopettaa?
ASP-tilin lopettaminen kokonaan tarkoittaa, että lisäprosenttia ei maksetakaan. Normaalisti ASP-tilistä maksetaan 1 %:n koron lisäksi sopimuksen mukainen lisäkorko, joka vaihtelee 2–4 %:n välillä. Varsinaista pääomaa eli talletusta ei kuitenkaan menetä, eikä muita erityisiä sanktioita tule. Jos siis purkaa ASP-tilin, menettää sopimuksenmukaisen lisäkoron, mutta saa kuitenkin takaisin talletuksen ja sen päälle lasketun 1 %:n koron (miinus verot).
Normaalisti Verohallinto perii talletuskorosta 30 % lähdeveron, jonka pankki maksaa automaattisesti verottajalle. ASP-tilin yhden prosentin korosta lähdeveroa ei tavallisesti peritä. Jos ASP-tilin kuitenkin sulkee ostamatta asuntoa, kohdellaan ASP-tilille säästettyjä varoja tavallisena talletuksena, ja lähdevero tulee maksettavaksi.
Jos joutuu miettimään useinkin, tarvitseeko rahoja käyttöön, pelkkä tavallinen säästötili voi olla hyvä vaihtoehto.
Kannattaako erityistilanteessa lopettaa ASP-tili?
Jos tietää, että aikoo ostaa asunnon, tietenkin viisain ratkaisu olisi pitää rahat ASP-tilillä ja antaa niiden kerryttää 2–4 %:n lisäkorkoa sen sijaan että ne käyttäisi johonkin. Korot maksetaan vain silloin, jos pääset säästötavoitteeseen ja ostat asunnon.
ASP-tilille säästäminen on siis yksi kannattavimmista tavoista hankkia omistusasunto. Vuokralla tai asumisoikeusasunnossa asumiseen verrattuna omistusasunnon etuna on, että kuukausittaisilla asumiskustannuksilla kerrytetään omaa varallisuutta. Asunnon ostamista voi siis pitää sijoituksena.
Syy ASP-tilin lopettamiseen on luultavasti se, että rahaa tarvitaan johonkin muuhun tarkoitukseen. Kannattaa kuitenkin ensimmäiseksi pohtia, voiko odottaa palkkapäivään saakka. Jos rahantarve on todella äkillinen ja pieni, kannattaa harkita esimerkiksi luottokortin käyttöä. Kortin hankkiminen voi olla myös vaivattomampaa kuin ASP-tilin purkaminen.
Joillakin luottokorteilla on hyvinkin kohtuullinen alle 10 %:n korko. Lisäksi luottokortit tarjoavat keskimäärin 30 päivää korotonta maksuaikaa, jonka aikana ei tarvitse maksaa korkoa. Jos siis tietää pystyvänsä paikkaamaan rahatilannettaan heti seuraavana palkkapäivänä, luottokortti voi olla kätevä rahoitusratkaisu. ASP-tili kerryttää kuitenkin korkoa, eikä korkoa korolle -ilmiötä kannata katkaista.
Entä jos ei pystyisikään maksamaan luottokorttilaskua täysimääräisenä takaisin heti seuraavana palkkapäivänä, vaan vaikkapa lyhentäen sitä 100 € kuukaudessa? Seuraavan laskelman oletuksena on, että ASP-tilin säästöt käytettäisiin asunnon ostoon kolmen vuoden sisällä, ja rahat ovat olleet tilillä vuoden verran.
- 10 000 € x 1,05^3=11 576,25 € eli ASP-tilin tuotot kolmessa vuodessa.
- ASP-tililtä saa siis voittoa 1 576 €, mikä on lainakustannusten kannattavuuden raja.
- Luottokorttilaskun kokonaishinnaksi tulisi vertailumme korkeimmalla 21,92 % todellisella vuosikorolla 1 219,2 €.
- Jos lyhentäisi lainaa 100 €/kk, sen saisi maksetuksi noin vuodessa.
- Luottokortin käytön kokonaiskustannukset tulisivat pienemmiksi kuin ASP-tililtä saatavat tuotot.
- Siispä luottokortin käyttö ASP-tilin lopettamisen sijaan olisi tässä tapauksessa kannattavaa.
Laskun tulos kuitenkin riippuu ASP-tilillä olevien säästöjen sekä luotonkäytön määrästä. Pääperiaate on, että jos luotonkäytön kokonaiskustannukset alittavat ASP-tilistä saadut korkotulot, on luotonkäyttö kannattavaa. Luotto täytyy kuitenkin maksaa aina kokonaisuudessaan takaisin omista tuloista, joten sen ottamista tulee harkita tarkkaan.
